Meg 的 生活記事

第  200702 期  2007.04.01 出刊 作者：陳慧芳

你想要何種退休生活呢？環遊世界、子孫承歡膝下?還是開創事業第二春？只要準備充分，退休人生由你決定。

俗話說，退休首重五老：即老身、老本、老友、老伴及老居，根據蓋洛普調查顯示，高達70％的民眾，最關心自己退休後的醫療保障是否足夠，顯然擁有「健康老身」是大眾最終期盼，次之則是「老本」的儲備，這兩者都是決定退休生活的重要關鍵，如何兼顧醫療與金錢？是現代人生命中必修的一堂課。

退休金與醫療保障缺一不可

面對老年人口激增、少子化等社會結構的改變，養兒防老觀念已逐漸式微，政府提供的勞、健保給付，根本不足以應付年老所需，靠個人準備才是退休之道。

一項由美國勞工局針對100位25歲的哈佛高材生，所進行的退休調查，結果發現40年後的退休狀況，有49％的人必須靠社會福利或子女扶養，12％面臨破產，5％必須繼續工作，僅有4％的人是經濟獨立，甚至只有1％能過著富裕的生活。

對此調查結果，富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙認為，主要導因於美國人沒有儲蓄習慣，並且過度依賴政府，也反映出「退休必須靠個人」的重要性。她建議國人，應該打造「理財金三角」：維持10％基本保障、30％理財（含退休金規劃），及60％用於生活支出，找出明確退休目標，並透過雙障合一功能的「保險」，及早為退休準備。 

培養「保險子女」觀念

退休規劃如何起步？很多人會質疑，在有限的經濟下，醫療與退休金何者為優先？新光人壽商品開發部經理吳連聰笑著說：「答案很簡單！沒有1(醫療)，哪來的0(財富)？」他認為再多的財富，都必須建立在健康身體之上，打造一個健全的醫療保障組合尤其重要；加上全民健保傾向自費，或特定項目不給付的狀況，終身醫療險和防癌險都是退休必備，必要時可再補足「長期看護險」，以應付非「職災型」的意外傷害。

「退休靠自己最實在！子女不見得會照顧你，我認為保險才是值得民眾好好培養。」吳連聰呼籲民眾應該認清現狀，根據人生不同階段，如結婚、生子、退休，進行保險規劃，給予全家人全方位的照護。

瑞泰人壽行銷副理詹美雲也同樣認為，退休規劃的第一步是做好醫療保障，「住院醫療日額至少一天要4、5000元，才能夠給付單人病房的價錢，這是退休最基本的保障。」她感嘆地說，人生是禁不起一次的風險考驗，民眾不該用生命跟未來對賭。

重視退休理財的風險控管

完成醫療保障的打底工作後，接著，就得開始進行退休金的累積。壽險業者一致認為，兼具投資與保障的「投資型保單」，堪稱是目前最適合的工具之一，其定期定額投資基金，追求穩定報酬的優勢，「分時進場可以有效降低風險」，長期累積的效益驚人，也可以選擇年金型態的給付方式，稅負上又享有每年2.4萬元的扣繳，並可免除遺產稅的課徵，具有財產轉移的一大優勢。

建議民眾在投資理財前，檢測自己的風險承受度，並且平衡投資於股市與債券，善用時間複利效果來累積財富，牢記「雞蛋別放同一籃」的風險控管觀念。

培養「保險子女」觀念

退休規劃如何起步？很多人會質疑，在有限的經濟下，醫療與退休金何者為優先？新光人壽商品開發部經理吳連聰笑著說：「答案很簡單！沒有1(醫療)，哪來的0(財富)？」他認為再多的財富，都必須建立在健康身體之上，打造一個健全的醫療保障組合尤其重要；加上全民健保傾向自費，或特定項目不給付的狀況，終身醫療險和防癌險都是退休必備，必要時可再補足「長期看護險」，以應付非「職災型」的意外傷害。

「退休靠自己最實在！子女不見得會照顧你，我認為保險才是值得民眾好好培養。」吳連聰呼籲民眾應該認清現狀，根據人生不同階段，如結婚、生子、退休，進行保險規劃，給予全家人全方位的照護。

瑞泰人壽行銷副理詹美雲也同樣認為，退休規劃的第一步是做好醫療保障，「住院醫療日額至少一天要4、5000元，才能夠給付單人病房的價錢，這是退休最基本的保障。」她感嘆地說，人生是禁不起一次的風險考驗，民眾不該用生命跟未來對賭。

重視退休理財的風險控管

完成醫療保障的打底工作後，接著，就得開始進行退休金的累積。壽險業者一致認為，兼具投資與保障的「投資型保單」，堪稱是目前最適合的工具之一，其定期定額投資基金，追求穩定報酬的優勢，「分時進場可以有效降低風險」，長期累積的效益驚人，也可以選擇年金型態的給付方式，稅負上又享有每年2.4萬元的扣繳，並可免除遺產稅的課徵，具有財產轉移的一大優勢。

建議民眾在投資理財前，檢測自己的風險承受度，並且平衡投資於股市與債券，善用時間複利效果來累積財富，牢記「雞蛋別放同一籃」的風險控管觀念。 

年金險、外幣保單 退休價值竄出

除投資型保單之外，民眾不難發現，目前政府的勞退給付也開始走向年金化制度，顯示年金型的保險商品，逐漸成為退休市場的主流趨勢，業者建議，退休需求者，可以選擇一次躉繳的即期年金，讓退休後每年固定領取退休金，享受活越久則領越多的好處。

另外，退休後想出國居住，或是想讓帳戶增值的民眾，便可選擇外幣計價的投資型保單，民眾只要用台幣繳費，待退休後，若需要提領帳戶價值準備金，便可領回外幣，藉此可減低匯兌風險，適合有意願長住國外的銀髮族規劃。

退休開啟終身學習之路

其實，保險除了基本保障的功能外，最重要是強迫儲蓄，避免遭不肖子女挪用，甚至還有節稅的效用，專家建議，待保障及退休金的規劃步上軌道後，民眾應多方面培養嗜好與專長、終身學習，參加社區大學或各種公益活動等，讓身體健康及精神持盈保泰，絕對能讓你的退休生活更多彩多姿。

有了全民健保為什麼要買醫療險？

「我一年就繳了1、2萬塊全民健保保費，幹嘛再去買醫療險？」這是一般人對於醫療險的第一個想法，既然付了健保費，生病時，健保一定會照顧他，何必再掏腰包去買醫療險？不過，健保病床有限，且病房自負額至少一千元，頭等病房至少自負二千元以上。

以一般每次住院平均九天來算，光住院費用就至少要自掏腰包九千元，另一方面，像手術開刀仍有許多要自費；以胸腔手術為例，血液或某些麻醉藥劑要自費，這些費用通常要一、二萬元，即使領有重大傷病卡的患者，也無法省下這筆錢，如果家中有人因重大傷病或老年疾病而需長期照護，不怕一萬、就怕萬一，任何人都無法預知事故，這就是為何要靠醫療險來分攤風險的原因。