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買投資型保單 聰明三招
■ 記者林燕翎／台北報導

各家壽險公司今年鎖定投資型商品作為銷售主力，隨著業者大幅引進國外投資型保單，民眾選擇機會增多。壽險顧問建議，民眾不需要一窩蜂搶搭投資型保單風潮，先釐清購買動機、問清楚費用率、保單連結的基金種類，以免花冤枉錢，買到不適合保單。
宏利人壽處經理林燕華分析，投資型保單選擇愈來愈多樣，民眾首先得釐清購買動機。如果購買投資型保單的動機是為了純投資，與其買投資型保單，不如直接買基金。

林燕華說，投資型保單的成本除了傳統壽險的壽險費用，還有帳戶管理費、基金手續費，如果保險公司無法直接連結國外基金，還得讓國外基金公司再扣一筆手續費，算一算直接可以投入投資的金額有限。如果民眾希望達到純投資的目的，直接申購定期定額基金還比較划算。

動機釐清後，比較各家商品時，得問清楚附加費用。附加費用攸關保費能夠進入投資帳戶的多寡；附加費用多，能投入投資帳戶的金額就少；反之就多。

汪迎仙建議，民眾比較商品時，最好要求壽險顧問一一列出保單的附加費用，包括壽險費用、帳戶管理費、契約費用等，並算出總計的附加費用率。

部分保單可能訴求前三年的附加費用率較低，可是第四年起又收取較高的附加費用，整體算下來，附加費用率還是比較高，如此一來，只有有限的保費能投入投資帳戶裡，投資報酬率累積的效果有限。

問清費用率後，民眾得注意連結的基金種類。投資型保單追求長期穩健獲利，最好不要連結高風險的新興市場，需注意連結的標的是否包括全球、區域型。

【2006/03/01 經濟日報】