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記者:記者陳美君／台北報導

五一勞動節即將來臨，壽險業者提醒在工作崗位上辛勤奮戰的勞工朋友，要妥善透過保險規劃給自己及家人完善的保障，有壽險業者特別針對菜鳥上班族、老鳥上班族、高階白領及藍領勞工等四大類勞工朋友，給予不同的保險規劃建議。

對於剛踏入職場不久的菜鳥上班族們，國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國建議，因為初入社會收入並不穩定，故不建議選擇高保費的商品進行投保，而應先補足人生的基本壽險保障額度，例如選擇購買分紅終身保障的保單，除將擁有基本、終身保障，還可以參與壽險公司未來的盈餘分配。

如果手頭寬裕，再搭配高保額低保費的意外險及醫療險，整體保費支出可以「雙十原則」作為調整額度的參考，也就是保障額度約為年收入的10倍，至於年繳保費則建議以不超過年收入的10分之1為限。

至於已在職場打滾多年的老鳥上班族們，黃振國表示，因為此類勞工多數都已組織家庭，扮演家裡經濟支柱的角色，所以一旦因為遭逢意外或罹病身故，家中經濟來源便會頓失支柱，因此對這種類型的勞工朋友來說，壽險就是必保的「強制險」，較適當的保障額度可以年收入的5至10倍為基準，這主要是考量到當家庭失去支柱之後，經濟來源可以在5至10年之間不成問題。

此外，在規劃保險基本保障時亦應加強終身住院醫療、終身防癌保險等健康險的保障，避免因為生病或意外住院而拖垮家中經濟。

而擔任高階職務的白領勞工朋友，黃振國指其在年輕時即多數已投保純保障型壽險，且因為多存有積蓄，較無負擔家計的壓力，因此對他們來說，保險最主要的功能，反而是聚焦在稅賦規劃及如何讓自己保有優質的退休生活兩大層面，基本的壽險保障反而不是非常重要，但由於現行法律規定身故保險金在某些範圍內可以免稅，高階的白領勞工朋友可考量自身需求衡量是否購買。

至於從事工作危險性較高的藍領勞工朋友，黃振國提醒，除了一般的壽險保障不可或缺外，更應加重在意外險及住院醫療險的保障。

尤其在投保意外險部份，工作轉換時可能會影響職業等級的變更，因此千萬要記得主動告知保險公司，以免轉職後的工作風險降低，多繳不必要的保費；反之，若職業風險提高，未通知保險公司，日後理賠權益將受損失，因為保費少繳了，保險公司可是會削減理賠給付的。

保險除了可以用來規劃保障，對勞工朋友來說的另一項重大功能便是儲備退休金了，因為若想依賴政府給予的勞保老年給付及退休金來享有完善的退休生活，其實是不足的。

黃振國建議，勞工朋友們可將投資型保單列為退休規劃之理財配置工具之一，因為投資型保單兼具保障與投資雙重功能，透過多元化理財平台，進行最好的投資理財配置，對於多數無法像專業人士可清楚掌握投資標的績效與全球投資市場現況的人而言，是一項不錯的工具。

黃振國舉例，年齡較低的勞工朋友購買投資型保單時的目標保費便不用過高，除了擁有基本保額之外，可另外投注一筆資金於投資型保單的分離帳戶中，透過彈性保費進行資金的累積。

至於中齡勞工因人生階段中對家庭的責任加重，壽險的需求明顯提高，必須隨著家庭責任而隨之調整，選擇投資型保單時便可以提高目標保費與壽險保額，以分散風險。主要是用較少的錢累積更高的保障，同時擁有理財帳戶，開始累積退休金。

而已屆退休之齡的高齡勞工朋友，這個階段以「保本」為目標，理財屬性也比較偏向保守穩健，便建議選擇穩健型、安全性高的投資型商品來進行資產配置，同時還必須注意稅務規劃問題，考慮資金如何妥善分配，以達節稅之效果，有助於及早因應即將到臨的退休生活。