Meg 的 生活記事

現代女性經濟獨立自主，角色也轉趨多元，同時身兼母親、女兒雙重身分，成為三明治族媽媽，三明治媽媽開銷大，還要準備自己退休金，規劃子女教育金，和年邁的媽媽養老金。

群益葛萊美基金經理人蔡昀達提醒，根據統計，全台已婚的女性有500多萬人，其中約有200萬女性在外工作，不管妳是身兼工作與家庭、蠟燭兩頭燒的職業婦女媽媽，還是專心理家的全職媽媽，理財功課還是不能荒廢。

現代媽咪在理財時，絕對要避免盲從，有清楚的理財目標並及早做計劃，對全家人愈有利。蔡昀達指出，雖然不同階段的母親，都有不同的財務目標與投資需求，但在投資組合中，都應該要有核心資產。

對剛生完第一胎的年輕俏媽咪來說，由於孩子還小，這個階段的重心應是在小孩的教育基金上。建議積極型的年輕俏媽咪，可以選擇沒有持股類型限制、操作彈性大的一般股票基金或產業成長動能向上的科技型基金；穩健型年輕俏媽咪，可選著重成長業績題材的避險型股票基金或是高股息與價值選股、嚴格控制下檔風險的平衡基金作為核心部位，定期定額為小孩存教育金。

隨著年紀漸大，35歲至45歲的熟女媽咪，重心也慢慢轉向退休的先期準備，投資具「多元投資」、「絕對報酬」概念全球型組合基金，這種基金尤其適合納入基金投資組合，做為長期持有核心基金，以分散與平衡整體波動風險。或是一般股票型基金，都是不錯的選擇。

至於子女已漸長大的空巢期媽咪，如何安心輕鬆享受退休生活是當務之急。蔡昀達建議空巢期媽咪，可逐步增加在債市及平衡型基金的投資比重，並透過投資組合的方式，達到資產穩定增值的目的。

第2招 保險搭基金

【記者仝澤蓉/台北報導】

荷銀投顧表示，三明治夾心族媽媽上有老母下有小兒，開銷大能夠理財的金額受到限制，建議扣除房貸、車貸等食衣住行基本開銷之後，把理財資金規劃為自己退休金和小孩教育準備金兩大塊。

小孩的教育準備金可從孩子一出生就開始規劃，因為累積時間較長，往往高達20年，不妨進行積極性投資，建議股票型基金和債券型基金配置七比三，放長線釣大魚。至於自己的退休金，除了獲利也要兼顧保本，建議穩健的投資組合，股票型基金和債券型基金比重各半。

至於已經退休的銀髮族媽媽，適合比較保守的資產配置，建議債券型基金，如果媽媽承受風險能力較佳，可以選擇後市看好，屬於報酬率高、相對風險也比較高的亞洲債券基金；如果媽媽的心臟比較差，無法承擔過大的風險，全球型債券基金比較適合保守的退休媽媽。

投資型保單繳費彈性，兼具保障與投資效益，最適合資金有限工作又忙碌的三明治媽媽，今年35歲有一個小孩的瑞泰人壽公關襄理施淑芳就是投資型保單的愛好者，她就是利用投資型保單規劃小孩的教育基金、自己的退休金和媽媽的養老金。

理財資金稍微充裕的三明治媽媽，安泰人壽建議進行保障、醫療、理財三方位理財規劃。以35歲有一個5歲小孩的王小姐為例，每個月花2000元定期定額購買變額保險，若選對投資標的，投資報酬率8%，到60歲退休之後，可擁有100萬元的生活費，彌補勞保老年給付和勞工退休金不足的部分。

有5歲兒子的王小姐可以幫他投保20年還本分紅終身壽險，以保額30萬元為例，每兩年可領回3萬元領至終身，21歲時還可以領回24萬元做為留學資金，這樣的花費每天需要125元。

王小姐60歲的媽媽，可投保20年期醫療照護終身健康保險，以10個單位為例，可享有120萬元給付總額，每天保費需要184元。因此王小姐自己的保費，加上媽媽和兒子保費，每天多花375元，就可以搞定三明治族老中青三代的保險。

【2006/05/05 聯合晚報】