台灣高齡化社會已經成形,民眾進行退休規劃時,除善用各類投資工具外,還要有風險意識,其中意外險及醫療險是退休風險規劃時不可或缺的一環。

 依行政院衛生署2005年「全民健康保險醫療統計年報」記載,60歲以上的住院患者所花費的住院醫療費用,佔全民住院醫療費用的52%70歲以上的住院患者所花的住院醫療費用,約佔全民住院醫療費用的25%。從這個數據可看出,人們一生中的住院醫療費用,有超過一半是在60歲後發生的;以台灣民眾平均壽命76歲來看,生命後期的短短六年中,住院醫療費用竟佔人生的四分之一,足見醫療險早期規劃的重要性。

壽險業者表示,醫療險大致可分為一般醫療險(實支實付及住院日額給付)、癌症及重大疾病險、長期看護險等三大類,並且愈早投保愈划算。

為什麼「愈早投保愈划算」?壽險業者表示,年輕時投保醫療險,不僅保費較便宜外,身體健康狀況也較好,不會產生加費投保或發生保險公司拒保的情形;因此,趁早建構完善的醫療險保障網,老年退休時比較無後顧之憂。

有鑑於老年人的醫療需求較一般人多,目前各壽險公司推出符合銀髮族需求的新保單,其中「提前給付」保險金是最新潮流。

所謂「老年住院醫療提前給付」,是一種「預支」概念,保戶可先預支自己的壽險保險金,用以支付醫療費用;例如富邦、全球、中壽、台灣人壽等,都在附加條款新增住院提前給付功能。

另外,為避免老年人的醫療負擔過重,有壽險公司已開放所有終身分紅保單附加提前給付的功能,讓保戶在70歲以後因疾病或傷害須住院治療,可請領提前給付保險金。以30歲男性投保具有增額終身分紅壽險,保額30萬元、繳費20年、免費附加老年住院醫療提前給付為例,年繳保費約24,793元;紅利領回採儲存生息(假設按2.2%複利計息),保險金額每年按2.5%複利增值,70歲時保單年度末的壽險保額為853,140元,保單價值加上預估累計紅利為1,370,728元(實際金額將依每年分紅情況而定)。

也就是說,保戶除隨時可部分領取保單價值做為退休生活費用外,如果因疾病或傷害需住院治療,70歲以後還可申請「老年住院醫療提前給付保險金」;給付方式以每日住院日額乘以實際住院日數計算申領金額,且通常不收取作業處理費用,也不會影響保額繼續增值。(記者高照芬)

 0070112  自由時報  證券理財 


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