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統一安聯人壽表示，目前投資型保單的種類已相當多元，無論是變額萬能壽險、連動債、變額年金、即期變額年金保險、甚至是「外幣」的變額萬能壽險等，琳瑯滿目的保單都可以供民眾選擇。

排除一次繳納保費的躉繳模式外，無論年繳、季繳、月繳都屬於定期定額的模式，不過相較買基金，有些投資型保單甚至可以定期不定額，甚至是不定期不定額的繳費方式，惟各家壽險公司均提到，投資型保單儘管是保單的類型，但連結的投資標的與分離帳戶的設計，盈虧需由保戶自行承擔，保險公司並不負責。

事實上，投資型保單的崛起，除看好國人對保障與投資的雙重需求外，另一個重要因素就是鎖定退休理財的市場。一銀保代主管說，現階段並非每一張投資型保單都適合以定期定額的方式，來累積退休理財。

一般來說，各壽險公司作為退休理財的投資型保單以「變額萬能壽險」為主軸，由於辦額萬能壽險連結的標的，涵蓋國內股票型基金、國外股票型、國內債券型、國外債券型等四大類。

因此保戶可依照自己的風險承受度選擇適當的投資標的。以國泰人壽創世紀變額萬能壽險丙型為例，共可分成A、B、C 三種組合，而每月定期定額的金額也不同，A為2,000元、B為5,000元、C是1萬元。

連結標的也依據保戶投資屬性有所差異，若屬積極型保戶，資產配置可分為國內股票40%、國外股票50%、國內債券10%；若屬成長型保戶則分成國內股票30%、國外股票40%、國內債券20%、國外債券10%。

至於穩健型客戶，選擇國內股票10%、國外股票30%、國內債券30%、國外債券30%，而保守型客戶可挑選國內股票10%、國內債券40%、國外債券50%。

大型壽險公司主管說，變額萬能壽險連結的投資標的，若投資報酬愈高，相對風險也較高，因此保戶必須考量自己的風險承受，同時應當要求壽險顧問、理財專員徹底揭露風險與保單契約，以免買了一張自己都槁不清楚的投資型保單。

事實上，投資型保單的連結標的並非一成不變，保戶應當留意全球市場景氣，適時修正連結標的，一般來說投資型保單每年均有三至四次更換標的權利，而且不收手續費。因此，投資人在定期定額買了投資型保單後，不是把保單放在一旁，而是要每月或每一季檢視一次，才能在投保十年、20年後，享有應得的退休金。

【2006/07/08 經濟日報】