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投資快狠準 保你老來俏
■ 記者林燕翎／台北報導

搶救退休，醫師、老師、自營商、上班族四大族群規劃退休生活大不同，壽險業者建議，掌握快、狠、準投資策略，善用儲蓄險、年金險、投資型保單，量身訂作專屬退休計畫。
物價上揚，如何保有老本，迎接退休，才能保障自己的老年生活。大都會人壽資深副總孟子文認為，落實退休夢想，必須設計一套「快、狠、準」的投資戰略，「快」就是及早掌握時間；「狠」就是貫徹到底的執行力；「準」就是正確精準的理財方式。

壽險顧問建議，股票、基金、保險等眾多理財商品中，保險兼具保本、投資的性質，屬於進可攻、退可守的投資工具。準備退休金時，許多民眾都會以目前的生活花費水準作基礎來計算，卻忘記隨著年齡增長，身體毛病愈來愈多，醫療費用也大幅增加。

以健保為例，65歲以上銀髮族納入健保的比率，僅占全體投保人數的一成，可是醫療費用卻占總支出的三成。規劃退休金時，除了生活費用，還必須一併考慮醫療保障。

不同行業的上班族，投資性格、收入不同，退休金規劃也大不同。

一般上班族平均起薪約在2萬2,000元至2萬8,000元，雖然老闆每月會提繳工資6%作為退休金，加上勞保老年給付，雖然退休後有這兩筆退休金，可是所得替代率頂多只有30%至40%。

尤其上班族退休時間提早、壽命延長，如果沒有積極理財，退休金絕對無法支應老年生活。壽險顧問建議，上班族規劃退休生活，必須掌握兩大原則，第一，時間的複利效果；第二，退休後生活費來源不斷。年金保險就很適合上班族，因為上班族薪水固定，可以定期定額提撥儲蓄，而且年金保險可以活到老、領到老，保障老年生活。

剛被政府縮減18%的教師，與上班族相比，月退俸雖然多出許多，可是隨著少子化社會來臨，未來教師也可能被迫提前退休。

壽險顧問建議，老師可以考慮儲蓄型保險，定期定額繳款，滿期還有一筆年金；如果想過更優渥的退休生活，就可考慮投資型保單。

如果是高收入的醫師族群，退休規劃就得考量，收入保障，利用保險建立家庭財務防護網；分散投資風險，提撥部分資金購買確定收益的年金保險。此外，也可兼顧投資與保障功能的投資型保單，追求長期穩定的獲利。

獨當一面的自營商，收入與經營風險比一般上班族大得多，自營商比上班族迫切需要完善的理財規劃來保本，固定收益的年金保險適合自營商。

【2006/01/19 經濟日報】