close
【經濟日報╱劉曉君】2007.06.03 04:53 am
關於香港醫療融資改革，陸續討論已逾十年之久，坊間爭議聲音不斷，但總是意見不一。對此特區政府也視為一個重要改革政策之一，有關當局較早之前更是親自走訪新加坡、瑞士、巴黎、澳洲等地取經，預料討論多時的「融資方案」將於年底前正式出籠，許多人也預料諮詢公眾當中「醫療保險」將會是其中一項重點建議項目。因為香港醫療改革刻不容緩，主要有以下三點要素：
一、 醫療開支龐大，政府財政緊絀︰隨著全球人均壽命的增長，醫管局公共醫療開支由1994～1995年的145億，激增至2004～2005年的302億，數字著實令人震驚。據調查顯示，香港男性平均壽命79歲、女性平均壽命84歲，分別穩佔全球人類壽命最長地區的第一位及第二位，而接踵而來的公務員「長俸」的問題，才是政府最棘手的財政難題。
主因公務員「長俸」沒有另設基金，也沒專項提撥準備，縱使特區政府儲備再多，都不能預測公務員壽命有多長，「長俸」問題絕對是無底洞，對於公共醫療開支日益增加，根本無法兼顧。
二、公私營收費懸殊，醫療系統失衡：公營醫療市場占有率從一九九○年的80%至二○○四年的95％，大部分市民習慣到公營醫院，部分市民更認為享有全面醫療服務是基本權利及福利，與個人責任無關。總之不是否有納稅，人人皆可享受平價且高素質的醫療服務。
三、人口老化急速，醫療費用飆升：據研究顯示，65歲以上的民眾花費在醫療服務的費用是一般人的三倍，而預料香港65歲以上人口，未來20年內將激增四倍；到了2033年，路上所見將有近三成是「銀髮一族」，加上近年長期病患者漸增，慢性病逐漸年輕化，醫療科技發展迅速，人類壽命不斷延長，導致醫療成本高漲。
有關當局自1997年委任哈佛大學公共衛生學院專家小組，負責檢討香港醫療制度以來，在過去十年，「醫療融資」改革建議眾說紛紜，最後綜合出三大方向：
1、大幅提高醫療收費，鼓勵市民轉投私營醫院。
2、強制市民自行儲蓄，設立「頤康保障戶口」，40～64歲市民強制每月提撥1～2％薪資收入存入個人帳戶，此舉類似香港強積金的概念，等到六十五歲之後作為醫療開支。
3、鼓勵市民購買「私人醫療保險」。
個人認為，在人口老化及財政赤字日益嚴重之下（縱然週去兩年有舒綬跡象），公營醫療服務的角色必須重新訂位，醫療改革務必向「用者自付」原則發展，並通過政府、私營醫療機構及保險界三方面互相緊扣，將部份目前由公營醫院承擔的工作及風險，透過醫療保險制度，適當地轉移至私營醫療機構，這是既快捷又最有效以及最不犯本的方法。
資源運用需恰如其分
由於香港市民習慣平價優質的醫療服務，因此不免擔憂一旦強制實施「用者自付」原則，必定會引起極大反彈聲響。因為香港不像鄰近的新加坡國家，新加坡政府多年來強調健康是「個人責任」，因此政府除了強制人民儲蓄作為醫療開支之外，也鼓勵民眾自購嚴重疾病保險，以備不時之需。新加坡人對於「預防勝於治療」的道理有深刻體認，不想多花錢醫病，就要注意身體健康，留意均衡飲食，在「自己身體由自己負責」的觀念下，政府推行醫療改革自然事半功倍。
其實香港市民並非每個人都排斥「用者自付」觀念，自從2003年的「沙士」一疫之後，購買「醫療保險」人數激增，市民瞭解想要享受優質的醫療服務，自然要付出代價，倘若改革方案一旦施行，相信阻力應該沒有想像中的巨大，值得注意的，反而是醫療保險機構在醫療融資中所扮演的角色。
對於先前揭露醫生和保險公司之間利益的爭議，顯示制度在保障市民獲得適當治療的同時也出現漏洞，政府應加強醫療保險市場運作監管，增加透明度，以增強市民轉投私營醫療市場的信心。
至於「醫療保險」另一個重點就是資源運用是否適得其所。本人有一名購買醫療保險的客戶，其八歲女兒在一個月前發高燒，住進一家私營醫院，客戶形容這家醫院的設備，一步入兒童病房，恍如進入遊樂場，大部分的兒童病情並不嚴重，可自行進出，晚上看電視至午夜。
