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保單最好量身訂做 （10:03:02 時報）

　因應財政部規定「強制分紅保單」只能銷售到今年年底的規定，愈到年底，將有越來越多保險公司宣布停賣，「強制分紅保單」正式走入歷史。未來各大保險公司銷售的保單將只剩下「分紅保單」、「不分紅保單」與「投資型保單」三種。
　保誠人壽上周宣布「保誠快意人生終身保險」、「保誠得意人生終身壽險」與「保誠滿意人生終身保險」等三張保單預定利率2.75％的傳統強制分紅保單，銷售到25日止。消費者應依自己需求，選擇最適合的保單。

　●不分紅保單保費便宜

　投資型保單從去年起熱賣，原先設計成保單與連動式債券結合，近來則以提供投資平台為主流，保戶可視自己的財力或屬性，指定連結基金，調整成保守穩健、或是積極型獲利率。

　不分紅保單是下半年起開始推出，標榜以保障為主，保費便宜。宏利人壽市場部經理熊士釗表示，不分紅保單放棄未來參與分紅的機會，所以保險公司在保費給予實質回饋，同樣保額之下不分紅保單的定價最低廉。目前市面上有保誠人壽、大都會人壽等銷售不分紅保單。

　九月份起，包括宏利人壽、紐約人壽、中國人壽與宏泰人壽相繼推出新式分紅保單。

　●分紅保單像特別股股東

　熊士釗比喻，持有新式分紅保單的保戶，就像是公司的特別股股東，賺錢時參與分紅，但賠錢時可能無法拿到紅利。目前財政部規定，新式分紅保單依照總體經濟成長預估值來設算分紅比例，而且保戶所繳保費必須在會計上設獨立帳戶，不會因其他作業成本而侵蝕本金，保戶有盈餘時七成優先分派給保戶。

　熊士釗指出，購買新式分紅保單的最大風險，是當總體經濟環境轉差時，保險公司獲得主管機關同意調低經濟成長預估值，分紅比例下降，最差時保戶可能分不到紅利。例如亞洲金融風暴發生時，香港的保險公司就被迫調降紅利分配。

　●投資型保單重積極自主

　到底分紅、不分紅與投資型保單該如何選擇？ＩＮＧ安泰人壽總裁潘燊昌認為，對消費者而言，買保險產品也應該分散風險，不管是分紅、不分紅或投資型保單，最好每種都買一點不要偏重，才能使保障最周全。

　國際紐約人壽市場企畫部經理楊昭斌建議，以總體環境來看，選擇分紅或不分紅產品，應視保單期限長短而定，如果是六年以內的短期儲蓄險，選不分紅保單較便宜，如果是十年以上的保單，利率走高機會大，選分紅保單比較有機會分享高收益。

　熊士釗則建議，保戶應該從自身的需求與喜好來選擇。分紅或不分紅保單的好處，就是買了以後完全不必煩惱，一切交給保險公司。但投資型保單需要客戶自己主動蒐集資訊，瞭解經濟情勢，在適當的時候轉換標的。何時投資黃金基金、科技股或美元資產，都得自己決定。

　從保費高低來看，不分紅保單以純保障為主，保費最低，適合初出社會的年輕人；分紅保單可享分紅機會，保費略高，對工作幾年後收入較高的上班族是理想標的；投資型保單以理財為主要目的，所以收益波動性也最大。