Meg 的 生活記事

醫療險及早保 疾病風險不纏身

　陳欣文　保險越早買越好？壽險業者認為保險早買早有保障，成本又低；對於部分理財專家認為應將通貨膨脹、資金運用收益率考慮在內的說法，壽險業者認為人生的風險意外無法量化，尤其隨著醫學進步、國人壽命不斷延長，醫療險的核保日益嚴苛下，民眾還是越早最好基本的保險規劃越划算！

　以三十歲與五十歲男性來比較投保一百萬壽險、終身醫療險的費率來看，可以發現每年所需要繳交的保費差距非常大，壽險業務員也經常因此建議消費者「及早投保」，多數消費者一看費率差距如此之大，也多認為早買比較划算。

　醫療險保費 越老越貴

　但是從理財角度來看，把二十年期間的通貨膨脹率、個人運用資金的報酬率計算進去，似乎就不見得比較划算。

　對此，壽險顧問表示，主要是因為期間的人生風險意外無法量化，可能有人投保一年就用到理賠金，這樣也不能說算是賺到（因為生命也終止），畢竟保險的真意在於規避無法預測的風險，因此認為不應以理財角度來比較計算。

　壽險業者表示，尤其是醫療險，更是應該及早投保的險種。因為隨著醫學不斷進步，醫療險未來只會更貴，保險公司對於核保流程只會更嚴格。

　例如包括對於既往症、病史的追蹤評估，限定到了某年齡就無法投保，目前更有定期險針對部分較危險的職業等級拒保等，都證明醫療險有及早投保的必要。

　年輕投保 老年有保障

　由於台灣六十五歲以上老年人口達二百一十八萬，佔總人口數的九．六二％，已經高於全球平均值七％。

　國內老年人口持續增加，除了加重政府財政負擔外，也因家庭結構改變，使得銀髮族的退休與照顧問題引起重視。

　如果等到退休的時候，才想要透過醫療險來照護自己，就可能因為年齡過高，或者是既往症而無法購買。

　長期看護險 不怕無照料

　就退休後的健康醫療問題，瑞泰人壽認為，年齡愈大，罹患重大疾病如癌症、心臟病等疾病的機率較高，尤其是長期臥床住院的費用，有可能會佔去大部份的退休金開銷，因此最好趁年輕且保費較便宜時，投保健康險、防癌險及重大疾病保險，提高老年時的醫療品質與保障。

　此外為避免因行動不便無人照料，也可以投保長期看護險，以分擔長期看護機構或雇用看護的昂貴花費。

　初生嬰兒 拒保機率零

　也因此有越來越多民眾，在小孩出生的時候就幫小孩投保醫療險，就是因剛出生幾乎沒有任何既往症與病史較容易投保，不會有拒保的問題，甚至部份公司可依購買時的費率在保單五週年增加保額，比起年過五十，投保醫療險費率與拒保機率高，都顯示醫療險有及早規劃之必要。

2006,3,1中時電子報