‧理財周刊 2008/10/01 

 身為家中經濟支柱,懂得替自己運用保險、做好充分保障規劃,如此才能稱得上是好男人;除必備1張終身壽險保單外,更要善用定期壽險與意外險附約。  
 
【文╱徐介凡】
「上帝救我!」這是台視《超級偶像》固定評審黃國倫,年初在高速公路上發生一場車禍時,面對意外當下不禁衝口而出的話,即使現在再度回想當時情境,仍彷彿昨天發生的事一般,歷歷在目的敘述著:「本來車子正準備要直直撞向分隔島,卻在我呼喚上帝之後,車身就奇蹟似的以60度角開在分隔島上。」雖然最後車全毀了,但幸好人保住平安,毫髮無傷的化險為夷,不過,也因為這次的危機,使他更重視壽險保障對於一個人的重要。
 
創作許多膾炙人口歌曲的黃國倫老師,因為父親從事保險工作,從小就與保險結緣。(攝影汪志宏)
 
面對生死的瞬間,黃國倫表示,由於信仰基督教10幾年之久,上帝一直被視為是他人生最大的保障,並早已將自己完全交付給祂,所以,心裡一點都不害怕死亡,不過,想起了兒子,「我的時間到了嗎?」他仍不免這麼問著上帝,希望能有再多一點時間陪伴家人,同時間,也想著自己的保險做得是否足夠,萬一真的出什麼意外,有沒有留給他們足夠的金錢。

爸爸是專家 黃國倫與保險從小就結緣

講到自己的保單規劃,黃國倫不禁笑說:「我從小就跟保險結下不解之緣。」由於父親黃西岩先生數十年來都從事專業保險工作,所以,在從小耳濡目染之下,雖然學習到完整的保險保障方面相關知識,但實際上卻都交給父親打點一切,自己只記得定期把保費交給爸爸,甚少過問相關內容;直到車禍過後,他再度深刻體認到人生的無常,便開始認真的詳細檢視手中保單。

「其實我的保單還算完整,包括基本壽險、意外險、醫療險與防癌險,這些都在很早的時候就已經投保。」黃國倫心存感激的敘述著父親早已替自己做足的保險規劃,當然,隨著保險發展日益多元,他也從裡面找出了一些覺得仍然不足的地方,像是失能險、重大傷殘險等等。

人生起伏大 更能體會保險的重要

現在一般人對黃國倫的認識,或許多半都停留在螢光幕前老師的形象上,不過他真正知名的其實是音樂創作,除了像是王菲在華人音樂圈紅極一時的《我願意》、辛曉琪的《味道》以及蘇永康的《男人不該讓女人流淚》,膾炙人口的經典名曲之外,就連香港4大天王也都唱過他所創作的歌曲,音樂上的才華洋溢可見一斑;他不只珍惜自己擁有這樣的天賦,同時也發揮到再熟悉不過的保險領域方面,像是日前替金管會保險局寫下《保險日之歌》,就是最好的代表。

儘管曾經歷過1994至1996年最輝煌風光的時刻,現在更是家喻戶曉的知名藝人,不過談起中間沉寂了10年之久的時間,從黃國倫的臉上,仍可明顯看見感慨萬千的神色,「花無百日香,人無百日紅;因為經歷過人生的大起大落,讓我學會在高點要謙卑、低點時保持盼望,並隨時做好再次站起的準備。」他不僅期許人生永遠不要懷憂喪志,也努力做好保險規劃,讓自己能在無後顧之憂下全力衝刺事業。

注意保險4大功能 投保鎖定2重點

「現在擁有多少保險並不是重點,發生意外的時候擁有多少保障才是最重要的。」台灣人壽資深區經理吳青紅認為,保險有4大重要的功能:

防範未來可能發生的意外。 保護身邊最愛的親人。 保護自己擁有尊嚴的晚年。 讓資產完整移轉給下一代。

即使一份完整的保單規劃,在險種、保額等各方面都必須因人而異,但以身為家中經濟支柱的情況來說,想讓自己當個好男人,沒有做好壽險與意外險雙方面的規劃,免談!

人有旦夕禍福,天有不測風雲。吳青紅認為,正因為意外隨時都有可能發生,並且總是讓人措手不及,所以,懂得在壽險與意外險上做好規劃,才能帶給家人最大的保障,其中須注意2重點: 保單一定要具有現金價值; 保額至少要足以應付家中最大的資金缺口。

現金價值 好保單不可少

因為現金價值關係到保單能否向壽險公司辦理質借現金,這樣的功能可讓民眾在面臨暫時失業、無法繳交保費的時候,不會因此導致保單必須解約的情況,白白喪失長期付出去的保費,吳青紅進一步表示:「保單沒了事小,保障沒了事情才大條!」想當個好男人,這是不可不慎的重點。

另外,由於發生意外之後,家中經濟頓失一筆重要來源,勢必大幅降低債務償還能力,吳青紅並指出,壽險保額並非越高越好,因為保額越高,繳交保費自然也就越高。若以500萬元保額的終身壽險來看,1年繳交保費少說10萬元以上,這對很多人來說也算是筆沉重負擔,所以必須經過詳細計算規劃;首先,可透過衡量家中負債情況,像是常見的房貸、車貸等,決定最低保障額度,接著,再根據自己的可用資金,決定保單規劃裡的附約險種搭配。

先從家中負債評估 再決定最適保額

依照行政院主計處最新公布今年1至7月平均薪資約4.8萬元來看,1年約當有57.6萬元(4.8萬元×12個月)的收入,吳青紅建議,至少應將所得1/10用於保險規劃,也就是5.76萬元;接著,保額部分考量一般家庭普遍擁有約500萬元左右房貸,因此,可透過終身壽險做為主約的形式,並搭配定期壽險與意外附約,在壽險與意外險保障部分,均以達到與房貸債務相同的500萬元保額做為標準,如此才可稱得上是1張完整的保單。

舉例來說,假設30歲的男性,投保200萬元保額的終身壽險主約,加上300萬元保額的定期壽險,年繳保費分別為57220元、9660元。吳青紅表示,透過費用較低的定期壽險,便可補足終身壽險與房貸500萬元當中的差額;另外再附加1張保額500萬元的意外險,年繳保費約5700元,用以防範可能發生的意外。全部加總之後,年繳保費金額為72580萬元,一方面可充分保障家中龐大的債務負擔;另一方面終身壽險部分具有保單價值,即使出現資金需求吃緊的情況,也能支應。

善用定期壽險附約 降低保費並提高保額

吳青紅強調,人生是一個循環的成長過程,不同的人生階段,屬性與需求均有所不同,隨著年紀越大,收入雖然會跟著同步增加,但是距離退休的腳步也越來越近,因此,保險不但要趁早開始,享受較低的保費費率優惠,更應該要隨時調整,提高自己的保障額度。特別是在40歲至60歲這段屬於打拚事業的黃金時期,一方面收入相對較高,另一方面兒女漸漸長大、房貸越還越少,能夠用做退休準備的資金勢必會增加,更應把握良機,進一步做足保險規劃,保障自己的同時,其實也等於保障家人。

雖然說年紀越大,費率計算基礎越高,需要繳交保費也因而越多,但吳青紅建議,民眾可善用定期壽險做為附約的方式,用較低的資金做較高的保障,如此才是聰明投保的作法。另外,不管保險業務員的推銷技術如何高竿,切記要衡量自己的經濟收支情況,絕不能為了一時衝動而買,1張能夠長期支付、獲得長期保障,且順利滿期的保單,才能稱得上是好保單。

 

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