Meg 的 生活記事

2006.03.10

40世代風險難料 3招保平安

　陳欣文　年過四十，等於人生過了一半，目前國內「四○世代」人口數超過三百七十萬人，也正是未來十到二十年內準備退休的族群。這群已工作多年，大多有房貸、子女處於求學階段的民眾，在經濟有了一定的基礎後，開始意識到了自己與家庭的風險，以及為退休做準備的重要性，也因此開始規劃保險、退休等大計，只是人生下半場要如何來分散風險並累積一筆財富呢？

　其實，人到四十應首重保險，而「四○世代」的保險規劃應該朝「個人醫療險」、「家庭責任」及「退休金儲蓄」三個方向來進行。根據專家的建議，此時保費支出最好占年收入的三成左右。

　壽險業者表示，這個世代的族群，其實開始意識到自己的身體狀況大不如前，對於終身醫療險等健康險險種的興趣大大提高，但是卻又掙扎，花大筆錢買醫療險，好像不如把錢存起來？

　個人醫療險

　壽險主約＋醫療附約

　多數「四○世代」的人有足夠的意外險卻缺少完整的醫療險，而在終身醫療險保費高漲下，又要兼顧家庭開銷與退休規劃的這個族群，到底該怎麼買醫療險，才算把錢花在刀口上？

　對於保費預算有限者，南山人壽意外及健康險部副總經理周詠姬建議，可以較低額度之壽險主約，並依據自身需求搭配各類型醫療附約，如此將大大減低保險費負擔，又可滿足醫療險需求。

　此外，在醫療險保障項目選擇時，建議首先加強住院醫療及手術醫療等項目。住院醫療部份，可採「實支實付型」搭配「定額給付型」，在經濟許可的範圍下，再考慮增加「癌症醫療附約」及「特定傷病附約」。

　中國人壽也建議，可考慮投保「意外傷害醫療險」，此類商品是依職業類別而非年齡來決定費率，因此對於年齡較大的民眾並不會造成較高的負擔。

　重視醫療品質者─可加強住院醫療及手術醫療等項目。住院醫療部份，可採「實支實付」型再搭配「定額給付」型，在預算許可下，可再增加「癌症醫療附約」及「特定傷病附約」。

　頂客族非買不行的險種─「長期看護保險」。一般「終身型」的長期看護險通常保費相當昂貴，民眾在年紀漸長，伴隨著重大疾病機率提高或是意外的發生時，往往需要長期看護的機會也將越高，一旦發生長期看護狀態，勢必將造成家庭長期之經濟重擔。

　所以，基於預算考量，民眾可以選擇保費較便宜的「附約式定期長期看護險」，民眾花少少的錢就可以擁有長期看護險的保障，大幅減輕長期看護需求發生時的家庭經濟風險。

　家庭責任

　投資型保單＋定期壽險

　除了醫療險，「四○世代」的保險規劃首重在「家庭責任」及「退休金儲蓄」兩類。

　針對「家庭責任」部份，建議以保障為重，因為一個家庭要避免的財務危機，往往不是收入來源有問題，而是無法應付生病或意外等事故的風險。一般來說，合理的保險額度最好不低於家庭年收入的十倍，以台灣地區九三年家庭平均每戶可支配所得八十九萬為例，國人平均壽險保額至少須達八百九十萬元，但目前國人平均保額不到八十萬元（九三年的平均保額是七十八萬元），因此若保障不足者，當務之急應是填補風險的缺口。

　針對壽險保障額度的計算，瑞泰人壽總經理包道霖建議，必須考慮養育子女至成年的費用、房貸的額度，以及維持家庭發生緊急事故所需的金額，可投保投資型保單及定期壽險為主，另搭配意外險、防癌險、醫療險及失能險，提高意外身故及醫療方面的保障。

　退休金規畫

　勞退新制＋投資型保單

　至於「退休金儲蓄」部份，包道霖表示，勞退新制實施後，具備可攜性人人領得到的優點，讓許多中年轉業原本領不到退休金的「四○ 世代」，可以透過選擇新制而重新開始累積退休金，以新制六十歲請領退休金規定來看，至少還有十多年的退休金累積期間，雖然起步較晚，但相較過於過去的忽略與缺乏規劃已是一大進步。

　雖然「四○世代」的退休金增加了勞退新制的挹注，但因勞退新制提供的所得替代率不高，若想提高退休後的生活品質，「四○世代」還需靠自己儲蓄，考量此族群能做為儲蓄的預算不多，且距離退休時間尚有十年以上，因此建議透過投資型保單的規劃，以定期定額方式，累積一筆退休金。

　包道霖建議，若屬於保障與退休金規劃皆不足者，可透過投資型保單兼具壽險與投資的功能，初期以補足壽險保障為主，待接近退休時期，經濟責任減輕時，可降低壽險保障以減少保費的支出，讓較多的資金進入投資帳戶。 
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2006.03.10

四○世代投保 杜絕三大迷思

　陳欣文　根據壽險顧問的經驗，「四○世代」的民眾買保險最大的盲點在於過於重視儲蓄，以及意外險買太多，因此忽略醫療與壽險保障！但畢竟其他金融商品無法取代保險之處就在於提供人身風險的保障，因此建議民眾買保險還是應該以保障為優先考量！

　以下是該世代買保險時最常犯的錯誤，瑞泰人壽通訊處經理王誌宏教你如何釐清這些迷思！

　先求保障再投資

　一、客戶購買投資型保單時，往往認為不需要高額保障，希望投入較多的保費去投資獲利。

　王誌宏說，現代人普遍晚婚，四十歲以上的客戶仍有在就讀小學或國中的小孩，甚至於房貸也尚未還清，可說是家庭經濟負擔最大的時期，此時若壽險保障不足，萬一家中的主要經濟來源者發生意外或疾病，往往都會造成嚴重的衝擊，因此，他建議客戶要先建構基礎保障後，再談投資規劃。

　醫療保險刪不得

　二、醫療險費太昂貴，那麼就先刪除這個吧！

　王誌宏表示，年齡愈大罹患重大疾病如癌症、心臟病等事故的機率較高，而同樣的醫療險保障，年紀愈大時保費愈高貴，舉例來說，同樣是二十年繳費的防癌險附約（一單位），三十歲男性投保需要九千元，而四十五歲投保就「漲價」到約一萬七千元，因此，客戶往往會認為醫療險太貴，退而求其次認為有健保即可。

　事實上，若不幸長期臥床住院的費用，有可能消耗大部份退休生活資金，因此不妨趁早投保健康險、防癌險及重大疾病保險，提高老年時的醫療品質與保障。

　壽險大於意外險

　三、傾向以低額的壽險保障，搭配高額的意外險。

　王誌宏指出，在國人的十大死亡原因中，屬於意外項目的只有「意外事故傷害」一項，佔死亡比率的六．三％，其餘的九項死亡原因都不在意外險的理賠範圍之外。

　由此可見，在人生風險的規劃過程中，只投保意外險的保障並不夠，仍有極大部份是因疾病所造成的傷害，因此，考量保障的完整性，建議還是提高壽險的保障，若有預算的限制，則以較便宜的定期壽險代替終身壽險的規劃。