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60歲快樂退休
蔣國屏 「少年聽雨歌樓上，紅燭昏羅帳。壯年聽雨客舟中，江闊雲低、斷雁叫西風。而今聽雨僧廬下，鬢已星星也。悲歡離合總無情，一任階前、點滴到天明！」〈蔣捷《虞美人》聽雨〉。漂泊、浮沈了大半輩子，「鬢已星星也」、告老還鄉的您，就注定該在曲終人散、由絢爛歸於平淡之際，籠罩上這一股濃濃的無奈與惆悵嗎？
伴隨高齡人口快速增加、國人平均退休年齡逐年下降，如何快樂退休、貽養天年，已成為越來越多人的必修課題，尤其一九五○年代前後、戰後嬰兒潮出生者，目前都已開始陸續面對退休生活該怎麼安排的切身問題。該準備多少錢，才能無後顧之憂的安心退休？退休後怎樣開銷，才能維持符合自己理想的生活品質？
模擬九種退休財富情境
但不巧的是，產業外移嚴重，國人近幾年來薪資水準實際上已呈現負成長，日子入不敷出，從數十萬卡奴最近升級成社會問題，已不言可喻，加以人口出生數銳減，獨自啃噬「一任階前，點滴到天明」滋味的孤單老人，勢必與日俱增，後半輩子要過得有尊嚴，一定得趁早作退休理財規劃。
因此，本週財富總體檢專題特別針對快樂退休，必定得預作規劃的資產配置，以及所需準備的安全、適切財富規模，就年齡層、退休後希望收入這兩項終究會產生交集的情境，請各家專業財富管理機構分別作沙盤推演，試著將達到各項收入欲求的退休金準備加以量化、人性化；並分別就達成方式模擬出腳本、配置策略。
基於人類壽命的持續延長、準備時間的充裕程度，我們還是將快樂退休年齡設定在六十歲，並以三十、四十、五十歲這三大年齡層，作為個別量身訂作平台；至於退休生活的財富情境模擬，則是以目前大致可反應溫飽無虞、小康水準、相對較高品質三種情境的每月收入三萬元、六萬元、十萬元，作為理想目標。
單月３萬 需準備900萬
就六十歲快樂退休應具備財富規模而言，彙整九家參與情境模擬的財富管理機構推估數據，大致上多是以活到八十幾歲附近，也就是退休後餘命約二十幾年上下，反推出欲求退休後單月收入達三萬元者，最好能準備個約九百萬元；六萬元者須準備約一千六百萬元到一千八百萬元；十萬元層級則是落在二千萬元附近。
從單月六萬元與十萬元兩層級，所需準備財富僅差距數百萬元觀察，似乎突顯出財富達到一定規模後，「人兩腳、錢四腳」，透過更具廣度、彈性的資產配置，創造較理想增值效益的機率，應該有可能更高，連帶也讓退休生活品質跟著水漲船高。
2006.03.17 中國時報
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2006.03.17
退休理財跟時間賽跑
蔣國屏／台北報導 根據ING集團提出的一項美國統計調查報告，顯示一百位出社會的二十五歲年輕人，到六十五歲退休後的經濟狀況，其中有一人致富、四人不需要繼續工作、五人仍得繼續吃頭路、十二人已破產、二十九人死亡，其餘四十九人要靠政府救濟、子女奉養、他人借貸或社會福利資助來過日子。
誰不會編織退休大夢，但人生不如意事十之八九，計畫往往趕不上變化，而讓四、五十歲中年「夾心族」更感到膽戰心驚的，是日前還有官員透露，保守估計十年後台灣的勞保基金恐怕會破產，如果連數以百萬計上班族寄予厚望的勞退給付，都有可能落空，則國人退休金不足缺口勢必更加惡化。
