經濟日報  李淑慧
  平準收費、理賠無上限的終身醫療險在8月底正式走入歷史,不少保戶搶搭這股停售風潮,搶買醫療險。來不及投保的民眾可能會問,從9月起,還有什麼醫療險可以買呢?觀察市面上的商品有四種醫療險的基本款任你挑。

第一款是歷史最悠久的「1年期醫療險」。這類醫療險通常都是附約,也就是必須先買壽險保單,才能附加投保。
1年期醫療險是一年一保,保險公司保證續保至70歲或75歲。這類保單的好處是,保費相對便宜,尤其年輕人投保,保費負擔很輕。然而保費負擔會隨著年紀增長而逐漸加重,等到70歲或75歲時,保險公司就不再承保。

1年期醫療險最大好處就是便宜,但缺點就是,等到75歲,當人生最可能用到醫療險時,保險公司卻不再承保了。
第二款是最近很紅的「帳戶型醫療險」。保單會明確的約定一個帳戶,也就是最高理賠額度,例如100萬元,如果保戶醫療險理賠達到100萬元,之後保戶即使住院,保險公司也不會再理賠。

這張保單的優點就是,如果保戶投保後都沒有生病住院,從來沒有領過理賠金,有一天保戶身故時,保險公司會把帳戶內剩餘的錢統統給受益人,就像是壽險理賠一樣。保戶投保之後,保費平準化,不會隨著年齡增加而愈來愈高。

聽起來,帳戶型的醫療險比1年期的醫療險划算很多,所繳保費也不會有去無回,而且保障終身。當然,保費也是貴的多,有經濟基礎的保戶才有能力購買。

第三款是「倍數型醫療險」。第三種是「倍數型醫療險」,概念和帳戶型醫療險很像,同樣有最高理賠限制。舉例來說,保戶投保日額1,000元的住院醫療險,最高理賠上限可能是1,200倍,也就是120萬元,用完就沒了。

和帳戶型醫療險不一樣的是,如果保戶很少住院,幾乎都沒有拿到理賠金,一旦保戶身故,帳戶型醫療險會理賠剩餘的金額,但倍數型醫療險不會還給保戶一毛錢。也因為如此,倍數型醫療險比較便宜,大概只有帳戶型的一半,或連一半都不到。

第四款是「無理賠上限醫療險」。這和8月底剛停售的無理賠上限醫療險很像,不同的是有「保費調整機制」。也就是說,如果保險公司發現理賠情況很多,就可以調高保戶的保費。

假使剛投保時每年保費是1萬元,五年後保險公司可能調漲保費,保戶每年要付1.5萬元,十年後保戶每年要付2萬元。要調高多少,是由保險公司決定。

這類保單因為保費可能被調高,保戶有不確定感,目前市況較冷清,推出的保險公司也不多。但這類商品最大的好處就是沒有理賠上限。
【2007/09/08/經濟日報 】

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