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〔記者高照芬／台北報導〕歲末年終，除舊佈新之餘，壽險業者提醒，別忘了也應進行年度保單健檢，建構豬年更周延的保險防護網。

壽險業者表示，春節將至，家家戶戶除了居家環境來個大掃除，來年工作擬訂新計畫外，其實也應該做好年度保單健檢，確認一下自己及家人的保單內容，是否該調整？保額是否足夠？千萬別將保單放著不管。

南山人壽發言人潘玲嬌指出，許多民眾向壽險公司投保後，就將保單束之高閣，不加理會，成為名副其實的「萬年保單」；結果等到個人或家庭發生變故時，翻出保單才發現，過去規劃的保單內容，現在根本就保額不足或保障不完整，形成人身風險防護的漏洞。

為避免此類事情發生，年度保單健檢，絕對比除舊佈新大掃除來得重要許多。潘玲嬌建議，保單健檢可以從「保額」、「保費」、「家庭結構」三方面著手，以建構完備的保險防護網，當各種風險發生時，保險就可發揮完全的功效。

第一步、檢視保額是否足夠：隨著個人及家庭薪水增加或家庭負擔加重，保額就有增加的必要；一般來說，保額必須以家庭年收入的十倍為限，以免家庭經濟支柱發生意外時，全家經濟陷入恐慌。

第二步、檢視保費負擔是否需要調整：近年來保險市場熱賣的投資型保單，具有繳費彈性的優點。例如春節前夕，上班族都會領到一筆年終獎金，就可用來加碼投資型保單，爭取高獲利的機會；甚至不幸地被公司減薪，投資型保單也有減額繳費功能，只要不低於基本保費，保單都可維持效力。

至於三明治族群或剛新婚的小夫妻，可趁領到年終獎金之際，購買定期壽險或定期醫療險，以便在中壯年階段，有更多的壽險及醫療險保障。

第三步、從家庭結構的轉變，思考保障內容是否需要調整：家庭結構常是影響個人理財與保障規劃的關鍵，如果今年有成家計畫，或計畫生小寶寶，此時就應該調整保單內容，以因應人生進入不同階段的需求。

台灣人壽商品業務部專案經理王永才則建議，剛結婚的新婚族，開始面臨購屋的壓力，不妨以投資型保單籌措購屋自備款；另外，單身不婚族，因為沒有子女，晚年的生活須及早規劃，可購足醫療險、癌症及重大疾病險、長期看護險，建構完備的醫療防護網；行有餘力，再以年金險、投資型保單等來儲存退休基金。

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受益人、住址變更 不能馬虎

記者高照芬／專題報導

保單健檢除了應對照個人需求、家中成員變動等，以適時調整保單內容及保額外，「保險受益人」及「保單地址」變更，也絕對不要忽略了。

保險受益人及保單地址變更雖是一個小小的動作，但卻足以影響保戶權益。壽險業者表示，隨著家中成員的變動及個人理財規劃的需求，保單的保險受益人可以進行變更及調整；只要要保人填寫變更的申請文件，向保險公司提出受益人變更即可。

至於當小孩出生，保險受益人想增加時，也就是受益人將不只一位，要保人就需要註明未來保險理賠金的領取，是要「依照保險受益人的順位，或由所有受益人共同均分」。

如果今年要搬新家而住址變動，也應該要通知保險公司，因為當要保人萬一忘了繳保費，保險公司會寄發繳費通知書給要保人。如果地址變更而保險公司不知情，甚至長期連繫不上，保戶也一直忘了繳，當未繳保費過久，甚至會導致保單停效的情況。

因此，保戶地址變更時，一定要通知保險公司，以免造成自己權益受損。壽險業者並且提醒保戶，為避免因地址變更，發生收不到繳費通知單的情況，可考慮採用銀行轉帳扣款的方式繳交保費，除了可享有保費優惠折扣，還可避免發生忘繳保費的情形。

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保單列清單 理賠不必慌

記者高照芬／專題報導

買了不少保險的保險大戶，如果投保後沒有告訴家人，沒有做好「保單一覽表」，萬一遭逢保險事故，受益人往往不知道可申請什麼理賠？這就是應定期做保單健檢的重要性。

保險專家建議，保單健檢最好每年做一次，至少也要每兩年做一次，同時應該建立清楚且完整的保單一覽表，以列表管理的方式，來保障自己也保障家人的權益。

國泰人壽指出，由於保險屬於比較複雜的金融商品，各家保險公司的約定條款及保障項目均不太相同；因此，清楚列表管理是十分重要的基本觀念。尤其保戶在列表管理時，更可充分明瞭自己及家人的保障有沒有缺口，就能達到藉由檢視保單彌補保障的不足。

中國人壽建議，保單一覽表的建立，基本要項應包括：明確寫出投保的保單名稱（保單號碼）、保險公司、壽險人員及聯絡方式、保額、保費、保單存放處等；當萬一發生緊急變故時，家人就可以按圖（表）索驥，獲得保險提供的協助與應有權益。

保單除了列表管理外，壽險業者指出，如果保戶對於較為複雜的保險商品，有管理上的問題，一般都可以情商保險顧問，以其保險專業，搭配保險公司提供的電腦軟體，進行保單健檢售後服務，為保戶提出說明及建議。因此選擇一位值得信賴的壽險顧問，對做好定期的保單健檢，也不失為一種省時省力的良方。