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退休理財 資產配置、自律 缺一不可

根據試算，國人退休金主要來源包括勞保老年給付、勞退新制退休金，即使工作二十五年後，最多只能提供二至三成所得替代率，不足因應老年退休後生活所需。以三十五歲上班族為例，月薪35,000元、每年調薪3％的假設前提下，當勞退新制退休金提撥率為6％，退休基金年報酬率為5％，六十歲退休時可領到的月退金僅11,219元，相當於退休前月薪16.23％，所得替代率不到二成。以世界銀行研究發現，應以薪資替代率70％做指標，才能確保退休後生活品質，因此個人至少要準備七百萬元，才夠當退休金基本準備。市調分析也顯示，國人認為退休之後，最擔心的事為「健康不佳」（47％）及「錢不夠用」（42％），對照內政部國內老人狀況抽樣調查分析，也顯示老人們最擔心的仍是「健康醫療問題」及「經濟來源」問題。

而市面上退休理財的工具越來越多，但理財專家指出，選擇適合自己的理財工具固然重要，但更重要的是要能落實「專款專用」，尤其要「自律」，克制中途動用這筆退休資金的衝動，才是能否確實達成累積退休金的關鍵！

退休理財必須是長期而且穩定的累積資金，過程中必須兼顧保本及穩定獲利，同時越早規劃，才足以累積足額的退休金，也因此風險性較低的保險商品成為多數人眾累積退休金的首選。

以退休理財的角度來看，定存雖穩，利率卻低，共同基金、股票等積極型的投資工具對於沒有深度瞭解的人風險相當高，而反觀保險商品則顯得較保守穩健又有節稅的好處，且因其商品多為長年期的設計，多少可感受到其半強迫的特性，因為提早解約可能會不划算（包括壽險保障消失、高額解約金、以後再保費率隨年紀增加等)，因此不失為協助自律理財的選擇。

其實成功理財沒有捷徑，「資產配置」與「自律」是最重要關鍵！規劃退休理財更是如此，保險商品中的年金險，風險最低且保本，但是報酬不高；投資型保單門檻低又靈活，但承擔風險較高；分紅保單則有保本特性，但初期的保費較貴。這些適合用以規劃退休的保險商品，各有優缺點，必須適合個人財務管理與能承受的風險的配置才是好的組合，並且最好養成專款專用的習慣，也就是退休到了才能動用的錢，否則一時的誘惑就動用，選擇再好的理財工具也是枉然！