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【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】

市場上的金融商品愈趨多元，勞保、勞退制度的設計也日趨複雜，許多有心做退休規劃的上班族，往往不知道自己為退休準備的錢夠不夠，或者該如何踏出退休規劃的第一步，投顧建議，照著記帳、設定目標報酬率和定期檢視等六大步驟理財，退休後才可享受甜美的投資成果。

退休理財通常需要10年、20年的時間，弘利投顧指出，這麼長的一段時間內，不理性往往是上班族理財上最大的敵人。

美國的專業研究機構大壩公司（Dalbar）在一份長達20餘年的追蹤研究報告顯示，投資市場在經過一段長時間後，往往能提供穩定且出色的報酬，但對照投資人實際的投資情形，會發現絕大多數投資人並沒有享受到投資成果。

以大壩在2006年的研究結果為例，過去20年間美國S&P500指數平均年漲幅為11.9%，同期間美國股票型基金投資人得到的平均年報酬率卻僅3.9%。

如何避免因為不理性的投資而降低報酬率，弘利投顧建議，上班族可依六項步驟落實退休理財計畫。首先是認清退休準備的責任在自己身上；其次是養成記帳習慣，精準掌握生活開支的情形，過多消費誘惑容易造成不必要的支出。

第三個步驟是從全方位的角度來訂定退休準備計畫，全方位是指上班族在進行退休規劃時，要將人生中其它的理財目標，如購屋、子女教育準備金等一起納入考量，不能單獨的設定退休計畫。

再來是設定目標投資報酬率，要涵蓋所有理財目標的退休計畫，才能計算出超越通貨膨脹、達成計畫的目標投資報酬率。在建立起投資計畫後，還要能夠堅持下去，不因情緒的影響而改變。

第五項步驟則是定期檢視退休計畫的執行情形，因為外在的制度規範，如退休金的給付條件、投資市場的情勢，都有可能隨時改變，也會影響退休計畫，所以必須定期檢視計畫執行的進度，做出適當的調整。

最後，如果擔心自己無法照計畫進行，可藉助理財規劃顧問的服務來落實理財計畫，可以避免因不理性導致無法達成目標。