Meg 的 生活記事

    你知道自己退休時，有多少退休金可以領嗎？這個問題，九成以上的人都答不出來。銀行專家表示，很多人對自己退休後需要多少錢花用，不但缺乏概念，就連自己退休後可領多少退休金，也「莫宰羊」，專家表示，要規畫退休，第一步就是先了解退休金「缺口」有多大。

    怎麼計算退休金可以領多少呢？從政府和雇主這邊可以領到的錢，包含勞保基金跟勞退給付兩部分。

    若以一個二十五歲初入社會的上班族小王為例，若小王從三十五歲開始準備退休金，假設每月薪資為五萬元，薪水調幅為每年二％，通貨膨脹率每年二％，五十五歲退休，退休餘命三十年計算，則小王退休時，由雇主提撥六％的勞退給付，差不多約有二百多萬元。

    另一塊勞保基金部份，要分兩部分探討，假設這筆錢政府沒有好好操盤，一直放在銀行定存，等到小王退休時，大約只能領到一百萬元左右的退休金，若再加上由雇主提撥的勞退給付金兩百多萬元，合起來小王總共可以領到三百萬元退休養老。按照上述假設，小王退休後只能領到三百萬元，是最壞的狀況。

    退休後所得替代率應達六成

    當然，假設勞退監理會順利成立，也有妥善運用龐大的勞保基金，以規定下限一二％年報酬率來計算，小王的勞保基金會從原本只放在銀行定存的兩百多萬，增加到三百多萬元，也就是說，等到小王退休時，勞保基金加上勞退給付的錢，約莫五百三十萬元左右。

    計算出從政府和雇主兩邊可以領到的退休金之後，接下來要考慮的，是退休後有多少錢才夠用？由國內外經驗得知，退休後所得替代率達六成，是最佳的退休狀態，這樣退休生活才不用擔憂。

    政府操盤效率 左右退休金報酬

    照此說法，從右下表來看，小王退休時的月薪達七萬多，他的勞保給付可支領最高投保上限四三九○○元×四五個基期，平均所得替代率（退休後每月可支配所得／現在薪資的比例）六○％，因此小王至少要準備一千零八十九萬元的退休金才夠用。

    若小王必須攢到一千萬元退休金才夠用，那麼，小王到底離退休金缺口差多少？有兩種假設，一個是政府操盤效率不彰，勞保基金放銀行定存，如此一來小王的退休金缺口較大，還缺五百八十多萬元，另外一個假設是勞退監理會操盤績效佳，年報酬率維持一二％，則小王的退休金缺口就只有一百四十多萬元，壓力減輕不小。

    計算出退休金缺口之後，現正值壯年的小王，很容易計算自己每個月該如何為退休生活打算。假設小王從四十歲才開始存退休金（見左表），偏偏政府勞保基金操盤績效差，那麼小王得自求多福，每月需要存兩萬四千多元，一直到退休，才能圓「一千萬元退休」之夢，若他從三十五歲就開始存，每月只要存個一萬四千元即可。

    當然，如果勞保基金操盤績效佳，小王靠自己攢退休金的壓力也會大幅減輕，四十歲開始必須每月多存一萬七千元，三十五歲的話只要存三千五百元，差異非常大。

    35歲準備 比40歲負擔少四成

    建華銀行貴賓理財中心副總韓志宇表示，時間是退休金準備最重要的因素，愈早開始就愈輕鬆，若是三十五歲就開始準備退休金的人，相較於四十歲才著手要少了四成的負擔。
【吳佳晉】