文/向美玲
不管是軍公教還是一般勞工,在籌措退休金時的重點,並不在於有沒有這18%,而是應該先算出總金額有多少?才能知道退休金還有多少缺口,再透過方法補足。


 
  
從去年國內選舉前,有關軍公教18%的優惠取消的新聞,就不斷地在媒體上發酵。簡單說,所謂的18%優惠利率,只是政府提供軍公教退休人員,一定金額的存款上限,可以享有年息18%的優惠利息,退休人員每月可以從這個帳戶中提領利息,當做退休後的每月生活費。

  對於非軍公教人員來說,18%的高優惠利率羨煞了廣大勞工階層,但是就算是軍公教族群當中的一員,卻也不一定人人都能擁有這樣的優惠;就算有,優惠存款的額度也不致於太高,因為軍、公、教在18%方面的優惠利率規定是不一樣的。

  曾經服務過許多軍公教族群客戶的宏利人壽教育訓練部副理孫淑慧表示,以軍人為例,必須在86年以前入伍服役,才有18%的優惠利率,而服役滿二十年者,大多選擇終身俸退休金。不過,可以採用18%優惠利率的金額,也是有所限制的,會按軍階與入伍的時間而有不同。

  另外以公教職人員為例,必須是工作超過25年之後才能適用,請領標準會按職等(階級)與年資而有不同。但是相同的是:符合優惠利率的金額上限都不會太高,一般平均大概只有300~400萬元左右而已。



不論有沒有18%,都會有退休金缺口

 至於公教職人員的18%優惠利率額度計算,則更為複雜,除了職等外,還要視任職的時間長短,而領取的方式也因人而異了。

  這個優惠存款帳戶,有個比較特殊的好處是:帳戶內的金額可以動用,有錢也可以隨時存回該帳戶裡。與軍人終身俸不同的是,身故後,即停止享有優惠了。

  由於教師的優惠利率的額度較低,因此孫淑慧過去所接觸的教師客戶中,通常都喜歡買短年期(5~10年)的還本保險,或是參加互助會,來彌補退休金不夠的問題,反倒與一般勞工階層所使用的投資型保單方式不同。

  孫淑慧分析原因是:儘管教師跟會利息極低(每1萬元的底標金才只有1,000~1,500元),但是
因為學校教師流動率低,風險不高,所以參與的教師滿多的。此外,由於教師的公保撫恤還不錯,再加上學校的風險不高,所以老師們比較不在乎保險的保障功能,平日又不投資股票與基金,所以並不喜歡投資型保單。


  而過去教師購買短年期還本保險,就是把它當做銀行定存的替代商品。特別是5個人以上購買,就可以用團體彙繳件的保費優惠方式,減少2~3%的保費,整體投資報酬率就比銀行定存還要高了。



用分紅養老險鎖住退休金不足的風險

  宏利人壽台南通訊處最高主管蔡高濱強調,一般軍人比較容易計算自己的退休金有多少?但公務人員及教師,因為計算公式滿複雜的,所以比較不容易算出自己未來的退休金,但是,不管是軍公教還是一般勞工,在籌措退休金時的重點,並不在於有沒有這18%,而是應該先算出總金額有多少?才能知道退休金還有多少缺口,再透過方法補足。

  因為軍公教或一般勞工,原本就有一定的退休金,這筆錢可以滿足退休初期的所有花費,但是一定可能面臨不足的問題。至於不足的部分,蔡高濱建議可以考慮用「一次到期還本」的分紅養老保險來補強。

  蔡高濱解釋,因為這種分紅養老保險具有「保證領回(所領取的金額固定,而且保證可以領得到)」,以及「具分紅機制(投資報酬率可以大於銀行定存,特別當利率往上升時,可以透過分紅方式讓保費降低)」,特別適合退休需求固定的退休族群。因為以宏利人壽試算的投資報酬狀況來看,近兩年平均可以有3.5%的報酬率,已經高於銀行定存只有1%~2%的利率。

  蔡高濱指出,保戶可以先計算原先的退休金,可以用到幾歲?再以不足的金額,去購買一個定期的分紅養老保險。目前分紅養老險有10年、15及20年期繳費,以及60、65與70歲滿期六種。

  保戶可以根據自己退休金用盡的年期,選定到適合的繳費期別。例如預計原有退休金只能用到70歲,那就設定分紅養老險在70歲到期,這樣在70歲之後,保戶就有一筆錢可以接著領取。


在既有退休金基礎上,獲取更高報酬

   宏利人壽台北通訊處資深處經理陳白姿不忘提醒:由於一般人在計算退休金是否足夠時,都會先假設一個平均餘命,再用每年所需生活費,乘以退休之後到平均餘命的時間,得出應該籌措的退休金金額。

   但是以上都只是假設,就算退休金足夠,也只是由假設的平均餘命而來。不過,如果未來生存的時間,超過原先設定的平均餘命時,這部分的財源該如何而 來?

   因為是在既有的一大筆退休金基礎上,去獲取更高的利潤,因此陳白姿提醒保戶,這部分的資金操作,一定要符合「保本、保息」的標準,才不致於讓這筆好不容易到手的那點退休金產生虧損,反就得不償失了。她建議有一大筆退休金,但是怕退休金不夠的人,可以購買變額萬能壽險,因為沒有計劃保費,年紀大的人也可以購買(因為是0計劃保費,所以不需要體檢)。用這種透過躉繳方式購買變額萬能壽險,可以開創更多的退休基金。

  
宏利人壽台北通訊處資深處經理陳白姿不忘提醒:由於一般人在計算退休金是否足夠時,都會先假設一個平均餘命,再用每年所需生活費,乘以退休之後到平均餘命的時間,得出應該籌措的退休金金額。 但是以上都只是假設,就算退休金足夠,也只是由假設的平均餘命而來。不過,如果未來生存的時間,超過原先設定的平均餘命時,這部分的財源該如何而 來? 因為是在既有的一大筆退休金基礎上,去獲取更高的利潤,因此陳白姿提醒保戶,這部分的資金操作,一定要符合「保本、保息」的標準,才不致於讓這筆好不容易到手的那點退休金產生虧損,反就得不償失了。她建議有一大筆退休金,但是怕退休金不夠的人,可以購買變額萬能壽險,因為沒有計劃保費,年紀大的人也可以購買(因為是0計劃保費,所以不需要體檢)。用這種透過躉繳方式購買變額萬能壽險,可以開創更多的退休基金。

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