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國人的生育率降低，「頂客族」的比重也快速上升。銀行財富管理主管強調，「保險、信託、投資」是頂客族缺一不可的退休規劃聖經。

沒有小孩的養育支出，不少頂客族沒有完善的財務規劃，反而容易淪為「月光族」。保險專家指出，頂客族可善用保險來照顧自己。

一般而言，保險規劃中，頂客族最需要的是醫療險。其他諸如儲蓄險或年金險，都是累積退休金的替代工具，其中儲蓄險的功能著重保本，而年金險則是在繳費期滿後，可以按月給付，當作老年固定的生活費來支領。

僑銀財富管理部襄理黃振源表示，一旦身體有病痛，醫療險就能發揮最大功能。並且，醫療險的保額一定要能夠涵蓋醫療過程中，健保無法給付的費用，如病房升等、看護費用或是自費藥品與營養補給等。

黃振源提醒，醫療險中又以長期看護險對頂客族更為重要。一旦長期臥病在床，至少還有保險可以支付看護的費用，不過終身醫療險和長期看護險的費用都不便宜。

以帳戶型的長期看護險為例，40歲的陳先生投保保額100萬元，繳費20年，年繳保費至少就需要5萬元，若是夫妻兩人同時投保，一年保費就高達10萬元以上。

值得注意的是，帳戶型長期看護險是指支付的長期看護金有額度限制，理賠給付只到額度用完為止，但優點是保費幾乎比市場上一般長期看護險少掉三分之一，適合預算有限的民眾。

此外，銀行主管也提醒，頂客族可利用信託機制來管理財務，避免生病時財務無法自理。另一方面，和一般家庭相比，頂客族是最容易達成退休金目標的族群，因此提早進行投資，就能愈快達到退休規劃目標。