退休DIY》無遠慮 長壽是禍不是福
■ 劉凱平
古有明訓：「人無遠慮，必有近憂。」 這句話套用在影響每個人後半生幸福與否的規劃儲備同樣的恰當。
近年來高齡化現象漸漸受到大家的重視，而從台北市政府最近公布的一些統計數字，不難看出問題的嚴重性。
94年11月台北市65歲以上人口占全市人口11.3%，約為30萬人，遠高於全國9.4%的平均數。94學年度台北市國中學生數目較上一年度減少1.43%，小學生數目則減少3%，顯示國人不婚不育導致新生兒數逐年下滑，生育率屢創新低加速了人口結構老化的趨勢，這樣發展下去的結果就是高齡人口愈來愈多，成為國家經濟發展的隱憂。
另外從消費支出來看，93年台北市家庭平均全年消費支出為92萬5,000元，每人平均全年消費支出28萬7,000元，平均每月消費支出近2萬4,000元，較前一年增加6%。但是同期間每人可支配所得的增幅僅有4%，同期間消費物價指數漲幅則是2.34%。
消費支出成長大於收入及通膨的關鍵因素可以解讀為維持或提升原有生活水平所致，但是台北人為了維持生活水平而入不敷出卻是事實。從以上幾個統計數字，我們可以清楚知道今天大家共同面臨的挑戰就是愈活愈久，以及晚年生活及醫療費用愈來愈高。
今天許多中產階級家庭都已經意識到維持晚年生活水平是人生非常重要的課題，更有不少人甚至也明白晚年生活尊嚴要趁年輕及早開始進行妥善的全生涯理財規劃來維繫。
因為退休理財規劃的目的是要解決老年生活尊嚴的問題，而成功的退休理財規劃除了理財目的清楚、有完善風險管理機制外，最重要的關鍵因素就是要及早開始，要善用時間複利效果來積累財富解決長期投資理財的目的。退休理財規劃既不能靠賭運氣一夜致富的投機方式，也不能靠拚命存錢不投資股票的過度保守方式。
台灣花了50年時間就將人均年壽提高到76歲的水平，已經與世界工業發達國家花兩三百年時間才實現的水平並駕齊驅。傳統幸福人生最高境界「福祿壽喜」中的壽字如今國人已然實現。問題是，當我們的壽命與福祿發生長短、多寡嚴重不對稱時，人生就談不上喜字了。世上許多事情都該從相對的角度來看，過去傳統價值觀所企盼的長壽在今天實現以後，對於無遠慮的人而言可能是禍不是福，試問大家還能漠視退休理財規劃多久？
（作者是台灣理財顧問認證協會秘書長）
【2006/01/16 經濟日報】
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北市養老 備妥358萬元
■ 記者林燕翎／台北報導
選擇退休地點，除了考量環境幽美、生活便利、鄰近醫療資源等因素之外，消費水準也攸關退休生活能否過得舒適，上班族如果想在台北市退休，每人最少得先準備358萬元才能夠維持基本生活。
壽險顧問指出，退休後到底需要準備多少養老本，退休區域選擇也是一大關鍵，如果選擇高物價、消費水準高的地區，自然得準備較多的退休金。
如果準備的退休金不足，就無法隨心所欲選擇自己喜愛的退休地點，必須退而求其次選擇消費水準較低的地區，才能維持一定的生活品質。
就以日本為例，受到少子化衝擊，退休年金給付大幅縮水，許多因為年金縮水、無法負擔日本高物價的銀髮族，選擇到東南亞例如菲律賓、泰國、峇里島等氣候宜人、風光明媚的地區，即使退休金縮水，也能享受優渥的退休生活。
台灣的上班族，籌措退休金財源前，退休地點也是考量的變數之一。根據主計處94年度最低生活費用統計，台灣省每人每月最低生活費用為8,770元、高雄市9,711元，台北市為1萬3,562元。
如果上班族在60歲退休，以平均餘命22年估計，也就是上班族還有22年的退休生活可度過。假使你選擇在台北市退休，得先準備358萬368元，才能打點22年的食衣住行消費。
假使選擇在高雄市退休，退休金的基本負擔降至256萬3,704元，比起選擇退休後住在台北市，退休金少負擔約100萬元。
如果選擇到花蓮縣退休，隨著物價降低，只要準備231萬5,280元，就可在花蓮生活。比起在台北市退休，可減少準備將近127萬元，負擔相對輕了許多。
壽險顧問建議，上班族規劃退休生活前，最好先決定退休地點，才能評估未來需要準備的退休金，第二步再計算退休時能領到多少的勞保老年給付及勞工退休金，還有手邊的積蓄，計算出退休金缺口後，選定適當的理財工具，就能高枕無憂安享晚年。
【2006/01/16 經濟日報】
■ 劉凱平
