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挑一張最優的住院醫療險
‧Smart智富月刊 2005/12/27
市面上醫療險五花八門，每張醫療險所提供的醫療給付及保障內容又都不同，現代人雖然均具有「健康風險意識」，但面對這些名目繁多的醫療險保單時，泰半看得眼花撩亂。
【文／Smart智富月刊提供】
市面上醫療險五花八門，每張醫療險所提供的醫療給付及保障內容又都不同，現代人雖然均具有「健康風險意識」，但面對這些名目繁多的醫療險保單時，泰半看得眼花撩亂，因此，多數人都是在購買主壽險時，直接聽從保險業務員的「搭配建議」，卻不知是否真的符合自己所需。
根據統計，今年全國住院人次超過299萬人，占總人口的13%，平均每天有8,193人住院，每次住院平均天數為10.6天，這些數據正逐年攀升中。但是健保不給付的項目卻愈來愈多，代表以後須自費的醫療支出將愈來愈高，加上「少子化」「老年化」問題日益嚴重，未來這些額外負擔，都得透過自己買醫療險來cover。
醫療險基本款：住院醫療險
在目前眾多的醫療險中，保險業務員最常建議的基本組合，是住院醫療險與防癌險。原因是這兩種醫療險的必要性高，且保費相對便宜，接受度最高。而根據專家建議，民眾應優先投保的「基本款」是：住院醫療險，因為住院期間的可能花費較重、最需優先保障。
一般來說，住院醫療險又分成兩種型態：實支實付與日額給付。所謂實支實付，是指住院所產生的一切醫療費用（如病房費、膳食費或其他雜費等），都可憑收據正本請領理賠金，但因為購買的保障額度不同，請領限額也不同，購買額度愈高、保費愈多，但住院後請領的限額也愈高。
日額給付，則是依照住院天數向保險公司請領每日定額的理賠金，每日的給付定額也是按購買的額度而定，額度愈高、保費愈高，日額給付愈多。
選實支實付還是日額給付，有2種考量。
考量1：依就醫習慣選擇購買額度
保德信人壽行銷協理陳玉婷舉例，例如以台北馬偕醫院為例，雙人病房加上三餐膳食費，扣除健保給付，大約每日要自費2,500元，如果投保實支實付型，大約要買25個單位，如果是投保日額型，就要購買日額2,500元的日額型醫療險。
考量2：經濟支柱2種都買，住院期間不愁收入中斷
威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠建議，家庭經濟支柱如果購買實支實付型，再搭配日額型，如果因為住院收入中斷，就可以有一筆理賠貼補家用。
除了單獨購買2種住院醫療險外，南山人壽意外及健康險部市場業務企畫處經理李榮俊建議，也可選擇「混合型」住院醫療險。目前有保險公司推出結合實支實付與日額型的住院醫療險，保戶可以視每一次的住院醫療支出金額，看看用哪一種方式請領比較划算。這種混合型醫療險的保費約介在純實支實付型與日額型醫療險之間。
大多數家庭因為預算，只能從實支實付與日額給付二擇一。民眾不妨從個別的給付項目來比較，以自己最重視的內容來做為評選標準。
實支實付住院費用不一定全部理賠
實支實付住院醫療險是採取「實報實銷」的方式，只要是健保不給付的醫療支出，都可以憑收據向保險公司申請理賠，保戶與保險公司互不吃虧。
但是紐約人壽行銷經理黃美娥提醒，不少人誤以為只要投保實支實付醫療險，住院花了多少錢，保險公司都會買單，其實並不是！申請理賠的金額，是以當初投保的日額多寡乘以住院天數為請領上限。
假設投保日額1,000元的實支實付醫療險，因疾病住院5天，住台北市立醫院的單人房，每日要自費2,000元，衍生的其他雜費約5,000元，在醫療收據上的費用大約是15,000元（＝2,000×5+5,000）。在向保險公司請領時，因為投保日額為1,000元，因此只能申請到每日1,000元的理賠金，總共可以申請10,000元理賠（＝1,000×5+5,000）。
中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示，實支實付醫療險在理賠實務上的爭議很少，除非是保戶同時投保2家以上的醫療險，在申請理賠時，保險公司會以醫療收據正本為申請要件，因此只能向其中一家保險公司申請。如果採用影本，再請醫院加蓋院章的方式，向另一家公司請領，大多不會被接受。
據了解，目前願意接受收據影本作為理賠依據的保險公司很少，大概只有保德信與國寶人壽的保單，不過這兩家保險公司都強調，保戶必須在簽約時，誠實告知之前已經有購買其他保險公司的實支實付醫療險，未來才可以憑醫療收據影本理賠。
另外，像是義齒、義肢、心律調整器、拐杖等醫療器材，也不在醫療險給付之列。除非是因為意外所引起的住院治療，例如跌斷牙齒、摔斷腿等需要醫療器材的支出，保險才會給付。
日額型憑醫師診斷證明即可申請理賠
日額型住院醫療險是採取「定額給付」的方式，不論醫療費用支出多少，一律採取定額給付，額度也是依照保戶投保的日額而定。如果投保的日額高，但實際住院的支出卻低於日額乘以住院天數的金額，保戶就等於是賺到了。
日額型醫療險的給付項目雖和實支實付型醫療險有所重疊，但兩者的保險給付卻是不相牴觸。因為日額型醫療險的理賠申請，只需要「醫師診斷證明」即可以請領，不需要醫療收據正本或影本，因此理賠的爭議很少。
【Smart智富月刊12月號第88期】