不過，所有財富管理機構也都堅信，退休財務環境不趁早規劃，老來真有可能流落街頭。國泰人壽就認為，高齡化社會來臨，「老有所終」當然是很多人的理想，但原則上愈早作退休理財規劃，成本愈低、複利效果愈好，達成目標可能性也愈高。付出行動一段時間，即使半途而廢，也有機會達成目標七、八成，總比不規劃來的好。
寶來投信表示，每個人在不同的人生階段，將承擔不同的責任、不同的家庭開銷，投資組合有必要隨著階段調整。此外，退休金需要及早準備、不間斷儲備，才能過個快樂又有尊嚴的退休生活！
匯豐中華投顧董事長李哲宏則認為，其實退休規劃一點也不難，最重要的就是必須以「距離退休時間的長短」來作規劃，隨著所餘時間愈短，保守型資產所佔的比重就要愈高。
針對退休金準備過程中都會出現各項不利變數，利機投顧總經理王炳龍則是建議，調降欲求水準、嘗試儉約生活、絕不輕言放棄退休理財規劃，將是必要步驟。
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2006.03.17
積極投資 以時間複利累積資產
文／蔣國屏 目標：退休後每月有三萬
策略：定時定額投資共同基金
寶來投信：以平均壽命八十五歲來算，至少要籌措九百萬元，才能安心退休！
假設三十歲個案目前月薪三萬五千元，預估年薪資成長率為三％，退休金投資報酬率保守估計三％，滿六十歲退休時工作年資約三十年，退休可顉勞工退休金約一百八十五萬元，再加上勞保老年給付約三百七十萬元，距離九百萬元目標，還有三百四十五萬元缺口！
應以較積極的態度投資，建議以小額定時定額投資共同基金，以時間複利的力量累積資產。若現在起每月定時定額五千元，預估年報酬率約五％，三十年後約可累積四百萬元；如果要投資海外股票型基金，可考慮佈局多重資產類別全球型ETF基金；至於性質屬於海外債券型的全球金融資產證券化基金，可以掌握佈局優質債券契機；若欲投資不動產，則建議以全球型REITs基金介入。
目標：退休後每月有六萬
策略：購屋、投保同時規劃
台壽保投信：假設三十歲上班族，夫妻倆手邊已經累積三百萬元資產，除留三十萬元現金作為零用預備金，其他分成三等份，配置於全球股票基金、全球平衡基金及自用住宅自備款。另外推估每月從薪資繳房屋貸款一萬二千五百元，及投保變額萬能壽險保額三百萬，每月繳保費一萬元。
三十年後，除至少擁有一間付清貸款的自用住宅外，還累積了以下成果：全球股票基金部位增值到五百二十三萬元、全球平衡基金增值到一百七十二萬元、現金四十萬元、變額萬能壽險八百九十六萬元，總計一千六百三十一萬元。
其中一千三百二十六萬元購買即期年金，每月可領終身年金六萬元；另有三百零五萬元可以作為旅遊基金或其他圓夢基金。
目標：退休後每月有十萬
策略：以投資型保單搭配壽險
國泰人壽：若以投資報酬率六％，平均壽命八十二歲，六十歲退休後每月要領十萬退休金，需存多少錢才夠用呢？經過「國泰人壽退休理財網」試算結果約是一千九百三十五萬元。
由於風險承受度較高，可以用具投資型保單功能的「變額萬能壽險」商品來規劃，每月約存一萬八千元，假設投資報酬率六％，到六十歲時就可累積資產到一千五百九十四萬，六十一歲開始每月可領六萬元直到九十九歲。
但年齡愈大，投資相對得愈保守，所以可用壽險來搭配，四十五歲時因家庭負擔可望逐步減輕、收入也增加，規劃每月再多存四萬元購買終身還本壽險，六十歲開始也可以每月領一萬五千元，最長可以領到九十九歲，再加上勞退金月平均約二萬八千元（國壽退休理財網試算），總計每月約可領到十萬元以上，身故時最少還有一千四百萬元免稅遺產。
