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撰文：林瑩宜
上班族理財 保險優先
在設計公司上班的咪咪，每個月4萬多元的薪水，扣除必要的開銷，能投資的錢少之又少；去年東摳西湊做個亞洲基金的定期定額，報酬率3成，覺得好開心，可是贖回後一看，也才1萬多元而已。咪咪不禁懷疑：「專家建議要維持投資的習慣及紀律，真的是這樣嗎？」
要投資，先要有本金，就是所謂的「第一桶金」。但是人力銀行最近調查顯示，超過8成的上班族對自己的財務狀況感到焦慮，近4成的人財產低於50萬元。
大部分的上班族希望在30歲以前賺到人生的第一個100萬元，最好在33歲的時候可以坐擁百萬年薪。要達到這個目標其實不難，唯有「自律」而已。自律是清楚地了解自己的能力，釐清可能面對的問題，設定好可達成的目標，然後定期檢視自己的狀況，作適度的調整，確實地朝目標努力。
首先，我們就從人生的第一桶金講起。
第一桶金是人生中第一筆關鍵性財富，會影響甚至決定你往後的理財模式，在成功的過程中，有機會創造未來無限的可能，甚至運用同樣的模式複製成功經驗；若是不幸失敗受挫，也能從錯誤中獲取教訓，避免重蹈覆轍。發現機會，用心評估可能承擔的風險，而要有方法地讓自己變有錢，唯有理財而已。
投資不等於理財
理財是什麼？很多人把投資跟理財混為一談，事實上，這是截然不同的兩件事。理財著重於理債，意思是，將自己的支出做有效的管理，這是比投資更優先更重要的事情；因為，唯有做好這點，才能進一步確實掌握自己有多少錢可以投資。記帳是一種不錯的方式，對控制開銷有很好的效果。
第一，預留約3到6個月的生活準備金。雖然年輕就是本錢，年輕有探索自我需求及能力的權利與義務，但要找到自己喜歡又擅長的工作，有時候難免經歷工作的轉換，加上未來產業變動迅速，職場變化大，萬一人浮於事，生活必須不虞匱乏才行。
在投資方面，永豐銀行零售金融處副處長韓志宇就深信，不冒風險就沒有額外的報酬，但是在下單前必須捫心自問，能夠承擔多大的風險；如果投資100元，下跌1元就覺得很不舒服，那就不要勉強，乾脆去定存；如果下跌風險可以接受，吃得下飯也睡得著，那就勇敢慎選投資標的。
收入一成當保費
投資一定有風險，不管投資屬性再怎麼積極，投資任何工具必須留1/3資本當保命錢，讓自己有翻身的機會。很多人認為年紀愈大，投資理財就要愈保守，韓志宇以自己為例：「投資商品不是看年齡，而是投資者的屬性與經驗；一個經驗豐富的投資人，相較於資淺者，絕對有獲取更大報酬的本錢。」
接下來要考慮的是保障，沒有後顧之憂才能輕鬆理財。尤其現在人口老年化及少子化的狀況愈來愈嚴重，二代健保也瀕臨保費加重、保障縮水的危機，因此，上班族一定要為自己買一張保單，保險的順序以保障為優先考量。
年輕時保費相對便宜，以年收入的一成當成保費的基準，先買彌補健保不足的終身醫療險，次之是防患未然的意外險，這二種保險是每個人都一定要有的保障；保額大概控制年收入的10倍左右，隨著薪水的增加再作調整。保險也具有節稅功能，可以善加規畫。至於公司的團保，費率低，可以彌補年輕上班族保險的不足，也是很好的工具。
經常需要外出洽公、到國外出差的上班族，產險的意外險是相當適合的選擇，無論在國內或國外，搭乘大眾運輸系統或是交通途中，都可享有高額的保障，算起來也比一般的旅遊平安險划算。至於非常熱門的投資型保單，因為現在已經有保險與投資1:1.3的規定，投保前一定要先檢視現在的保險及投資組合，避免重複購買，影響上班族有限資金的運用。
房貸壽險省利息
有房子的人不要忘記買一張房貸壽險保單，所謂的房貸壽險，就是投保房貸金額等值的保險，保費可連同房貸一起向銀行貸款，而也正因為銀行的債權獲得了保障，貸款的利率可以降低，長期下來也省了一筆可觀的利息。更重要的是，萬一發生不測，可讓家人免於後顧之憂，不至於流離失所，正所謂「留愛不留債」絕對是必要的。
除了買新保險，上班族亦可利用「增加保額」來提高保障。保險公司多有提供結婚、生子、或保單每滿5年可提出增加保額的優惠，一般來說，每次可增加保額的25%，最多增加到1倍保額。
例如在剛上班的前幾年、滿29歲時，就先投保400萬的終身壽險，年繳10萬1200元，也就是平均每100萬元保費繳交2萬5300元；到31歲可能會有結婚的打算時，再直接向保險公司申請增加保額100萬元，同時補繳準備金1萬9150元，保障立刻升格為500萬元，同時生效日是由29歲投保日起算。一個簡單的動作，輕鬆省下了3萬1450元的保費（25300×2－19150=31450），這是大部分保戶很少利用到的好康。