‧Smart智富月刊 2005/12/27
市面上醫療險五花八門，每張醫療險所提供的醫療給付及保障內容又都不同，現代人雖然均具有「健康風險意識」，但面對這些名目繁多的醫療險保單時，泰半看得眼花撩亂。
【文／Smart智富月刊提供】
市面上醫療險五花八門，每張醫療險所提供的醫療給付及保障內容又都不同，現代人雖然均具有「健康風險意識」，但面對這些名目繁多的醫療險保單時，泰半看得眼花撩亂，因此，多數人都是在購買主壽險時，直接聽從保險業務員的「搭配建議」，卻不知是否真的符合自己所需。
根據統計，今年全國住院人次超過299萬人，占總人口的13%，平均每天有8,193人住院，每次住院平均天數為10.6天，這些數據正逐年攀升中。但是健保不給付的項目卻愈來愈多，代表以後須自費的醫療支出將愈來愈高，加上「少子化」「老年化」問題日益嚴重，未來這些額外負擔，都得透過自己買醫療險來cover。
醫療險基本款：住院醫療險
在目前眾多的醫療險中，保險業務員最常建議的基本組合，是住院醫療險與防癌險。原因是這兩種醫療險的必要性高，且保費相對便宜，接受度最高。而根據專家建議，民眾應優先投保的「基本款」是：住院醫療險，因為住院期間的可能花費較重、最需優先保障。
一般來說，住院醫療險又分成兩種型態：實支實付與日額給付。所謂實支實付，是指住院所產生的一切醫療費用（如病房費、膳食費或其他雜費等），都可憑收據正本請領理賠金，但因為購買的保障額度不同，請領限額也不同，購買額度愈高、保費愈多，但住院後請領的限額也愈高。
日額給付，則是依照住院天數向保險公司請領每日定額的理賠金，每日的給付定額也是按購買的額度而定，額度愈高、保費愈高，日額給付愈多。
選實支實付還是日額給付，有2種考量。
考量1：依就醫習慣選擇購買額度
保德信人壽行銷協理陳玉婷舉例，例如以台北馬偕醫院為例，雙人病房加上三餐膳食費，扣除健保給付，大約每日要自費2,500元，如果投保實支實付型，大約要買25個單位，如果是投保日額型，就要購買日額2,500元的日額型醫療險。
考量2：經濟支柱2種都買，住院期間不愁收入中斷
威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠建議，家庭經濟支柱如果購買實支實付型，再搭配日額型，如果因為住院收入中斷，就可以有一筆理賠貼補家用。
除了單獨購買2種住院醫療險外，南山人壽意外及健康險部市場業務企畫處經理李榮俊建議，也可選擇「混合型」住院醫療險。目前有保險公司推出結合實支實付與日額型的住院醫療險，保戶可以視每一次的住院醫療支出金額，看看用哪一種方式請領比較划算。這種混合型醫療險的保費約介在純實支實付型與日額型醫療險之間。
大多數家庭因為預算，只能從實支實付與日額給付二擇一。民眾不妨從個別的給付項目來比較，以自己最重視的內容來做為評選標準。
實支實付住院費用不一定全部理賠
實支實付住院醫療險是採取「實報實銷」的方式，只要是健保不給付的醫療支出，都可以憑收據向保險公司申請理賠，保戶與保險公司互不吃虧。
但是紐約人壽行銷經理黃美娥提醒，不少人誤以為只要投保實支實付醫療險，住院花了多少錢，保險公司都會買單，其實並不是！申請理賠的金額，是以當初投保的日額多寡乘以住院天數為請領上限。
假設投保日額1,000元的實支實付醫療險，因疾病住院5天，住台北市立醫院的單人房，每日要自費2,000元，衍生的其他雜費約5,000元，在醫療收據上的費用大約是15,000元（＝2,000×5+5,000）。在向保險公司請領時，因為投保日額為1,000元，因此只能申請到每日1,000元的理賠金，總共可以申請10,000元理賠（＝1,000×5+5,000）。
中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示，實支實付醫療險在理賠實務上的爭議很少，除非是保戶同時投保2家以上的醫療險，在申請理賠時，保險公司會以醫療收據正本為申請要件，因此只能向其中一家保險公司申請。如果採用影本，再請醫院加蓋院章的方式，向另一家公司請領，大多不會被接受。
據了解，目前願意接受收據影本作為理賠依據的保險公司很少，大概只有保德信與國寶人壽的保單，不過這兩家保險公司都強調，保戶必須在簽約時，誠實告知之前已經有購買其他保險公司的實支實付醫療險，未來才可以憑醫療收據影本理賠。
另外，像是義齒、義肢、心律調整器、拐杖等醫療器材，也不在醫療險給付之列。除非是因為意外所引起的住院治療，例如跌斷牙齒、摔斷腿等需要醫療器材的支出，保險才會給付。
日額型憑醫師診斷證明即可申請理賠
日額型住院醫療險是採取「定額給付」的方式，不論醫療費用支出多少，一律採取定額給付，額度也是依照保戶投保的日額而定。如果投保的日額高，但實際住院的支出卻低於日額乘以住院天數的金額，保戶就等於是賺到了。
日額型醫療險的給付項目雖和實支實付型醫療險有所重疊，但兩者的保險給付卻是不相牴觸。因為日額型醫療險的理賠申請，只需要「醫師診斷證明」即可以請領，不需要醫療收據正本或影本，因此理賠的爭議很少。
【Smart智富月刊12月號第88期】
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