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所得稅率在21%以下的上班族，自願提繳退休金的節稅效果有限，不妨另外打點投資型保單，增加退休保障。壽險顧問指出，投資型保單可幫你連結香港強積金，不需要到香港，也能享受和香港強積金同樣的投資標的，提高退休金獲益率。

宏利人壽商品部副總鄭祥琨說，想以投資型保險進行退休理財，保險連結的投資標的十分重要，不僅得具備保守型、積極型的基金標的，也得考量基金的獲利表現。

香港強積金連結的基金標的，從2000年12月底至今，積極型的基金投資報酬率為31.1%，保守型的基金投資報酬率也有13.3%的獲利。

壽險顧問說，變額萬能壽險可連結與香港強積金相同的投資標的，上班族可以依照風險承受度、年齡高低，調整投資標的。

購買投資型保單時，除了考慮連結的基金標的，附加費用高低、加值金的計算方式也得一併考量。

以附加費用來說，有些商品第一年收取的附加費用高達九成，例如繳交2萬元的保費，卻有1.8萬元作為附加費用，另外實際投資的金額只有2,000元；也有第一年只收取50%的附加費用。

鄭祥琨建議，上班族選擇投資型保單時，得問清楚，附加費用的收取方式，才能將更多的保費匯入投資帳戶裡，讓小錢滾成大錢。

另外，加值金的計算方式也得考慮。投資型商品會依照帳戶價值，定期給予加值金，加值的幅度有1%至3%不等，上班族除了瞭解加值幅度，還得注意加值金的計算基礎，有些保單只以計畫保費（即扣除附加費用後的金額）為計算基礎；有些保單還會加上附加費用，計算整個加值金。

【2006/06/19 經濟日報】