由於家長不在場，部分兒童更表示住院比家裡自由得多，想多住兩日，不願出院。客戶認為此舉不值得鼓勵，他更不想女兒對醫療資源運用產生錯誤觀念。由於「醫療保險」並非分紅保單，沒有儲蓄成份，一旦沒有索償，所繳保費便不能取回，因此，部分民眾購買之後，即使病情不算嚴重，也會入院住幾天。對於民眾這種貪便宜的心態可以理解，但後續衍生的結果，便是保費只會不斷增加，最終受害的終究是市民。
融資方案要有「安全網」
其實「醫療保險」也可考慮引用「用者自付」概念，每人自設一個「獨立醫療戶口」，類似汽車保險的無索償折扣(No Claim Bonus)。車保之所以有車輛在輕微碰撞後，寧可自付金錢維修，而不向保險公司索償，是因為希望保持優良記錄，留待下次續保時得到優惠。
倘若「醫療保險」也能參考此原則，只要沒有入院索償或記錄良好，對於續保時也可設定適度的優惠或獎勵，鼓勵市民不要動不動入院，浪費醫療資源。
這也說明為何有人保養車輛比保養身體更為關心。與其期望改變人的觀念，倒不如「用制度去推動人」更為實際。相信屆時每個人會有較大動力保持健康，對於均衡飲食、適當運動、充足睡眠的作法會更為積極。縱使生病，也較少對醫療服務做出無理索償。
公營醫療資源有限，政府不能繼續「無上限」補貼，理應盡快設定底線，「用者自付」是改革的大方向，至於當中是否涉及扣稅、資助或補貼，便要再做諮詢。有經濟能力的市民應該分擔部分醫療成本，唯有養成正確求醫目的及醫療成本觀念，醫療資源方用得適宜。
但無論採用何種融資方案，一定要設定安全網，以保障弱勢社群，當中包括：長期病患者、殘疾人士、年老長者、綜援人士（接受綜合社會保障援助人士）等，確保每個人能享有適當的醫療服務，以符合公共醫療政策的「不應有人因為經濟理由而得不到適當醫療服務」的基本原則。（香港RFC認證財務顧問師、現任職大同理財服務有限公司Senior Business Development Manager）
【2007/06/03 經濟日報】
關於香港醫療融資改革，陸續討論已逾十年之久，坊間爭議聲音不斷，但總是意見不一。對此特區政府也視為一個重要改革政策之一，有關當局較早之前更是親自走訪新加坡、瑞士、巴黎、澳洲等地取經，預料討論多時的「融資方案」將於年底前正式出籠，許多人也預料諮詢公眾當中「醫療保險」將會是其中一項重點建議項目。因為香港醫療改革刻不容緩，主要有以下三點要素：
一、 醫療開支龐大，政府財政緊絀︰隨著全球人均壽命的增長，醫管局公共醫療開支由1994～1995年的145億，激增至2004～2005年的302億，數字著實令人震驚。據調查顯示，香港男性平均壽命79歲、女性平均壽命84歲，分別穩佔全球人類壽命最長地區的第一位及第二位，而接踵而來的公務員「長俸」的問題，才是政府最棘手的財政難題。
主因公務員「長俸」沒有另設基金，也沒專項提撥準備，縱使特區政府儲備再多，都不能預測公務員壽命有多長，「長俸」問題絕對是無底洞，對於公共醫療開支日益增加，根本無法兼顧。
二、公私營收費懸殊，醫療系統失衡：公營醫療市場占有率從一九九○年的80%至二○○四年的95％，大部分市民習慣到公營醫院，部分市民更認為享有全面醫療服務是基本權利及福利，與個人責任無關。總之不是否有納稅，人人皆可享受平價且高素質的醫療服務。
三、人口老化急速，醫療費用飆升：據研究顯示，65歲以上的民眾花費在醫療服務的費用是一般人的三倍，而預料香港65歲以上人口，未來20年內將激增四倍；到了2033年，路上所見將有近三成是「銀髮一族」，加上近年長期病患者漸增，慢性病逐漸年輕化，醫療科技發展迅速，人類壽命不斷延長，導致醫療成本高漲。
有關當局自1997年委任哈佛大學公共衛生學院專家小組，負責檢討香港醫療制度以來，在過去十年，「醫療融資」改革建議眾說紛紜，最後綜合出三大方向：
1、大幅提高醫療收費，鼓勵市民轉投私營醫院。
