【經濟日報╱郭俊宏(IARFC國際認證財務顧問師)】 2007.11.18 03:36 am 

上個月把我已跑了15萬公里的車交給一位車行老板。因為,他的專業和用心傾聽我描述我車子的問題。只是,還沒到下班時間,車行老板已經悻悻然的主動打電話唸了我一頓。「郭先生,你的車子怎麼沒有定期保養,汽缸裡面已經積很多碳!」。一直到下班時,我去車行老板還再三提醒我定期保養的重要性,車子才能開的久,減少維修的開銷…。上了車發動引擎,很明顯感受到車子的問題被解決了,心中不忖暗暗佩服老板的專業,也開心自己找對了專家。

車子需要定期保養似乎是每位愛車人士的共同知識,也會乖乖照做。同樣的事,也發生在人的身上。定期健康檢查的大量需求,似乎也可以從診所,定期做健康檢查的人常常人滿為患;健診中心一家開過一家,甚至規模大到準備上櫃的現象中看出一些端倪。這表示,大家也開始養成習慣,知道利用定期健康檢查來預防可能疾病的發生,保持身體的健康。因為,大家開始知道身體健康檢查可以即早發現身體上的問題,即早治療,以免造成不可挽救的錯誤,增加大筆額外的開支。

但是,對於個人和家庭的理財計劃的檢視這件事,似乎一直被社會大眾所忽略。是因為車子比財富來的重要,所以大家比較重視呢?還是其實,大家還不瞭解定期檢視財務計劃對自己有什麼幫助呢?根據美國IARFC國際認證財務顧問師協會中要求專業理財顧問接受的專業理財課程中的必要過程,需將個人∕家庭理財計劃,明確建立短、中長期的目標,並定期檢視計劃的變動。隨時調整投資工具的比例的。

定期檢視理財計劃的四大理由

1、不同的生命週期表,人生因此大不同

資料來源:摘錄自「讓你更有錢的6ways」,財經傳訊

每個人的一生八九不離十,照著生命週表圖形在規劃自己的人生。24歲畢業後開始工作,但因為工作收入不穩定,所以收入是一條虛線。而支出因為26歲後,開始結婚、生子、購屋,而逐漸增加。例如:結婚生子,是增加固定且必要的生活支出,並不能隨意取消。所以,家庭經濟責任曲線是條實線。而投資組合的曲線,會因為每個人不同的理財方式和結果,而變得不確定,所以,以虛線表示。

反應到現實的生活,人生的財富不就是在這樣「虛虛實實」中度過。為了避免累積財富的過程中,發生太多的不確定的因素。所以,透過定期檢視人生不同階段的理財計劃。就可以讓每個人的收入變成圖中穩定投資收入的實線。其實,這也是每個人在追求的目標,不是嗎?

2、因為時間是達成理財計劃的重要關鍵,而且時間是不能重來的。

張太太在十年前單筆購買了一支基金,心想這筆錢作為兩老退休後要用的一筆錢。這段期間因為工作忙碌,雖然眼看著基金賠錢,也就不去理會它。十年後,這支基金的淨值和當年投資的結果差不多。張太太開始急忙找我求救,因她發現在面對即將退休的年齡。這十年來銀行存款加上退休金和那筆基金,並無法安穩過退休生活。她後悔的表示,若十年前再重來一次,她絕對不會這樣漠視不管。很殘酷的是張太太的願望不可能實現,因為,「時間並不能倒流」。

3、確定理財計劃按照進度進行?是否出了問題?需要修正

依前例,張太太打算十年前的那筆錢作為家庭退休金的來源。那麼,她若按照她的想法在第二年開始定期檢視她的理財計劃。她會發現這個計劃似乎並不是如預期中的順利進行。這時,她可以採取動作選擇參考別人的作法,書籍上的建議,或者是專家的檢視,調整她的理財計劃。那麼,結果一定只會比十年後現在的她來的更好。

4、個人∕家庭理財目標∕預算的改變,計劃也必須調整

很多人在一開始理財時,並不是很重視設定理財目標的步驟。為什麼要一開始就設定好理財目標?舉例來說,船的航程若沒有事先確認目的地,那麼就會失去方向的依歸隨波逐流。寄信時或寫電子郵件,如果在一開始寫錯了寄信人的地址或電子郵件信箱。那麼,你的信就永遠到不了對方手上。倘若在理財規劃的開始沒有建立明確的理財目標。船沒了方向,信不知寄到何處一樣;理財不知道為何而做,是個沒有意義的理財計劃。所以,當明確的理財目標和預算有所改變,那也表示,你必須適當地調整你的理財計劃,才能確保計劃能夠如期實現。

定期檢視理財計劃的四大步驟

步驟一、檢視個人∕家庭理財目標是否需要調整?

從生命週期表來看,每個人在不同的人生階段,遭遇到與過去截然不同的經驗,想法自然會有所轉變。小時候寫作文時,相信都有寫過一篇作文題目「我的志願」,還記得當時寫了什麼長大後的志願嗎?