長投20年 退休免煩憂
有了保障，千萬不要忘記退休準備的重要性。隨著國人退休年歲的降低，未來出現「退休後的生命時間大於一生的工作年數」的情況，將愈來愈明顯。但是，實際上，個人在規畫退休理財時，常發生許多困難與障礙。
像是畢業後就進入金融業上班3年的小寧，薪水扣掉吃飯、交通、生活及娛樂，能夠打平就很不錯了，哪有餘錢可以規畫看來遙不可及的退休生活？雖然報章雜誌、專家學者都說，愈早開始準備，成功的機率越大；但對才20幾歲的他來說，工作生涯才剛起步，怎麼會認真思考退休生活？
富達證券最近作的市場調查結果也顯示，台灣人想在56~60歲退休的比例最高，而且面對近20年的退休生活，有6成的民眾認為，1000萬元以內就綽綽有餘。
但是，根據行政院主計處發布的調查報告顯示，台灣退休員工的年齡層正逐年降低，2006年的平均退休年齡已降至55.2歲，比較過去5年來、40多歲上班族退休的比例大幅增加，過去60歲以上才離開職場的狀況也不復見。
隨著醫學的進步，現代人平均壽命正逐漸延長；這意味著退休後的生命年數可能會大於一生的工作年數，退休成為人生的另一個開始，需要的退休準備金勢必隨之增加。
要累積足夠的退休金，必須有方法，而不能只靠運氣；累積豐富的退休財富要靠「方法」，其實就是「合適的資產配置＋穩健的長期投資」。以台灣股市為例，上下震盪的幅度就像雲霄飛車，因此，適當的資產配置可以讓投資在可承受的風險範圍內，找到報酬更好的投資組合，確定資產成長的方向。
其次，長期持有也能有效降低投資風險。以1950年至2006年的美國股市為例，若投資於S&P500指數一年，最高可有50％以上的報酬，然而最差時的資產價值可能減損近3成；但在57個年度期間中，有13年是負報酬，即大約有1/4的機率會有虧損。
若持有時間拉長成20年，則報酬為負的機率就會降低為0%，而年報酬率還可以維持在6.5％至17.9％的範圍之間。由歷史績效觀察，同一個投資組合，持有期間愈長，報酬波動幅度愈小；由此可知，透過長期持有的投資方式，可以降低報酬波動的不確定性。
因此適當的資產配置，加上長期持有形成波動風險降低的效果，可使資產成長方向不偏離，這正是長期贏得核心報酬、創造豐富退休資產的重要關鍵。
20080310 蘋果日報 金融話題
上班族理財 保險優先
在設計公司上班的咪咪，每個月4萬多元的薪水，扣除必要的開銷，能投資的錢少之又少；去年東摳西湊做個亞洲基金的定期定額，報酬率3成，覺得好開心，可是贖回後一看，也才1萬多元而已。咪咪不禁懷疑：「專家建議要維持投資的習慣及紀律，真的是這樣嗎？」
要投資，先要有本金，就是所謂的「第一桶金」。但是人力銀行最近調查顯示，超過8成的上班族對自己的財務狀況感到焦慮，近4成的人財產低於50萬元。
大部分的上班族希望在30歲以前賺到人生的第一個100萬元，最好在33歲的時候可以坐擁百萬年薪。要達到這個目標其實不難，唯有「自律」而已。自律是清楚地了解自己的能力，釐清可能面對的問題，設定好可達成的目標，然後定期檢視自己的狀況，作適度的調整，確實地朝目標努力。
首先，我們就從人生的第一桶金講起。
第一桶金是人生中第一筆關鍵性財富，會影響甚至決定你往後的理財模式，在成功的過程中，有機會創造未來無限的可能，甚至運用同樣的模式複製成功經驗；若是不幸失敗受挫，也能從錯誤中獲取教訓，避免重蹈覆轍。發現機會，用心評估可能承擔的風險，而要有方法地讓自己變有錢，唯有理財而已。
投資不等於理財
理財是什麼？很多人把投資跟理財混為一談，事實上，這是截然不同的兩件事。理財著重於理債，意思是，將自己的支出做有效的管理，這是比投資更優先更重要的事情；因為，唯有做好這點，才能進一步確實掌握自己有多少錢可以投資。記帳是一種不錯的方式，對控制開銷有很好的效果。
第一，預留約3到6個月的生活準備金。雖然年輕就是本錢，年輕有探索自我需求及能力的權利與義務，但要找到自己喜歡又擅長的工作，有時候難免經歷工作的轉換，加上未來產業變動迅速，職場變化大，萬一人浮於事，生活必須不虞匱乏才行。
在投資方面，永豐銀行零售金融處副處長韓志宇就深信，不冒風險就沒有額外的報酬，但是在下單前必須捫心自問，能夠承擔多大的風險；如果投資100元，下跌1元就覺得很不舒服，那就不要勉強，乾脆去定存；如果下跌風險可以接受，吃得下飯也睡得著，那就勇敢慎選投資標的。
收入一成當保費
投資一定有風險，不管投資屬性再怎麼積極，投資任何工具必須留1/3資本當保命錢，讓自己有翻身的機會。很多人認為年紀愈大，投資理財就要愈保守，韓志宇以自己為例：「投資商品不是看年齡，而是投資者的屬性與經驗；一個經驗豐富的投資人，相較於資淺者，絕對有獲取更大報酬的本錢。」
