隨著保險商品愈來愈多樣化,與全球經濟的關係也變的更加緊密,淡江大學保險系系主任郝充仁對此表示,由於一般中產階級或薪資族沒有太多時間跟成本關注市場變化,想要作長期退休養老規畫,建議選擇分紅保單,將投資的任務交給保險公司,並獲取穩定的紅利分配。

郝充仁指出,全球經濟環境雖然一直在轉變,但過去保險風險集中在死亡險,保費只涉及當期發生的費用精算,比較不會受到全球經濟的影響。但隨著國人壽命延長,保單現在都附加儲蓄退休功能,因此就會產生大量責任準備金,需要找合適的投資管道。

另外,由於目前國內投資環境不好,好的投資標的都在海外,國外市場波動幅度又大,一不注意就會造成虧損。因此,現在買保險都要特別重視國際局勢,對平常忙碌的現代人,也產生很大的困擾。

以投資型保單為例,因為投資權交給客戶,客戶必須承擔風險,景氣變化佷快時,保戶如果希望短期有不錯報酬,就要花很大的時間去追蹤,不然就要花錢委託銀行專員或保險業務員,定期報告投資狀況。因此,該商品適合資產額度較高的人,投保的重點不是保險公司,而是業務員及連結的標的物。

相對的,如果消費者本身財力不雄厚,又不甘心投資報酬率太低,建議利用分紅保單取得未來分紅的權利。因為分紅保單性質上類似資金不多的消費者,透過金融機構集資去投資的概念,投資人不需有太多意見或專業知識,重點是保險公司的操作績效。

郝充仁進一步解釋,由於一般消費者都是中產階級或薪資族,除了子女養育,還有退休養老問題,資金分配到退休養老的金額很有限,還要面臨虧錢的風險。加上台灣的定期存款報酬率,與其他國家之間有落差,錢放在國內又不甘心,就會產生兩難,此時可以選擇分紅保單。

整體來看,短期台灣利率不會回升太快,分紅保單性質上不僅有保守的預定利率下限,又有好的投資團隊可以創造高的營運績效空間,未來市場依舊看好。

不過,他也強調,買分紅保單時,最好先了解各公司過去一段時間的投資狀況以及分紅情形。而且購買分紅保單是以退休養老的長期規畫為目的,投保後一定要相信經營團隊,保單不要作太多更動,才能取得長期穩定的紅利分配,達到累積退休金的最終目標。

【2006-07-31】經濟日報/B2版/分紅保單


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