2、強制市民自行儲蓄，設立「頤康保障戶口」，40～64歲市民強制每月提撥1～2％薪資收入存入個人帳戶，此舉類似香港強積金的概念，等到六十五歲之後作為醫療開支。
3、鼓勵市民購買「私人醫療保險」。
個人認為，在人口老化及財政赤字日益嚴重之下（縱然週去兩年有舒綬跡象），公營醫療服務的角色必須重新訂位，醫療改革務必向「用者自付」原則發展，並通過政府、私營醫療機構及保險界三方面互相緊扣，將部份目前由公營醫院承擔的工作及風險，透過醫療保險制度，適當地轉移至私營醫療機構，這是既快捷又最有效以及最不犯本的方法。
資源運用需恰如其分
由於香港市民習慣平價優質的醫療服務，因此不免擔憂一旦強制實施「用者自付」原則，必定會引起極大反彈聲響。因為香港不像鄰近的新加坡國家，新加坡政府多年來強調健康是「個人責任」，因此政府除了強制人民儲蓄作為醫療開支之外，也鼓勵民眾自購嚴重疾病保險，以備不時之需。新加坡人對於「預防勝於治療」的道理有深刻體認，不想多花錢醫病，就要注意身體健康，留意均衡飲食，在「自己身體由自己負責」的觀念下，政府推行醫療改革自然事半功倍。
其實香港市民並非每個人都排斥「用者自付」觀念，自從2003年的「沙士」一疫之後，購買「醫療保險」人數激增，市民瞭解想要享受優質的醫療服務，自然要付出代價，倘若改革方案一旦施行，相信阻力應該沒有想像中的巨大，值得注意的，反而是醫療保險機構在醫療融資中所扮演的角色。
對於先前揭露醫生和保險公司之間利益的爭議，顯示制度在保障市民獲得適當治療的同時也出現漏洞，政府應加強醫療保險市場運作監管，增加透明度，以增強市民轉投私營醫療市場的信心。
至於「醫療保險」另一個重點就是資源運用是否適得其所。本人有一名購買醫療保險的客戶，其八歲女兒在一個月前發高燒，住進一家私營醫院，客戶形容這家醫院的設備，一步入兒童病房，恍如進入遊樂場，大部分的兒童病情並不嚴重，可自行進出，晚上看電視至午夜。
由於家長不在場，部分兒童更表示住院比家裡自由得多，想多住兩日，不願出院。客戶認為此舉不值得鼓勵，他更不想女兒對醫療資源運用產生錯誤觀念。由於「醫療保險」並非分紅保單，沒有儲蓄成份，一旦沒有索償，所繳保費便不能取回，因此，部分民眾購買之後，即使病情不算嚴重，也會入院住幾天。對於民眾這種貪便宜的心態可以理解，但後續衍生的結果，便是保費只會不斷增加，最終受害的終究是市民。
融資方案要有「安全網」
其實「醫療保險」也可考慮引用「用者自付」概念，每人自設一個「獨立醫療戶口」，類似汽車保險的無索償折扣(No Claim Bonus)。車保之所以有車輛在輕微碰撞後，寧可自付金錢維修，而不向保險公司索償，是因為希望保持優良記錄，留待下次續保時得到優惠。
倘若「醫療保險」也能參考此原則，只要沒有入院索償或記錄良好，對於續保時也可設定適度的優惠或獎勵，鼓勵市民不要動不動入院，浪費醫療資源。
這也說明為何有人保養車輛比保養身體更為關心。與其期望改變人的觀念，倒不如「用制度去推動人」更為實際。相信屆時每個人會有較大動力保持健康，對於均衡飲食、適當運動、充足睡眠的作法會更為積極。縱使生病，也較少對醫療服務做出無理索償。
公營醫療資源有限，政府不能繼續「無上限」補貼，理應盡快設定底線，「用者自付」是改革的大方向，至於當中是否涉及扣稅、資助或補貼，便要再做諮詢。有經濟能力的市民應該分擔部分醫療成本，唯有養成正確求醫目的及醫療成本觀念，醫療資源方用得適宜。
但無論採用何種融資方案，一定要設定安全網，以保障弱勢社群，當中包括：長期病患者、殘疾人士、年老長者、綜援人士（接受綜合社會保障援助人士）等，確保每個人能享有適當的醫療服務，以符合公共醫療政策的「不應有人因為經濟理由而得不到適當醫療服務」的基本原則。（香港RFC認證財務顧問師、現任職大同理財服務有限公司Senior Business Development Manager）
【2007/06/03 經濟日報】
全站熱搜
留言列表
關於理財、投資 (13)
