■ 記者陳芝艷/台北報導

由於保證銀行2年期定存利率水準的報酬太低,勞委會統計勞退新制上路後自願提繳退休金的比率萎縮至8%,平均12.5人裡只有一人參加自提。銀行主管建議,自提給政府操作之餘,還應該投資在報酬率較高的商品,才能增加退休金。

上班族不願自提的原因,主要是認為政府提供的保證收益太低,尤其這一年來股市大好,銀行2年期定存利率僅2%左右,不但無法滿足上班族對退休金報酬的期望,對退休後所得替代率提升的幫助也不大。

華僑銀行財富管理部襄理黃振源說,勞退新制上路後,除了企業替勞工提撥薪資6%,如果勞工每個月再以3,000元定時定額投資報酬率10%的股票型基金,30年後所得替代率可達九成,如果再加保一份20年期的儲蓄險,退休後的所得替代率甚至可以達107%。

黃振源舉例,若上班族工作30年、平均月薪5萬元,預計60歲退休,以退休金專戶年報酬率3%、活到80歲計算,如果從30歲開始每月定額投資年報酬10%的股票型基金,同時每月撥1萬元買一份20年期的還本儲蓄型壽險,加上企業提撥5萬元薪資的6%,等於一個月共要拿出1萬6,000元來存退休金,雖然對在職場起步不久的年輕人來說負擔不小,但60歲退休時所得替代率高達107%,等於一個月有5萬3,700元,日子可以過得非常舒適。

中年退休是許多上班族的夢想,不過在和上述條件一樣的情況下,若55歲就退休,所得替代率就下降為64%,一個月有3萬2,000元;如果再縮短工作年限,45歲就不工作,所得替代率則為27.8%,一個月僅有1萬3,900元。

如果條件一樣,但30歲的上班族只靠政府的勞退新制,那60歲退休共可領到175萬元,平均每個月領1萬元,所得替代率是20%。

黃振源強調,上述試算還沒有把通貨膨脹率考慮進去,若以現在物價水準衡量,只靠政府提撥就想安享晚年似乎不太容易。若等到45歲才開始投資股票和買保單,同樣60歲退休,屆時所得替代率也不高,只有34%。

上班族存退休金往往需要一段長期時間,銀行也建議,應該找長期報酬穩定,如國內外股票型基金、債券型基金、股票、定存等,而不是找高報酬但短期波動性也高的商品。

【2006/05/29 經濟日報】


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