我記得,當時同班同學的作文內容,很多人想要當醫生、老師。而現在長大後,可能早忘了當初的志願。因此,長大後,從事和自己所寫下的志願一樣的人並不多。為什麼呢?我想,多半是因為人們小時候寫的內容早就忘的一乾二淨。而且,沒有人教我們要定期檢視自己設下的目標。所以,定期檢視理財目標是否有所改變?也是提醒自己訂了什麼理財目標,而目標的改變也將會改變達成理財目標所需要的金額大小和時間。因此,檢視個人∕家庭理財目標是定期檢視的首要步驟。

步驟二、檢視目前個人∕家庭財務狀況是否有所改變,而需要調整計劃?

結婚、生子、購屋、短期進修或額外的醫療支出都可能會造成每月財務支出的增加。工作上的加薪、跟會到期會增加每月的收入。綜合以上的原因,可能會讓每年的個人∕家庭可支配的餘額變動。也因此造成達成理財目標的每月預算可能因此有所增減,而需要調整你的理財計劃。例如:每月固定支出的增加,需要將個人∕家庭的緊急預備現金(約六個月的平均月支出)也跟著增加。

(什麼是可支配餘額:指的是個人∕家庭每個月的總收入扣除必要總支出,剩餘可以用來實現理財目標的預算)

通常,總收入增加時,可以選擇提早實現讓你的理財目標。或者擴大理財目標的金額。例如購屋計劃中,原本十年後預計購買1千萬的房子,因預算增加,可以提早在七年後就實現購屋計劃,或者購買1,500萬的房子。而支出的增加,可能就要考慮延長購買的年期或降低購買目標的總金額。

步驟三、檢視目前的投資狀況(資產配置),是否需要調整:

通常在執行理財計劃的同時,也已經設定好了理財目標的需求額度,例如:購屋頭期款400萬,子女教育金560萬。也同時確認要達到目標的預期報酬率。所以在這個階段,我們通常需要檢視過去一年以來,投資狀況是否符合設定的目標進行。若沒有符合預期,原因是什麼?是總體經濟的轉變,市場景氣衰退?利率調升、通貨膨脹…等因素,是否需要調整目前的投資組合?利用適當的資產配置,可避免因為經濟環境的變化,讓你的理財計劃生變,離預期的目標漸行漸遠。那麼,時間一到,理財計劃當然就會失敗。

(什麼是資產配置?資產配置是藉由不同屬性的資產,以不同的比例,經過長期持有來有效分散風險,提高報酬的資產組合過程)

步驟四、找到適合的理財顧問協助你定期檢視

車子維修保養,一般人會徵求技師的意見。健康檢查時,會詢問醫生的意見。唯獨檢視自己的理財計劃時,很多人都只是用自己的常理去判斷自己的投資計劃。顯少徵求理財專家的意見。依作者多年來協助客戶理財的經驗,不外乎是以下三個理由:一、財不露白,不希望讓外人知道自己的財務狀況;二、相信自己就是專家,因為買股票都有賺錢。所以,不需要聽專家的意見;三、覺得專家都是要來賣我東西,不可靠。

其實,這些觀念在理財過程中,都是相當危險的行為。其實透過專家的建議,可以減少許多不必要的錯誤,對需要時間來達成的理財計劃,減少錯誤是真正可以安全地達成目標的重要關鍵。

如何選擇合適的理財顧問,可以把握幾個原則:

1、透過(國際)專業認證,來檢視理財顧問的道德能力:因為取得專業認證的顧問,一定接受過職業道德和專業的課程訓練。相對的,會比較習慣站在客戶的角度,給予客觀的建議。

2、可透過理財計劃書,來檢視理財顧問的規劃能力:通常一份完整的理財計劃,必須要有的是理財目標,預期報酬率及時間,以及個別的財務現況分析。才能訂定出適當的理財規劃內容及建議。所以,可以透過理財顧問提供的書面內容來檢視理財顧問的能力。

三、透過討論過程中,瞭解理財顧問的專業能力:建議可以多向理財顧問提問你想瞭解的問題,因為藉由問題的討論,可以瞭解理財顧問的專業能力,是否真的能解決你的擔心。

定期檢視理財計劃,是計劃成功的不二法門

如果你會擔心自己身體的健康狀況,而開始定期健康檢查,並詢問醫師的建議。或者是你認為可以靠自己,可以透過良好的飲食習慣,充足的睡眠維持身體,保持自己身體的健康。這都是自己做的選擇。

同樣的,如果你會擔心沒有做好理財計劃,將來的生活沒有保障。你選擇開始定期檢視你的理財計劃。並詢問專家的意見。或者是你認為可以靠自己,透過良好的規劃和定期的檢視,來達行你的理財計劃,這也都是自己做的選擇。但是,請記得提醒自己,「時間不能重來」。所以,如何透過正確的定期檢視方式來確保自己能順利達成理財目標,才是計劃成功的不二法門。

【2007/11/18 經濟日報】
 

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