目前分類:ˉ╔ 穩健理財10原則 (9)

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一個好的業務員,是不應該去用這種方式來欺騙客戶的
保障很重要,投資儲蓄也是不可或缺的

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這個原則沒有任何新奇之處。四百年前,賽凡提斯在他的史詩小說《唐吉軻德》中便勸告人們,不要把「所有的雞蛋都放在同一個籃子裡」。但是,就像唐吉軻德在旅途中被視為滑稽的傻瓜,他這則精簡的忠告也沒多少人聽進去。

尤其,前不久就有許多人把全部財產都押進高科技股票,血汗錢就這麼付諸東流。 不過,我們也要明白,就某方面而言,分散投資有兩個面向。你的投資組合不僅要包含不同的資產類別(現金、債券、股票和不動產),而且在各個資產類別中,也應該分散投資。 這項建議

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網路上流傳著一則笑話:一對老年男女,來到性生活治療師的辦公室,兩人都是七十八歲。醫生問他們,「我能為你們做什麼?」這位男士說,「你能看著我們做愛嗎?」醫生露出困惑的表情,仍然答應了。當這兩人完事後,醫生說,「你們做愛的方式沒有什麼不對勁啊!」並向他們收取五十美元。離去之前,這兩人與醫生預約了下週的約談時間。他們來的時候,總是二人做愛,付款給醫生,然後離去,就這樣連續數週。

最後,醫生終於問他們,「你們到底有什麼問題?」老先生說,「我們沒有任何問題。她已婚,我們不能去她家;我已婚,所以也不能到我家。歡樂假期大飯店要花九十三美元,希爾頓要一百零八美元,在這裏卻只要五十美元,還可以向醫療保險局申請四十三美元。」

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做預算

追蹤自己的開銷當然不是好玩的事,而且常常還會讓自己嚇一跳。

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呆伯特漫畫的作者亞當斯(Scott Adams)把信用卡稱為金融世界的鴉片。「刷卡不收費……立即滿足你的欲望,但是,你馬上會猛然發現,自己在諾斯頓百貨公司(Nordstrom's)瘋狂買鞋。」不付清信用卡餘額,是最糟糕的理財行為。

想多存點錢的第一步便是付清信用卡餘額。逐漸降低高利息的信用卡債,直到付清為止,這樣你才能在理財方面迎頭趕上。 先鋒集團的執行長布萊南(Jack Brennan)在他的投資指南《布萊南談投資》(Straight Talk on Investing)一書中,提到下列有關信用卡債務的例子。

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複利為何如此具有威力?假定你在儲蓄存款帳戶存入100元,帳戶年利率為10%。經過一年,帳戶餘額會變成110元,即原先的100元加上10元利息。第二年的利息會是11元,而非10元。因為第一年的10元利息留在帳戶中,第二年將按照110元的本金計算利息。因此,到了第二年年底,帳戶餘額變成121元,而非120元。到了第三年年底,你會得到133.10元。第十年年底,你就有260元,比每年只賺10元利息的金額還多出60元。這就是複利的神奇。

有個方便的算法,可以計算複利下金額加倍所需要的年數,那就是七二法則。把72除以投資報酬率,就可以得到投資加倍所需要的年數。舉例來說,如果投資報酬率是10%,投資翻一倍所需要的時間是7.2年(72÷10)。在本書寫作期間,投資等級的公司債報酬率是7.2%,因此,我們可以很快地算出,投資這些公司債,金額成長一倍需要10年(72÷7.2=10)。

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風險與報酬相稱

金融市場最歷久彌堅的真理之一就是,報酬和風險有關。所謂風險是指,遭受損失的可能性。如果你購買收益率3%的國庫券,你確定可以獲得3%的利息,這是美國政府所保證的收益。如果你購買普通股票,而你預期它的股利為3%,股價也會上漲,到頭來,你可能會非常失望。股利可能會縮水,股價也可能不漲反跌。投資風險是指預期報酬未能實現,以及資產價格下跌的可能性。一般而言,天下沒有白吃的午餐,為了吸引投資人購買風險較高的證券,就必須支付較高的報酬。換言之,要獲取較高的報酬,就得承擔較多的風險。

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無知也許是福氣,就像英國詩人格瑞(Thomas Gray)所言,但是無知不會帶來財富。實行簡單的投資計畫前,有些關於投資的基本常識你不可不知。

我們從最簡單的開始說起。投資工具分成四大類:現金、債券、股票和不動產。本章會教你這四類投資工具的基本知識。

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複利為何如此具有威力?假定你在儲蓄存款帳戶存入100元,帳戶年利率為10%。經過一年,帳戶餘額會變成110元,即原先的100元加上10元利息。第二年的利息會是11元,而非10元。因為第一年的10元利息留在帳戶中,第二年將按照110元的本金計算利息。因此,到了第二年年底,帳戶餘額變成121元,而非120元。到了第三年年底,你會得到133.10元。第十年年底,你就有260元,比每年只賺10元利息的金額還多出60元。這就是複利的神奇。

有個方便的算法,可以計算複利下金額加倍所需要的年數,那就是七二法則。把72除以投資報酬率,就可以得到投資加倍所需要的年數。舉例來說,如果投資報酬率是10%,投資翻一倍所需要的時間是7.2年(72÷10)。在本書寫作期間,投資等級的公司債報酬率是7.2%,因此,我們可以很快地算出,投資這些公司債,金額成長一倍需要10年(72÷7.2=10)。

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