Meg 的 生活記事

存錢，一定要及早開始
不管你是使用什麼樣的金融工具
都必需要持之以恆
而且，一定要做到的就是資產配置
不要把所有的錢都放到風險性高的投資標的
也要放一些到穩健的地方讓您的理財能有個安全的避風感
-------------------------------------------------------
退休老本 存多少才夠？
■ 黃國棟

該存多少錢，才能確保退休後的生活支出？究竟是2,000萬元、還是500萬元？儘管每一個人的需求都不相同，但透過「所得替代率」公式，將可為自己估算出合理、足夠的退休金。若以目前勞退新制各自提撥6%薪資作為退休金，所得替代率僅24.8%，對照平均水準應達70%的目標，民眾必須要體認自行累積退休金的重要性。
所謂所得替代率，是指退休給付與退休前薪資的替代比率。依照已開發國家的水準，所得替代率最高達80%、平均水準為70%、最低50%。

所得替代率，平均要70%

而早已名列已開發國家的台灣，在勞退新制實行後，再搭配老保老年給付，所得替代率僅40.8%，不但沒有達到已開發國家基本標準70%，連最低50%，也差了十個百分點。

然而，所得替代率的實質意義為何？根據經建會統計，合理的所得歷代率應該達70%，也就是說退休前每月薪資的七成，才足以符合退休後生活支出，也較能縮短退休前、後的生活差距。

舉例來說，退休前每月薪資為4萬元，依據所得替代率70%的基準，表示退休後每個月的退休金要有2.8萬元，一旦期望所得替代率愈高，就代表退休後生活水準也要求愈高，更重要的是，若活得愈久、退休金額也愈多，提前累積退休金的時間也愈早。

自行累積退休金，很重要

除此之外，不少人都希望能在65歲、60歲，甚至是55歲就能退休享清福，但根據美國人口統計，國人平身壽命在民國89年時是76.3歲，但到民國114年時，平均壽命將延長至80歲。這對有意提前退休的民眾，恐怕不能盡如人意。

事實上，國內的人口結構，如同壽險公會理事長林文英所說，「現在已經不是擔心有沒有買保險，而是活得太久、退休金準備的夠不夠。」

德盛安聯投顧顧問呂忠達說，想要如願的輕鬆退休，理財規劃絕對不可或缺，若只靠目前的勞退新制與勞保，未來恐怕屆齡65歲也被迫要工作。

【2005/10/22 經濟日報】

============================
你想過什麼樣的退休生活？
■ 文／林巧雁、陳芝艷

當銀行推薦的投資商品獲利不佳、甚至產生虧損找理財專員求助的時候，許多理財專員的建議都會是把投資轉換到別類或同性質別檔產品，不過如果轉換商品後仍然虧損，原本的退休計劃該怎麼辦？
弘利投顧總經理劉凱平說，正確的理財方法應該是先確立退休後要過什麼樣的生活方式，並以此決定要多少報酬，之後才來找商品做資產配置。

7月勞退新制上路後，喚起許多民眾為自己退休理財的意識，不過大部分銀行替民眾退休規劃時，第一步仍是先問客戶能夠承受多少風險，之後就替客戶資產配置。劉凱平說，如果市場好，大部分客戶一定都說可以承受高風險希望獲得高報酬，如果市況差，客戶就又會說希望保本不虧錢，所以許多人在2000年時先被科技股套牢，這幾年來的低利時期又被宣稱保本的連動債傷到荷包，等於兩面挨耳光。

劉凱平引用美國投資大師的話指出，投資人實際理財與需要理財的方式往往完全相反，正確退休理財規劃的重點，是要問客戶未來想過什麼樣的生活。第二步是找出要過那樣生活，依現在的條件每年需要多少報酬率，再來才是找商品做資產配置。而且如果期間發生風險，首先要做的不是趕換轉換投資商品，因為即使轉換商品還是不保證報酬，而是調整原本的理財目標，如原本五年後要買房，十年後要退休，可以調整為延後購屋或者延後退休，就是要依照客戶的需求去做規劃，而不是給客戶現在想要的。

不過，由於金融機構的制度，讓許多理財專員在服務客戶時，不得不以銷售商品的角度出發。劉凱平認為，市場已經有愈來愈多獨立的財務顧問可供民眾選擇，尤其是不以商品為主，較以顧問諮詢為主要服務內容的顧問公司，資產門檻約在10萬美元到100萬美元間。

在和這些公司打交道時，劉凱平說，很重要的關鍵是民眾要知道顧問公司的服務費用怎麼收取，或者如果有代銷產品也要做佣金揭露，以書面的方式來保障自身的權益。

【2005/10/22 經濟日報】