原本國內低迷的經濟有些起色是件好事,但是國際原油帶頭上漲,導致物價漲幅超過預期,加上薪水不漲反跌,上班族的苦日子該怎麼過?
攝影/鄭暐琪

文/王馨逸 

今年以來,上班族最大的感嘆恐怕是「什麼都漲,就是薪水不漲!」國際原油帶頭上漲,原本尚稱平穩的國內物價,也受波及。

代表物價漲跌的兩個指數之一-躉售物價指數(WPI),今年九月份的年增率竟創下近二十三年來新高;而與民生直接相關的消費者物價指數(CPI),雖然官方數字漲幅不大,今年一至九月,較去年同期上漲一.五四%,但是近半年來,國內民生物資調升售價的品項至少有六成以上。行政院主計處也預估,國內今年第四季躉售物價漲幅將上修至一○.四%,消費者物價漲幅為二.六%,可說是近幾年的新高水準。



上班族薪水出現二十四年來的首度衰退

物價上漲意味著經濟成長,照理說,上班族薪資應該也會跟著增加,但是官方資料卻顯示,國內薪資收入出現二十四年來首度衰退,不增反減。

根據行政院主計處統計,今年一至七月受雇員工每人月平均薪資為四四、八○五元,其中經常性薪資為三五、二二八元,若扣除消費者物價指數年增率一.二%,還比去年同期減少○.○八%。

物價上漲,薪資卻減少,上班族不但感受不到經濟成長,日子反而變得更難過,在這種情況下,如果能夠從刪減消費支出、整理債務、增加本業收入以及固定收益等方面著手,運用各種理財方法,即使面對物價上漲仍不足懼。

如果你總是不知道錢花到哪裡去,就從現在起開始記帳,如果怕忘記每天的花費,就盡量到有開發票的地方消費,收集所有發票,按照消費項目分類,所有花費一目了然,再配合運用下列十三個方法理財,便可以對抗物價上漲所帶來的衝擊:

方法1:固定支出控制在收入的四成以下
原則上,固定生活費最好不要超過收入的四○%,許多人往往在收入增加後,便無止盡的擴張消費和信用,當景氣下滑使收入驟減,將會造成生活上嚴重的壓力。

方法2:削減娛樂及嗜好的支出
也許你以為所有的民生物資都在上漲,很難再有節省空間,其實不然,尤其是嗜好娛樂花費的節省空間最大,像是抽煙、喝咖啡、唱歌、上夜店、坐計程車、講行動電話等,只要從中減少一、兩項花費,每年至少可以省下一、兩萬元,省下的錢等於替自己加薪。

如果擔心自己無法控制花錢慾望,可以先把每個月的收入,依用途分成幾份,然後按預算執行,以降低非必要性支出。

方法3:盡量不帶信用卡出門
信用卡是花錢的幫兇,由於刷卡時沒有花錢的感受,很難執行預算,因此,出門時身上最好只帶剛好夠用的現金,不讓自己有過度花錢的機會,除非必要,只帶一張額度較低的卡,而且一旦刷卡,每月都要還清帳款,絕不動用循環利息。

方法4:每月固定儲蓄或投資
想要存錢,每個月一拿到薪水至少要撥出一成,當做儲蓄或投資之用,此外,也要準備急用金,一般來說,家庭急用金的數目,最好要準備三個月至半年的家庭生活費,或可佔總資產一成的比例。 

負債要處理好,以免拖垮財務

台灣家庭的負債總額高達六.五兆元,九十一年台灣每戶家庭的平均負債金額達一一五萬元,去年(九十二年)房貸佔家庭總債務餘額的七四.九%,信用卡債務和其他個人消費性貸款則較前幾年上升,可見負債是大部份家庭需要面對的問題。

特別在物價上漲、薪水不漲,利率又呈現向上的趨勢,如果還有沉重債務,對財務更是雪上加霜,因此一定要先理好債務,只要調整好負債,不讓債務數字持續增加,就等於多了現金收入。

方法5:每個月都要還債,並先償還高利率債務
銀行人士指出,有固定收入的負債族,每個月一定要提撥固定比例來償還貸款,千萬不要再過度擴張信用,不然久而久之,信用也會破產,導致財務垮台,若同時有好幾筆貸款,應先償還利率高的,可減少沉重的利息負擔。

方法6:房貸貨比三家找低利率
想申辦房貸的人一定要比較各家銀行利率高低,因為房貸利率只要差個一碼(○.二五%),以一百萬元的貸款為例,利息就相差了二千五百元。

若是舊貸戶,不妨主動向銀行爭取降低利率,或是計算轉貸相關成本,再衡量轉貸是否划算。

方法7:不借信用卡、現金卡等高利貸款
目前信用卡循環信用利率、現金卡利率,幾乎都接近法定上限二○%的水準,即使是信用卡代償方案,雖然標榜前半年零利率,若加計手續費等相關費用,平均年利率也達一一%以上,就算是利率較低的小額信貸,雖然給予五%至七%不等的利率,申貸門檻也高,通常會要求貸款人需信用良好,或任職公教、大型企業。

