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2006.08.23 工商時報 陳欣文
台股受政局不穩驚嚇而走軟，鐵定嚇壞了買股過退休生活的族群。退休理財規劃的投資商品有很多，相較股票、基金長期投資下來的收益率，保險遜色不少，但是為何能長久在市場上存活，且受到越來越多人用來作退休規劃。其實，就是靠其強迫儲蓄、保證固定給付的效果勝出！
保證固定給付 獲青睞
壽險業者透露，很多人會將保險用來作為儲蓄工具，或是利用保險商品來強迫自己長期儲蓄，多是因為將來可「零存整付」或「零存零付」的保險給付，這樣保證固定給付的方式較容易進行財務規劃。
制定一個養老計畫意義在於，退休之後，不僅享有基本的溫飽，而且在優閒時刻還能有足夠的錢，讓自己活得精彩。養老保險是一種非常有效的補充養老方式，需求日趨增加，因此越來越多的人將養老保險納入考慮的範圍。
雖然勞退新制已經正式上路，但所得替代率仍嚴重不足，許多上班族若僅靠勞退金，生活品質很難保證，因此，趁年輕廣開財源計畫勢在必行。尤其是處於家庭結構小型化，人口老齡化以及醫療費用的不斷增加的社會之中，都使現代人對養老問題越來越關注。
勞退所得替代 多不足
勞退新制實行後，國人退休制度大幅改變，以勞委會提供的勞工個人退休金試算為例，三十五歲月薪三萬五千元的上班族，假設每年調薪三％，雇主及員工各提撥六％，退休金年報酬率二％，薪資成長率三％，預計六十歲退休，退休時每月可領一一九二八元，所得替代率一七．二％，加上勞保老年給付最高一八九萬，所得替代率九．一％，兩者相加只能達成二六．三％所得替代率，與退休後需要七○％的所得替代率相較，還有高達四三．七％的退休金缺口需要靠良好的理財規劃來達成。
養老、年金險 成新歡
養老或是年金保險的主要目的是提供退休後長期的生活費用（見表），愈長壽的保戶可以領取更多的總金額，由於部份消費者擔心購買年金保險後，活得太短，領取的金額太少而有不划算，因此，部份保險公司提供最少給付年數的保證，例如最少給付十年或二十年的選擇，若萬一保戶未領得最低的年金給付保證而不幸身故時，未領取的年金則可由遺族領取。
保險創造報酬的效果畢竟比不上股票與基金來的誘人，但是對於籌措「老本」來說，卻有其讓人安心的效益，這才是其在市場上能長久不敗的主要原因！
台股受政局不穩驚嚇而走軟，鐵定嚇壞了買股過退休生活的族群。退休理財規劃的投資商品有很多，相較股票、基金長期投資下來的收益率，保險遜色不少，但是為何能長久在市場上存活，且受到越來越多人用來作退休規劃。其實，就是靠其強迫儲蓄、保證固定給付的效果勝出！
保證固定給付 獲青睞
壽險業者透露，很多人會將保險用來作為儲蓄工具，或是利用保險商品來強迫自己長期儲蓄，多是因為將來可「零存整付」或「零存零付」的保險給付，這樣保證固定給付的方式較容易進行財務規劃。
制定一個養老計畫意義在於，退休之後，不僅享有基本的溫飽，而且在優閒時刻還能有足夠的錢，讓自己活得精彩。養老保險是一種非常有效的補充養老方式，需求日趨增加，因此越來越多的人將養老保險納入考慮的範圍。
雖然勞退新制已經正式上路，但所得替代率仍嚴重不足，許多上班族若僅靠勞退金，生活品質很難保證，因此，趁年輕廣開財源計畫勢在必行。尤其是處於家庭結構小型化，人口老齡化以及醫療費用的不斷增加的社會之中，都使現代人對養老問題越來越關注。
勞退所得替代 多不足
勞退新制實行後，國人退休制度大幅改變，以勞委會提供的勞工個人退休金試算為例，三十五歲月薪三萬五千元的上班族，假設每年調薪三％，雇主及員工各提撥六％，退休金年報酬率二％，薪資成長率三％，預計六十歲退休，退休時每月可領一一九二八元，所得替代率一七．二％，加上勞保老年給付最高一八九萬，所得替代率九．一％，兩者相加只能達成二六．三％所得替代率，與退休後需要七○％的所得替代率相較，還有高達四三．七％的退休金缺口需要靠良好的理財規劃來達成。
養老、年金險 成新歡
養老或是年金保險的主要目的是提供退休後長期的生活費用（見表），愈長壽的保戶可以領取更多的總金額，由於部份消費者擔心購買年金保險後，活得太短，領取的金額太少而有不划算，因此，部份保險公司提供最少給付年數的保證，例如最少給付十年或二十年的選擇，若萬一保戶未領得最低的年金給付保證而不幸身故時，未領取的年金則可由遺族領取。
保險創造報酬的效果畢竟比不上股票與基金來的誘人，但是對於籌措「老本」來說，卻有其讓人安心的效益，這才是其在市場上能長久不敗的主要原因！
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