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 台灣高齡化社會已經成形，民眾進行退休規劃時，除善用各類投資工具外，還要有風險意識，其中意外險及醫療險是退休風險規劃時不可或缺的一環。

 依行政院衛生署2005年「全民健康保險醫療統計年報」記載，60歲以上的住院患者所花費的住院醫療費用，佔全民住院醫療費用的52%；70歲以上的住院患者所花的住院醫療費用，約佔全民住院醫療費用的25%。從這個數據可看出，人們一生中的住院醫療費用，有超過一半是在60歲後發生的；以台灣民眾平均壽命76歲來看，生命後期的短短六年中，住院醫療費用竟佔人生的四分之一，足見醫療險早期規劃的重要性。

壽險業者表示，醫療險大致可分為一般醫療險（實支實付及住院日額給付）、癌症及重大疾病險、長期看護險等三大類，並且愈早投保愈划算。

為什麼「愈早投保愈划算」？壽險業者表示，年輕時投保醫療險，不僅保費較便宜外，身體健康狀況也較好，不會產生加費投保或發生保險公司拒保的情形；因此，趁早建構完善的醫療險保障網，老年退休時比較無後顧之憂。

有鑑於老年人的醫療需求較一般人多，目前各壽險公司推出符合銀髮族需求的新保單，其中「提前給付」保險金是最新潮流。

所謂「老年住院醫療提前給付」，是一種「預支」概念，保戶可先預支自己的壽險保險金，用以支付醫療費用；例如富邦、全球、中壽、台灣人壽等，都在附加條款新增住院提前給付功能。

另外，為避免老年人的醫療負擔過重，有壽險公司已開放所有終身分紅保單附加提前給付的功能，讓保戶在70歲以後因疾病或傷害須住院治療，可請領提前給付保險金。以30歲男性投保具有增額終身分紅壽險，保額30萬元、繳費20年、免費附加老年住院醫療提前給付為例，年繳保費約24,793元；紅利領回採儲存生息（假設按2.2%複利計息），保險金額每年按2.5%複利增值，70歲時保單年度末的壽險保額為853,140元，保單價值加上預估累計紅利為1,370,728元（實際金額將依每年分紅情況而定）。

也就是說，保戶除隨時可部分領取保單價值做為退休生活費用外，如果因疾病或傷害需住院治療，70歲以後還可申請「老年住院醫療提前給付保險金」；給付方式以每日住院日額乘以實際住院日數計算申領金額，且通常不收取作業處理費用，也不會影響保額繼續增值。（記者高照芬）

 0070112  自由時報  證券理財