這些貸款業務是銀行的獲利來源,卻是一般人的沉重負擔,因為薪水成長幅度趕不上高利率貸款,因此,不要碰這些利率高得嚇人的貸款,如果手上已有這類貸款,先還清才能讓財務輕鬆。

投資自己讓薪水成長

在物價上漲、薪水不漲的時代,主動投資自己才是穩賺不賠的方法,具體的做法,就是把自己當做投資標的,就連美國開國英雄富蘭克林也說:「投資自己是永遠不會賠本的生意。」

方法8:每年撥出時間、資金投資自己
摩根富林明基金管理公司總經理王鴻嬪建議上班族,發放年終獎金後,不妨保留二分之一或三分之一來投資自己,讓自己在專業上有更大的成長。


曾是聯廣公司三○年來首位女總經理,也是大陸最大廣告公司盛世長城前總經理陳薇薇指出,要理財不如先理「才」,投資自己要充分發揮上天送給每個人的獨特禮物,以提高自己增加收入的能力。電視節目主持人鄭弘儀則認為:「一個人要致富有兩個撇步,一是投資自己,一是投資理財。」投資自己就是把職業當自己的事業來看,把事業建立在興趣的基礎上。

方法9:成為主管和專業人士,薪水成長不易衰退
過去三年,台灣上班族薪水雖然衰退,但是並非每個階層都是負成長,衰退族群主要集中在社會新鮮人和基層的上班族。根據今年二月勞委會公佈的社會新鮮人員工薪資統計報告,發現九十二年就業的社會新鮮人,無論學歷高低,起薪都呈現負成長,大學畢業生平均起薪只有2,6096元,倒退到民國八十五年的水準,而國內擔任基層工作的270萬個上班族,年所得平均衰退幅度竟然在負1.65%至負3.22%之間。

不過,主管階層、經理人和專業人員的薪資反而逆勢成長1.5%以上,人力銀行指出,只要能為企業創造高附加價值的專業與管理經驗人才,薪水反而抗跌,在逆勢中仍能持續成長。

方法10:學習專業技能,擁有多把刷子
104教育資訊網副總經理陳志揚認為,面對薪水上漲有限的時代,唯有藉著不斷學習,培養社會趨勢下所需的專業技能,才能維持在職場上長遠的競爭力。在職場上擁有多把刷子的人才更是炙手可熱,想要增加收入的人可多利用坊間的各種課程,培養多項專業技能,才不會輕易被取代,有時也能從學員中結識佼佼者或志同道合的友人,未來還可能成為創業夥伴。

方法11:投資佈局在實質資產,定存提防負收益
物價上漲最擔心的就是會引發通貨膨脹,雖然政府認為國內目前還沒有通膨的現象,但是一般民眾的感受卻是最直接的,例如同樣是一百元,買到的東西卻變少了。在這種狀況下,專家建議在資產配置上可增加實質資產,或投資在實質資產的相關股票基金。

可增加實質資產比例或投資相關股票基金

對於想要有固定收益的人來說,因為目前存款利率扣掉物價上漲率為負值,因此必須再替資金尋找更好的出路,由於物價上漲,手中的現金、銀行儲蓄、固定利息的債券收益都會相對降低,而不動產、貴金屬(例如:黃金、白銀)等實質資產,反而可能因為價格上漲的因素而使獲利提升。

若資金夠雄厚,除了自住房子外,還有能力投資房地產,也可趁通膨還未太嚴重時,挑個地段好、賣相佳的房子,未來獲利機會也很高。

另外,投資相關股票、基金也是一個方法,例如能源、貴金屬、不動產等股票或基金。專家建議,現在才進場,時機雖然稍遲,但是可以等待回檔或是研究透徹再出手。

方法12:投資高收益債券、基金或短期公債收益勝定存
由於通貨膨脹時代往往會伴隨升息,所以,此時如果考慮長期定存,可選擇以機動利率計息,等利率上揚時,就可跟著享受利益。雖然國內利率上升的幅度比預期高,但是對於未來利率的走勢,市場看法卻頗為分歧,在這種狀況下,不如先找比定存收益高的工具。

今年十月兩年期定存利率約在一.六%,扣掉稅賦、物價上漲率,收益率為負值,因此必須把部份資金放在收益比定存還高的標的,像是高收益債券、基金,或是短期公債,收益都在二.三%以上,不過選擇高收益債券基金時,應該以流通性較佳的成熟市場為首選,以降低風險。

方法13:讓股票股息取代存款利息
想要獲取比定存好的固定收益,還可挑選營運狀況佳,且每年穩定配息的股票,在相對低點時進場持有,讓股票配息取代銀行定存利息,以每股二○元的股票為例,只要配股一元,收益就相當於五%,比銀行定存好多了。

不過,運用這種方法時,最好能每年檢視公司和個股狀況,並隨時做調整,因為國內股市屬於淺碟市場,每兩、三年類股或個股就會出現大變化,昔日的股王也可能成為壁紙。專家指出,在物價上漲、薪水不漲的環境下,會使一般投資人的風險承受度降低,所以在進行任何投資前,應該要先預設停損和停利點,將風險控制在可忍受的範圍內,才不會造成太大的損失,甚至喪失投資信心。


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