接下來要考慮的是保障，沒有後顧之憂才能輕鬆理財。尤其現在人口老年化及少子化的狀況愈來愈嚴重，二代健保也瀕臨保費加重、保障縮水的危機，因此，上班族一定要為自己買一張保單，保險的順序以保障為優先考量。
年輕時保費相對便宜，以年收入的一成當成保費的基準，先買彌補健保不足的終身醫療險，次之是防患未然的意外險，這二種保險是每個人都一定要有的保障；保額大概控制年收入的10倍左右，隨著薪水的增加再作調整。保險也具有節稅功能，可以善加規畫。至於公司的團保，費率低，可以彌補年輕上班族保險的不足，也是很好的工具。
經常需要外出洽公、到國外出差的上班族，產險的意外險是相當適合的選擇，無論在國內或國外，搭乘大眾運輸系統或是交通途中，都可享有高額的保障，算起來也比一般的旅遊平安險划算。至於非常熱門的投資型保單，因為現在已經有保險與投資1:1.3的規定，投保前一定要先檢視現在的保險及投資組合，避免重複購買，影響上班族有限資金的運用。
房貸壽險省利息
有房子的人不要忘記買一張房貸壽險保單，所謂的房貸壽險，就是投保房貸金額等值的保險，保費可連同房貸一起向銀行貸款，而也正因為銀行的債權獲得了保障，貸款的利率可以降低，長期下來也省了一筆可觀的利息。更重要的是，萬一發生不測，可讓家人免於後顧之憂，不至於流離失所，正所謂「留愛不留債」絕對是必要的。
除了買新保險，上班族亦可利用「增加保額」來提高保障。保險公司多有提供結婚、生子、或保單每滿5年可提出增加保額的優惠，一般來說，每次可增加保額的25%，最多增加到1倍保額。
例如在剛上班的前幾年、滿29歲時，就先投保400萬的終身壽險，年繳10萬1200元，也就是平均每100萬元保費繳交2萬5300元；到31歲可能會有結婚的打算時，再直接向保險公司申請增加保額100萬元，同時補繳準備金1萬9150元，保障立刻升格為500萬元，同時生效日是由29歲投保日起算。一個簡單的動作，輕鬆省下了3萬1450元的保費（25300×2－19150=31450），這是大部分保戶很少利用到的好康。
長投20年 退休免煩憂
有了保障，千萬不要忘記退休準備的重要性。隨著國人退休年歲的降低，未來出現「退休後的生命時間大於一生的工作年數」的情況，將愈來愈明顯。但是，實際上，個人在規畫退休理財時，常發生許多困難與障礙。
像是畢業後就進入金融業上班3年的小寧，薪水扣掉吃飯、交通、生活及娛樂，能夠打平就很不錯了，哪有餘錢可以規畫看來遙不可及的退休生活？雖然報章雜誌、專家學者都說，愈早開始準備，成功的機率越大；但對才20幾歲的他來說，工作生涯才剛起步，怎麼會認真思考退休生活？
富達證券最近作的市場調查結果也顯示，台灣人想在56~60歲退休的比例最高，而且面對近20年的退休生活，有6成的民眾認為，1000萬元以內就綽綽有餘。
但是，根據行政院主計處發布的調查報告顯示，台灣退休員工的年齡層正逐年降低，2006年的平均退休年齡已降至55.2歲，比較過去5年來、40多歲上班族退休的比例大幅增加，過去60歲以上才離開職場的狀況也不復見。
隨著醫學的進步，現代人平均壽命正逐漸延長；這意味著退休後的生命年數可能會大於一生的工作年數，退休成為人生的另一個開始，需要的退休準備金勢必隨之增加。
要累積足夠的退休金，必須有方法，而不能只靠運氣；累積豐富的退休財富要靠「方法」，其實就是「合適的資產配置＋穩健的長期投資」。以台灣股市為例，上下震盪的幅度就像雲霄飛車，因此，適當的資產配置可以讓投資在可承受的風險範圍內，找到報酬更好的投資組合，確定資產成長的方向。
其次，長期持有也能有效降低投資風險。以1950年至2006年的美國股市為例，若投資於S&P500指數一年，最高可有50％以上的報酬，然而最差時的資產價值可能減損近3成；但在57個年度期間中，有13年是負報酬，即大約有1/4的機率會有虧損。
若持有時間拉長成20年，則報酬為負的機率就會降低為0%，而年報酬率還可以維持在6.5％至17.9％的範圍之間。由歷史績效觀察，同一個投資組合，持有期間愈長，報酬波動幅度愈小；由此可知，透過長期持有的投資方式，可以降低報酬波動的不確定性。
因此適當的資產配置，加上長期持有形成波動風險降低的效果，可使資產成長方向不偏離，這正是長期贏得核心報酬、創造豐富退休資產的重要關鍵。
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