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不景氣‧更要保 保單轉個彎 保障不打折

　陳欣文／台北報導　面對物價高漲、失業率居高不下的現狀，民眾的投資與消費行為都在尋找保守又安全的方向。保德信首席保險顧問林瑤芳認為，經濟狀況不佳的時候，更需要保險，因為經不起一點的閃失，尤其千萬別因此解約來應急，反而應該適時調整保單項目或是運用保單借款，才是明智之舉！

　目前台灣民眾普遍了解保險最重要的價值，在於針對無法預料的風險，事先做好移轉的打算，以便讓損失降到最低。因為人們無法預料風險會於何時、何地發生，擁有周全保障才是家庭最佳的防護。因此保戶若是]為節流而決定解約或是不繳保費，實是將家庭保障的需求，暴露在極大的危險當中。

　保德信首席顧問林瑤芳說：「經濟不景氣，更需要保險，因為更不能出任何差錯。」。林瑤芳以一位年保費為三萬元、購買五百萬元保障的保戶為例，若因節省家庭支出而將之解約，雖存了三萬，一旦意外發生時，家庭需要的絕非這省下的三萬元所能比擬。

　預算變少保障如何不變？林瑤芳便建議家庭保障需求不容打折扣，但客戶財務若真有困難，最好與壽險顧問重新檢視保單。舉例來說，如果您是屬於短期資金調度有困難，同時您的保單已投保數年，累積有保單價值準備金時，建議您可以「保單墊繳」或「保單借款」的方式，暫時度過資金短絀期。

　林瑤芳還提到，在保障不變下也可調整保單內容來降低所應繳保費。符合核保條件的保戶，可於保單週年日前後一個月內，將所購買的儲蓄型壽險變更為終身壽險或定期壽險，如此將可以節省一筆保費支出。因為定期壽險、終身壽險與儲蓄型壽險分屬不同保險類型，最明顯的是終身壽險及定期壽險並無滿期給付，所以保戶在做變更前，是先要了解不同險種的保障範圍才行。

　財務吃緊還有哪些選擇？林瑤芳也建議，受經濟影響而財務吃緊的客戶，不妨檢視家庭成員所擁有的保單，如以一家四口均擁有保單的雙薪家庭而言，家庭經濟支柱的保障，其重要性便高過於仍在就學的子女保障。

　林瑤芳建議，如客戶經濟狀況實在不佳，非不得已時，可以考慮辦理「減額繳清」或「展期定期保險」，藉以維持一點保障的額度或延長保險期間。要保人如果辦理這兩項措施後，將不需要再繳保費，但由於這兩項措施同屬不可回復的選擇，一經選擇後，保單均不能恢復原有的狀態，因此保戶在選擇時務必經過審慎的思考。

　她強調，在不景氣之下，一般家庭的經濟狀況可能不若平常寬裕，但因為保險是家庭財務最基本保障，為了提供足夠的關愛及家庭保障給家人，保險絕對是不可忽視的。 

2006.03.07 中時電子報