蔣國屏 「少年聽雨歌樓上，紅燭昏羅帳。壯年聽雨客舟中，江闊雲低、斷雁叫西風。而今聽雨僧廬下，鬢已星星也。悲歡離合總無情，一任階前、點滴到天明！」〈蔣捷《虞美人》聽雨〉。漂泊、浮沈了大半輩子，「鬢已星星也」、告老還鄉的您，就注定該在曲終人散、由絢爛歸於平淡之際，籠罩上這一股濃濃的無奈與惆悵嗎？
伴隨高齡人口快速增加、國人平均退休年齡逐年下降，如何快樂退休、貽養天年，已成為越來越多人的必修課題，尤其一九五○年代前後、戰後嬰兒潮出生者，目前都已開始陸續面對退休生活該怎麼安排的切身問題。該準備多少錢，才能無後顧之憂的安心退休？退休後怎樣開銷，才能維持符合自己理想的生活品質？
模擬九種退休財富情境
但不巧的是，產業外移嚴重，國人近幾年來薪資水準實際上已呈現負成長，日子入不敷出，從數十萬卡奴最近升級成社會問題，已不言可喻，加以人口出生數銳減，獨自啃噬「一任階前，點滴到天明」滋味的孤單老人，勢必與日俱增，後半輩子要過得有尊嚴，一定得趁早作退休理財規劃。
因此，本週財富總體檢專題特別針對快樂退休，必定得預作規劃的資產配置，以及所需準備的安全、適切財富規模，就年齡層、退休後希望收入這兩項終究會產生交集的情境，請各家專業財富管理機構分別作沙盤推演，試著將達到各項收入欲求的退休金準備加以量化、人性化；並分別就達成方式模擬出腳本、配置策略。
基於人類壽命的持續延長、準備時間的充裕程度，我們還是將快樂退休年齡設定在六十歲，並以三十、四十、五十歲這三大年齡層，作為個別量身訂作平台；至於退休生活的財富情境模擬，則是以目前大致可反應溫飽無虞、小康水準、相對較高品質三種情境的每月收入三萬元、六萬元、十萬元，作為理想目標。
單月３萬 需準備900萬
就六十歲快樂退休應具備財富規模而言，彙整九家參與情境模擬的財富管理機構推估數據，大致上多是以活到八十幾歲附近，也就是退休後餘命約二十幾年上下，反推出欲求退休後單月收入達三萬元者，最好能準備個約九百萬元；六萬元者須準備約一千六百萬元到一千八百萬元；十萬元層級則是落在二千萬元附近。
從單月六萬元與十萬元兩層級，所需準備財富僅差距數百萬元觀察，似乎突顯出財富達到一定規模後，「人兩腳、錢四腳」，透過更具廣度、彈性的資產配置，創造較理想增值效益的機率，應該有可能更高，連帶也讓退休生活品質跟著水漲船高。
2006.03.17 中國時報
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2006.03.17
退休理財跟時間賽跑
蔣國屏／台北報導 根據ING集團提出的一項美國統計調查報告，顯示一百位出社會的二十五歲年輕人，到六十五歲退休後的經濟狀況，其中有一人致富、四人不需要繼續工作、五人仍得繼續吃頭路、十二人已破產、二十九人死亡，其餘四十九人要靠政府救濟、子女奉養、他人借貸或社會福利資助來過日子。
誰不會編織退休大夢，但人生不如意事十之八九，計畫往往趕不上變化，而讓四、五十歲中年「夾心族」更感到膽戰心驚的，是日前還有官員透露，保守估計十年後台灣的勞保基金恐怕會破產，如果連數以百萬計上班族寄予厚望的勞退給付，都有可能落空，則國人退休金不足缺口勢必更加惡化。
不過，所有財富管理機構也都堅信，退休財務環境不趁早規劃，老來真有可能流落街頭。國泰人壽就認為，高齡化社會來臨，「老有所終」當然是很多人的理想，但原則上愈早作退休理財規劃，成本愈低、複利效果愈好，達成目標可能性也愈高。付出行動一段時間，即使半途而廢，也有機會達成目標七、八成，總比不規劃來的好。