古有明訓：「人無遠慮，必有近憂。」 這句話套用在影響每個人後半生幸福與否的規劃儲備同樣的恰當。
近年來高齡化現象漸漸受到大家的重視，而從台北市政府最近公布的一些統計數字，不難看出問題的嚴重性。
94年11月台北市65歲以上人口占全市人口11.3%，約為30萬人，遠高於全國9.4%的平均數。94學年度台北市國中學生數目較上一年度減少1.43%，小學生數目則減少3%，顯示國人不婚不育導致新生兒數逐年下滑，生育率屢創新低加速了人口結構老化的趨勢，這樣發展下去的結果就是高齡人口愈來愈多，成為國家經濟發展的隱憂。
另外從消費支出來看，93年台北市家庭平均全年消費支出為92萬5,000元，每人平均全年消費支出28萬7,000元，平均每月消費支出近2萬4,000元，較前一年增加6%。但是同期間每人可支配所得的增幅僅有4%，同期間消費物價指數漲幅則是2.34%。
消費支出成長大於收入及通膨的關鍵因素可以解讀為維持或提升原有生活水平所致，但是台北人為了維持生活水平而入不敷出卻是事實。從以上幾個統計數字，我們可以清楚知道今天大家共同面臨的挑戰就是愈活愈久，以及晚年生活及醫療費用愈來愈高。
今天許多中產階級家庭都已經意識到維持晚年生活水平是人生非常重要的課題，更有不少人甚至也明白晚年生活尊嚴要趁年輕及早開始進行妥善的全生涯理財規劃來維繫。
因為退休理財規劃的目的是要解決老年生活尊嚴的問題，而成功的退休理財規劃除了理財目的清楚、有完善風險管理機制外，最重要的關鍵因素就是要及早開始，要善用時間複利效果來積累財富解決長期投資理財的目的。退休理財規劃既不能靠賭運氣一夜致富的投機方式，也不能靠拚命存錢不投資股票的過度保守方式。
台灣花了50年時間就將人均年壽提高到76歲的水平，已經與世界工業發達國家花兩三百年時間才實現的水平並駕齊驅。傳統幸福人生最高境界「福祿壽喜」中的壽字如今國人已然實現。問題是，當我們的壽命與福祿發生長短、多寡嚴重不對稱時，人生就談不上喜字了。世上許多事情都該從相對的角度來看，過去傳統價值觀所企盼的長壽在今天實現以後，對於無遠慮的人而言可能是禍不是福，試問大家還能漠視退休理財規劃多久？
（作者是台灣理財顧問認證協會秘書長）
【2006/01/16 經濟日報】
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北市養老 備妥358萬元
■ 記者林燕翎／台北報導
選擇退休地點，除了考量環境幽美、生活便利、鄰近醫療資源等因素之外，消費水準也攸關退休生活能否過得舒適，上班族如果想在台北市退休，每人最少得先準備358萬元才能夠維持基本生活。
壽險顧問指出，退休後到底需要準備多少養老本，退休區域選擇也是一大關鍵，如果選擇高物價、消費水準高的地區，自然得準備較多的退休金。
如果準備的退休金不足，就無法隨心所欲選擇自己喜愛的退休地點，必須退而求其次選擇消費水準較低的地區，才能維持一定的生活品質。
就以日本為例，受到少子化衝擊，退休年金給付大幅縮水，許多因為年金縮水、無法負擔日本高物價的銀髮族，選擇到東南亞例如菲律賓、泰國、峇里島等氣候宜人、風光明媚的地區，即使退休金縮水，也能享受優渥的退休生活。
台灣的上班族，籌措退休金財源前，退休地點也是考量的變數之一。根據主計處94年度最低生活費用統計，台灣省每人每月最低生活費用為8,770元、高雄市9,711元，台北市為1萬3,562元。
如果上班族在60歲退休，以平均餘命22年估計，也就是上班族還有22年的退休生活可度過。假使你選擇在台北市退休，得先準備358萬368元，才能打點22年的食衣住行消費。
假使選擇在高雄市退休，退休金的基本負擔降至256萬3,704元，比起選擇退休後住在台北市，退休金少負擔約100萬元。
如果選擇到花蓮縣退休，隨著物價降低，只要準備231萬5,280元，就可在花蓮生活。比起在台北市退休，可減少準備將近127萬元，負擔相對輕了許多。
壽險顧問建議，上班族規劃退休生活前，最好先決定退休地點，才能評估未來需要準備的退休金，第二步再計算退休時能領到多少的勞保老年給付及勞工退休金，還有手邊的積蓄，計算出退休金缺口後，選定適當的理財工具，就能高枕無憂安享晚年。
【2006/01/16 經濟日報】
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