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如何讓孩子贏在起跑點？這是現代父母最頭痛、也最忙碌的一件大事，除了安排各種學習課程、關注孩子的養成教育外，還會幫孩子提早規畫保險。

不過，因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或組合，並說明該如何正確調整保單。

錯誤1：醫療險只買最低日額

許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。

調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險

醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美邦人壽區經理陳薇安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。

實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。

另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療險，一種是帳戶型醫療險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成，好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。

若將通貨膨脹因素考慮進去，如果是想住雙人病房、甚至單人病房的話，20年後的住院日額1天可能就要自付3,000元，如果投保的帳戶額度不夠高，未來有可能會用罄。因此，投保理賠無上限的終身醫療險除了比較便宜，也不必擔心額度用完的問題。目前市面上只剩5家保險公司還有銷售理賠無上限的終身醫療險，預計今年9月以後就可能會停售，或是改成「保費隨年紀調整」的收費模式，想買的人手腳要快。

錯誤2：重儲蓄輕保障

為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約定期滿後領回一筆金額，或固定每1、2年領回一筆錢。但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果以100萬元保額，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若在投保後前幾年解約，只能拿回所繳保費的50%不到。

投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年推出的保單為例，預定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，導致保費居高不下。此外，磐石保經公司業務總監何建智表示，如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會限制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。

依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元，這包含了所有保險的保額，所以，如果子女投保了高保額的儲蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。

調整方法：投資型保單也能幫忙儲蓄

想要存子女教育金，不妨考慮以俗稱「投資型保單」的變額萬能壽險來取代儲蓄險，雖然不提供保本保障，保戶須自負投資盈虧，但只要連結投資的基金配置得當，20年下來，還是可以存下一筆可觀金額。

錯誤3：要保人沒有購買豁免保費附約

雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是以子女為被保險人，父親或母親為要保人。

但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作，保費繳不出來，子女保單就只好任憑失效。

調整方法：主動搭配豁免保費附約

大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門為兒童族群設計的兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定，可以避免上述情況發生。

若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免保費」的附約，以免父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。

錯誤4：子女保單附加在父母主約之下

為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。

調整方法：降低保額，但子女得單獨投保

如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子女的壽險保障不必太高，主要重在醫療險的規畫。

如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為主約，5歲小女孩、50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如果再附加其他醫療險，年繳保費約是2萬元，也很精省。

【Smart智富月刊4月號 第104期】