Meg 的 生活記事

建構一生的財務計畫-內容摘錄自《退休理財的六堂課》，天下文化出版
溫世仁先生是一位相當特別的企業家，他的遽逝令我感觸甚深。他在50歲時立志不再做生意人，將全數時間與精力投注在社會志業上。溫世仁的志願之一是要利用科技知識驅逐中國鄉鎮的貧窮，他的足跡遍及各地，一年待上飛機上的時間超過一百多天。每當抵達一地，迎接他的是排山倒海而來的工作，溫世仁覺得投身其中樂趣無窮，但長期以往，終把生命的蠟燭燃盡。

我常想，一個人一輩子創造與擁有的資源是有一定額度的，所做的事、所賺的錢、所能享用的幸福，應該都有一定的存量。人生若過度燃燒，提早把一輩子的工作做完了，上帝只好提早把人召回天堂，溫世仁的情況或許正是如此。

經濟學中提到的Lifetime Consumption釐清了人生期間所得、消費與儲蓄間的關係。以累積總資產為縱軸，以年齡為橫軸，退休前的所得劃分為消費與儲蓄兩大項，消費與儲蓄都是固定、平穩的橫線，累積的儲蓄會讓個人總資產逐年增加，退休時正是個人資產累積的最高峰。退休後，由於所得來源消失，退休前的儲蓄正是退休後消費(負儲蓄)的來源，個人的總資產也逐步下滑。



這個學理蘊含的意義是，一生消費是可以做跨期規劃的，儲蓄是為平衡一生中的消費。個人一生總消費多寡，除了看收入多少之外，還得看人的一生有多長。人類壽命愈來愈長，必須利用有收入時為退休後的生活預做打算，最好的辦法便是利用年青有工作時盡力儲蓄。

再以資產累積的角度觀察，在年輕力壯、收入大於支出時，個人資產累積的速度是以1+報酬率的速率成長；而在退休後、支出遠遠超過收入時，就得利用以往累積資金過生活。若是沒有儲蓄可供支應而被迫借貸度日，借貸金額也會以1+借貸利率的速率增長。

一個人一生財富既然有一定額度，只要努力，每個人所賺的錢都應該足夠一生的支用，重點在於消費與收入兩條線之間的距離遠近。如果年輕時只想及時行樂，賺到錢就花，甚至只求眼前享樂，賺五毛花一塊，背負著大筆卡債過日子也毫不在乎，消費橫線上移，甚至超越至收入橫線上方，除非天上掉下一筆橫財，可以讓你擺脫生活窘迫的命運，否則退休後過苦日子，也是理所當然的事。

要拉高收入與消費間的距離，不外乎開源與節流。只開源，不節流，賺得多花得也多，就像是底部鑽了孔的水桶，桶子裡的水永遠也難裝滿；只節流，不開源，一方面似乎過於虧待自己，另一方面也難以據此積累較大的財富。

賺大錢靠機會，花一輩子的錢則要靠智慧，這是選擇題，不是是非題。花幾千元多買一件衣服或少買一件衣服，只是衣櫃中的爆滿程度有所差別；若把這一筆錢拿去繳房貸，減輕的是未來的負債，增加的是未來的資產。

想要在什麼時候花自己一輩子的錢，每個人各有不同的選擇。一生的財富額度有限，早些享受或是晚些享受，要不要平均分散在人生的各個階段中取用，要靠你自己的智慧去決定，決定了就不要後悔。

結廬在人境，而無車馬喧。問君何能爾，心遠地自偏。
采菊東籬下，悠然見南山。山氣日夕佳，飛鳥相與還。
此中有真意，欲辯已忘言。
－－陶淵明　飲酒詩