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銀髮族到底需要何種保障內容的保單？壽險顧問指出，壽險、醫療險和防癌險是退休後最基本的保障，在基本保障之外，如果還有預算，想提升退休生活的品質，一般年金保單和終身還本型壽險的保單，都可以設計在退休後定期領回，讓退休後多點零用錢，至於投資型保單也有機會增加資產的收益。

壽險、醫療險和防癌險這三類保單都是年紀愈大購買保費愈貴，上班族應在年輕時就做好規劃；但如果是年金險，年紀愈大的民眾，一般投資年金險反而愈便宜，可以等接近退休年齡時再考慮購買。

至於投資型保單，如果是波動度過高、風險過高的單一國家股票型基金，可能會吃掉準退休族的退休老本，連結的連動債時間如果長達15年、20年，退休後恐怕也要擔心到底領不領得到這筆錢，銀髮族購買投資型保單必須要多做點功課。

財務顧問指出，年金險和終身還本型壽險適合退休族，主要是因為年金險的領回方式可與保險公司約定，可約定終身領回或在保證期領回，如保證領10年、20年。固定期間可領回的終身還本型壽險，也可以在退休後設計每月、每年或每三、五年領回一筆資金。

以30歲女性退休後想要月領兩萬元生活費加150萬元左右的紅利，並有基本的醫療和防癌險為例，退休前要購買的保單包括分紅養老險、儲蓄險、投資型保單再加一份20年期終身醫療防癌險，一個月要繳約2.3萬元保費。

如果等到40歲才購買，同樣的保障內容，一個月的保費提高到約2.7萬元，若等到快退休，50歲時才購買，由於繳費期限從20年縮短到10年，保費更提高到5.7萬7,213元，等於是30歲購買時的兩倍。

壽險顧問指出，如果財力不允許，銀髮族至少也要有醫療險的保障，由於許多上班族年輕時投保的都屬定期醫療險，無法保障到退休後生活，現在有壽險公司針對有退休後生活所需的族群推出醫療險，上班族也可以考慮購買。