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熟年世代透過保險商品規劃退休生活時，往往容易犯下三種錯誤。一是認為保額不重要，希望追求更多的投資獲利，二是認為醫療險費用過高，不能回收的保費能省則省，三是以低額壽險搭配高額意外險。

熟年世代的消費能力驚人，但極大多數人還是希望賺進更多財富。近幾年相當熱門的投資型保單成為近幾年熟年世代理財的重要選擇，「客戶購買投資型保單時，往往認為不需要高額保障，希望投入較多的保費去投資獲利。」瑞泰人壽總經理包道霖說。

包道霖表示，現代人普遍晚婚，滿頭華髮卻有小孩還在讀小學或國中一點都不奇怪，是家庭經濟負擔最大的時期，此時若壽險保障不足，萬一家中的主要經濟來源者發生意外或疾病，往往都會造成嚴重的衝擊。包道霖建議客戶，須先建構基礎保障後，再談投資規劃。

「醫療險費太昂貴，那麼就先刪除這個吧！」包道霖表示，年齡愈大罹患重大疾病如癌症、心臟病等事故的機率較高，而同樣的醫療險保障，年紀愈大時保費愈高貴。

舉例來說，同樣是20年繳費的防癌險附約（1單位），30歲男性投保需要9,000元，45歲才投保，保費便須達1.7萬元。據壽險公司的經驗，客戶往往認為醫療險太貴，只要有健保的休息，其實，若不幸長期臥床住院的費用，有可能消耗大部分退休生活資金，不妨趁早投保健康險、防癌險及重大疾病保險，提高老年時的醫療品質與保障。

包道霖指出，在國人的十大死亡原因中，屬於意外項目的只有「意外事故傷害」一項，占死亡比率的6.3%，其餘的九項死亡原因都不在意外險的理賠範圍之外。但大多數消費者都是以低額壽險搭配高額意外險，其實，在人生風險的規劃過程中，只投保意外險的保障不夠，隨著年齡增加，因疾病造成傷害機會增加，考量保障的完整性，仍以提高壽險保障為宜。若有預算的限制，則以較便宜的定期壽險代替終身壽險的規劃。