Meg 的 生活記事

【陳欣文】
　　「投資型保單要是選到虧損的連結標的，可能保障也會不保，到時候可能不但沒有累積資產，連當初想要的基本壽險保障也賠進去…」電視上的談話性節目上有名嘴如此說，讓不少保戶擔心起自己的投資型保單，就怕賠了夫人又折兵！
　　忘繳保費 仍有寬限期
　　到底投資型保單在何種情況下會停效？專家說，就是當保單帳戶中沒有足夠的餘額去支付保單相關費用時，會造成這種情況，一是因為沒有按時繳納保費，二是因為投資連結標的嚴重虧損！
　　不過，以這類保單前兩年保單費用高，且逐年遞減收取比例的保單結構來看，加上基金長期投資正報酬的高機率，只要撐過前兩年，保單之後要停效的機率微乎其微！況且，保險公司都會寄催告通知給保戶，且有三十天寬限期，這期間內都還是可以理賠的。
　　要了解投資型保單為何停效，保戶可先了解這商品的基本結構。統一安聯人壽說明，投資型保單的保費結構包括契約附加費用、行政管理費、危險保險費。契約附加費用是指繳保費時由保險公司扣除的費用，各家保險公司收法有些不同，通常是年繳方式且第一年的費用率最高，大部分是年繳保費的七至九成不等，且逐年遞減收取比例。
　　至於行政管理費則是每月一至二百元不等，大都滿幾年之後就不收；危險保險費即為保險公司提供被保人保障所需之費用，此費用之收取係由保險公司依據危險保險費費率表訂定之。
　　投資型保單強調的「分離帳戶」，就是你繳的保費先扣掉上述三項費用後，其他都用於投資，連結到你自行選擇和分配的投資標的上。
　　「保單停效」，通常是因你的錢不夠扣除相關費用，最可能發生的時間點是在投保後頭兩年。因為投資才剛開始，沒有多少的帳戶價值，而且這兩年通常費用率最高，所以一、兩個月沒繳保費，可能就不夠扣了。因此，許多業務員會建議第一年採年繳，以防止保單失效。
　　連結標的盈虧 常留意
　　至於投資虧損造成的停效，在有按時繳保費的前提下，機率則是非常低。瑞泰人壽表示，因為投資型保單的投資標的已經過保險公司的篩選，並透過資產配置做分散投資時，長期投資要讓保單帳戶價值變負數的機率極小；加上就長期定期定額投資的原理來看，根據過去數十年來的投資經驗，只要長期投資，都能獲得比定存更好的報酬率。
　　因此，不想讓投資型保單停效，最重要原則是按時繳納保費，並且至少每季留意選擇的投資標的績效表現，以及留意保險公司寄發的催告等相關文件，這樣保障就不容易消失了！

工商時報    C1/理財趨勢           2007/01/17