寶來投信表示，每個人在不同的人生階段，將承擔不同的責任、不同的家庭開銷，投資組合有必要隨著階段調整。此外，退休金需要及早準備、不間斷儲備，才能過個快樂又有尊嚴的退休生活！
匯豐中華投顧董事長李哲宏則認為，其實退休規劃一點也不難，最重要的就是必須以「距離退休時間的長短」來作規劃，隨著所餘時間愈短，保守型資產所佔的比重就要愈高。
針對退休金準備過程中都會出現各項不利變數，利機投顧總經理王炳龍則是建議，調降欲求水準、嘗試儉約生活、絕不輕言放棄退休理財規劃，將是必要步驟。
=====================================================
2006.03.17
積極投資 以時間複利累積資產
文／蔣國屏 目標：退休後每月有三萬
策略：定時定額投資共同基金
寶來投信：以平均壽命八十五歲來算，至少要籌措九百萬元，才能安心退休！
假設三十歲個案目前月薪三萬五千元，預估年薪資成長率為三％，退休金投資報酬率保守估計三％，滿六十歲退休時工作年資約三十年，退休可顉勞工退休金約一百八十五萬元，再加上勞保老年給付約三百七十萬元，距離九百萬元目標，還有三百四十五萬元缺口！
應以較積極的態度投資，建議以小額定時定額投資共同基金，以時間複利的力量累積資產。若現在起每月定時定額五千元，預估年報酬率約五％，三十年後約可累積四百萬元；如果要投資海外股票型基金，可考慮佈局多重資產類別全球型ETF基金；至於性質屬於海外債券型的全球金融資產證券化基金，可以掌握佈局優質債券契機；若欲投資不動產，則建議以全球型REITs基金介入。
目標：退休後每月有六萬
策略：購屋、投保同時規劃
台壽保投信：假設三十歲上班族，夫妻倆手邊已經累積三百萬元資產，除留三十萬元現金作為零用預備金，其他分成三等份，配置於全球股票基金、全球平衡基金及自用住宅自備款。另外推估每月從薪資繳房屋貸款一萬二千五百元，及投保變額萬能壽險保額三百萬，每月繳保費一萬元。
三十年後，除至少擁有一間付清貸款的自用住宅外，還累積了以下成果：全球股票基金部位增值到五百二十三萬元、全球平衡基金增值到一百七十二萬元、現金四十萬元、變額萬能壽險八百九十六萬元，總計一千六百三十一萬元。
其中一千三百二十六萬元購買即期年金，每月可領終身年金六萬元；另有三百零五萬元可以作為旅遊基金或其他圓夢基金。
目標：退休後每月有十萬
策略：以投資型保單搭配壽險
國泰人壽：若以投資報酬率六％，平均壽命八十二歲，六十歲退休後每月要領十萬退休金，需存多少錢才夠用呢？經過「國泰人壽退休理財網」試算結果約是一千九百三十五萬元。
由於風險承受度較高，可以用具投資型保單功能的「變額萬能壽險」商品來規劃，每月約存一萬八千元，假設投資報酬率六％，到六十歲時就可累積資產到一千五百九十四萬，六十一歲開始每月可領六萬元直到九十九歲。
但年齡愈大，投資相對得愈保守，所以可用壽險來搭配，四十五歲時因家庭負擔可望逐步減輕、收入也增加，規劃每月再多存四萬元購買終身還本壽險，六十歲開始也可以每月領一萬五千元，最長可以領到九十九歲，再加上勞退金月平均約二萬八千元（國壽退休理財網試算），總計每月約可領到十萬元以上，身故時最少還有一千四百萬元免稅遺產。
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