Meg 的 生活記事

就健康險保單而言，要保書內設計詢問被保險人是否罹有保前疾病，並非是迫切需要的工作。如果被保險人在投保前曾因罹患肺栓塞住院，舉例來說，在訂立保險契約時未告知（無論係有心抑無意隱匿此一事實），在保單生效之後又因該疾病住院，基本上，保險公司即得逕行援上舉條文主張不負保險金給付之責，無庸也不必要主張保戶違反保險法第64條「告知不實」。因為在性質上，二者是不同的。

但若回到一開始提到的感冒或是拉肚子，大家怕會有意見，原因很簡單，因為大家不認為感冒或鬧肚子是什麼重要的疾病，人吃五穀雜糧，誰人不偶感風寒，鬧腸胃？而且它在治療後，既已痊癒，在投保時，該病既已不存在，何來「保險契約訂立時，被被險人已在疾病中」的說法？職是之故，保險公司在書面詢問時自然不會詢問這一類的小病，除非被保險人在訂立契約時，正有發燒，流鼻涕的現象，且在求診中，才符合「帶病投保」的條件。

健康險保單的經營，最怕的是見到被保險人常為小病小痛求診藉以申請醫療保險金。被保險人偶爾申請醫療住院費用給付，保險公司無論如何要能掌握其中的關鍵，有時忍受極少數貪小便宜的保戶頻繁的申請給付，在整個理賠作業上是常情的必要之惡，但要忍受常情的必要之惡前，理賠人員還是要多作功課。

依全民健保局的數據得知，病患住院期間在三天以內的約占總住院病患的三成八，而四至六天的占三成四，八至14天的有一成六，須住院達15到30天的只約百分之八。如果再加進一步分析，將發現到一周期間內住院的病患大都是呼吸系統和消化系統，超過一星期以上住院的，則多係心肺循環系統以及老年性的呼吸系統，如肺氣腫、氣喘。

首先，我們會了解感冒、拉肚子基本上是無須住院的，即使住院，頂多也不過三、五天而已。如果我們進一步探究到底是誰會為了感冒、拉肚子住院，將會發現大都集中在零歲層的嬰兒，這就不難了解原因。對初生嬰兒的養育缺乏經驗是最大的主因，只要再稍微忍一下，其實從一歲開始到五、六十歲為止，基本上已看不到為了感冒或拉肚子而住院。

對於保前的疾病是否主張不給付保險金，重要的是看它是否符合：1.該疾病在罹患後是否有復發的可能性；2.該疾病是否係慢性疾病的一種，如氣喘，過敏疾病；3.該疾病是否涉及的範圍至為廣泛，如肺氣腫，心血管疾病，高血壓；4.該疾病的本身是一種長期抗戰的疾病，如糖尿病；5.該疾病係被保險人確知並曾求診的疾病，如先天性腦動靜脈畸形。

（作者是前壽險公會理事長）

【2006/05/05 經濟日報】