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四成民眾身故 沒保險金照顧
■ 記者蔡靜紋／台北報導

台灣地區的投保率高達166%，但真的人人都有保險保障嗎？宏泰人壽總經理夏銘賢指出，每年台灣地區死亡人口中，有四成以上死亡民眾因為沒有投保，而領不到任何一毛錢的商業保險金，可見保險並不普及。一般來說，中產階級以上的人都有投保商業保險，但低所得者不見得有足夠的經濟能力，買足所有範圍的保障。
台灣的壽險市場無論是保費收入、投保率或普及率皆呈現逐年成長的趨勢。2004年年底壽險與年金險投保率為166.3%，但這是以保險件數計算，並非投保人數，因此實際每人投保率一定低於統計數字。

若從保障的角度來看，國人平均壽險保額亦偏低，2004年個人壽險新契約平均保額為78.3萬元，有效契約平均保額77.67萬元。

保發中心指出，2004年保險給付件數最多的是醫療給付，給付金額最大宗是滿期給付及生存還本給付，合計占保險給付總金額一半以上，死亡給付總金額514億元，只有滿期及生存還本給付總金額的五分之一，顯示在國人眼中，保險的儲蓄功能大於保障功能。

根據內政部人口統計，2004年台閩地區死亡人數13.5萬人，壽險業死亡給付7.73萬件，若考慮到被保險人可能擁有數件保單的因素，這項統計表示至少有四成以上的死亡民眾未獲得保險死亡保障，相當於每兩個人就一個人死亡時沒有商業保險金可領，即便是領取保險金，平均每件死亡給付也只有66萬元，顯示保障不足。

再看壽險公會最新統計資料，至去年第三季底時，國人死亡時領取的平均保費僅65.68萬元，若扣除醫療險給付，保險受益人能領到的錢更少，無法達到保障的目的。

據了解，未投保商業保險的民眾除少數是資產相當高者外，大多數都是經濟能力較差的低所得族群。夏銘賢說，經濟能力不足的人在規劃保險時，可能沒法像高所得族群一樣面面俱到，不妨先以定期險規劃保障，等到將來經濟能力好轉再投保終身型保險，或進一步考慮理財、儲蓄等保險商品。

【2006/02/15 經濟日報】