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外電報導，美國金融服務機構高盛公司員工今年年終獎金加本薪，平均高達31.9萬英鎊，折合約新台幣2,000萬元。對多數台灣的上班族來說，可能永遠不敢想像這樣的「好康」會降臨在自己身上。財務顧問指出，即使年終獎金不多，但只要好好運用在風險管理、財富增加和財富管理三個層面，還是有機會打造「豪華版」的退休生活。

據倫敦泰晤士報的報導，高盛公司12日宣布，該公司今年將發出創紀錄的83億英鎊（約新台幣5,300億元）薪資、獎金和其他福利，比去年增加40%。

受惠台灣房市和股市表現佳，房仲和證券業可望成為今年年終獎金最優厚的行業之一，部分房仲業的TOP SALES（超級營業員）甚至可以領到35個月獎金。財務顧問指出，上班族除了羨慕，別忘了好好運用自己手上的獎金，以提升退休後的生活品質。

退休理財金字塔的最底層是「風險管理」，也就是上班族可先檢視自己的保障是否足夠。認證理財規劃顧問（CFP）劉慈鳳建議，有家庭和子女的上班族，除了做好基本保障外，可回頭檢視保單的保額是否足夠，如果有負債，如房貸，或希望未來子女生活教育所需無虞，就可利用年終獎金增加保額，讓家庭的保障更完整。

做足基本保障後，就可以進入金字塔的中間一層進行「財富增長」。財富增長並不是漫無目的，而是先訂出目標，除了購屋、換屋、創業或存教育基金等這些中期目標外，退休則算是最重要的長期目標。

退休後依生活品質可分基本生活版、舒適版和豪華版三種，基本生活版是指資金可以應付食衣住行基本開銷，每個月一、二萬元就能支應，舒適版和豪華版指的是偶爾出國或購買奢侈品的能力。

如果只靠平常理財規劃就能達到基本版的生活水準，上班族再把每年領到的年終獎金投入平日的理財目標，就有機會讓退休生活從基本版提升到舒適版，如果是平常薪水全都要支付日常開銷，連基本版退休都沒準備，年終獎金正好可以拿來投入理財。

銀行財富管理部主管也建議，每年拿到的年終獎金、紅利等，一般人拿領這筆額外收入往往會覺得是多出來的，很容易隨便花掉，但如果每年利用5萬、10萬元的年終獎金拿來定期定額買基金，長期下來也可發揮複利效果，得到不錯的報酬。

銀行理財專員認為，組合式外幣定存、外匯保證金交易、債券商品外匯和債券操作，不適合做為退休的投資工具，因為這些商品普遍投資門檻較高，不然就是風險性大。

除非是屆臨退休的前幾年，銀行理財專員指出，原有的儲蓄可以投資在固定收益商品，以保住原有的資產為主，但是可以將這時領到的年終獎金拿來投資在高報酬、高風險的工具，一方面換取提高退休金的機會，一方面資產還是有保本的部分。

至於保單、基金和集合帳戶等投資工具，是銀行認為年終獎金較適合投入的工具。不過，雖然保單很適合拿來準備退休，但若要以年終獎金繳保費，理財專員特別提醒，由於年終獎金多寡靠的是企業當年度賺錢與否，今年賺錢員工可以拿10個月，明年景氣變差就拿不到那麼多。如果現在靠年終獎金拿來買一般保單，之後又面臨年終獎金縮水，繳不出保費，也有變通方法，就是改為月繳，雖然保費較年繳貴，但至少保障還在。

保單另一項好處，是可以設計成讓自己在退休後每年都有「年終獎金」可領。財務顧問歸納，年金險、投資型保單可指定領取收益日期，儲蓄險、銀行定存為投保和設定定存的周年日領取，如果把保單指定在年終領取收益，定存和儲蓄險則在12月或1月左右投保設定存，每年歲末年終就能靠銀行或保險公司發給自己年終獎金。