Meg 的 生活記事

■ 台北訊

依個別需求及屬性做規劃

台北富邦銀行理財區督導蔡如琪表示：何時該開始退休規劃呢？這是一個最令人納悶的問題。一般投資大眾都會有一個迷思，退休理財是在接近退休才開始的，但現代人退休年齡越來越早，且養兒防老的觀念也日趨淡薄，簡單說，退休理財規劃，就是要能利用工作累積的財富，讓自己在退休生涯中沒有後顧之憂，所以現在就應及早規劃。

蔡如琪任職理專在新竹的台北富邦銀行服務將近五年，對於退休規劃這一塊，她接觸了許多不同屬性的客戶，並常被問到：「退休理財規劃要怎麼做」？她說，最重要的是必須先檢示本身的經濟及資產架構，再依照個人不同的需求，來量身打造。

退休理財四要項

目前各家金融公司針對退休理財規劃這一塊，推出許多商品與服務。蔡如琪表示，如何做好適合自己的理財規劃，應該要注意四件事情：

1. 退休理財永遠不嫌晚：時間就是金錢，對於退休規劃一定要提早，尤其是未來退休之後，無法工作又無兒女的話，要完全倚賴退休金，

2. 選擇對的商品：錢多錢少都要規劃，要先了解自己的投資屬性，才能選擇適合自己的商品，大致來說，保守型的投資人，可以多選擇儲蓄險、年金險、醫療險，這是屬於比較穩健的規劃或是定期定額，善用複利效果，也能讓小錢變成大錢，不過要持之以恆，對於未來也比較有保障；若風險承受比較高，可選擇投資型的保險。

3. 做好資產配置及風險測試：未來你想過什麼要的生活呢？是否需要考慮小孩或伴侶，千萬不要將目標訂的太高，將現有的資產做調配，依自己現在的條件，設定預估的目標，算出每年需要多少報酬率，最後是找商品做資產配置。

4. 觀察市場趨勢：要注意市場的通貨膨脹率，以目前年定存率不到1.9%的水準說來，絕對會讓自己的退休本金逐漸縮水，投資者可以每個月檢視市場的波動，應隨時注意經濟指標，機動要求調整理財商品組合。

選擇適合自己的商品

退休理財規劃著重長期投資，不少人定力不足，無法有效累積財富。對此，蔡如琪建議，不妨考慮購買定期定額的基金。定期定額基金將每月固定扣款，民眾可採自動扣款的方式簡化作業，藉此克服定力不夠的問題。

此外，穩定、保本及節稅亦是退休理財規劃重點，一般人在退休之後，沒有固定的收入，為了讓每個月的生活更有保障，通常會考慮有配息的投資商品，運用複利的效果，讓自己每個月都有固定的收入。保險的部份也可考慮，老年之後最怕醫療花費太高，為了保障自己未來有足夠的能力支付醫療支出，買醫療保單也是很好的選擇。退休理財不適合使用過於繁雜的商品組合，以台北富邦銀行來說，他們推出了一項貼心的商品，也相當適合退休理財規劃，就是「集中管理帳戶」的服務，這是簡化民眾投資操作的好工具。

未來從現在開始規劃

以目前的趨勢來說，基金就是一個相當好的退休理財商品，像最近炒得相當熱的日本基金，還有週邊被帶動的亞洲國家基金，除了基金之外，還有投資型保單，長期的投資型保單，可依照年齡增長而調整投資標的，若年齡愈大、標的也愈趨向穩健保守，不會發生期滿虧損的情況。投資型保單投資標的多元、也能使客戶隨景氣變化，保有一定投資報酬。

總而言之，投資者應該提早準備退休規劃，並從現在開始積極存錢，善選投資商品，未來的生活由自己決定，當然是讓自己好好過個沒有煩惱的退休生活。

【2005/11/27 經濟日報】