Meg 的 生活記事

‧聯合理財網 2009/09/01
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】
根據統計，今年上半年財報中，風險資本適足率低於主管機關規定的200%的壽險公司從去年底的八家減少為六家，宏泰人壽、台銀人壽均回到安全名單，還不及格的壽險公司有台灣、遠雄、幸福、興農、國寶、國華等。

工商時報【彭禎伶／台北報導】
台灣保險史上，第一家壽險公司遭到接管！金管會主委陳冲4日傍晚宣布，由保險安定基金出任接管人，接管國華人壽，「所有業務繼續營運」，保戶權益完全不受影響，且繼續承接新保單，接管人將在9個月內，舉行接管人會議決定新的減增資計畫，原股東仍有優先認股權，若無人認股則由安定基金洽特定人增資，最壞情況即是安定基金自行增資。
由於明天起，所有保戶仍是可以進行正常理賠、解約、保單質借、保單變更等，陳冲保證，「10天內有1200億元以上流動準備，絕對不會有流動性風險」；且陳冲強調，9個月內財務改善，即不會動用清理、解散，保戶權益完全不受影響，不過陳冲也坦言，目前還沒找到可增資的「特定人」。
值得注意的是，這次的接管行動並沒有國庫或任何基金全額保障，現有規模173億元（壽險部分僅155億元）的保險安定基金依法只能作「清理、墊付」動作，且陳冲也定義安定基金是「保險業的保費提存、來自業者」，未來若是安定基金增資國華人壽，則國華人壽將等同是所有壽險公司轉投資的公司。
金管會是在4日下午5點30分派員進駐接管國華人壽，由安定基金出任接管人，保發中心派員協助，組成接管小組，為期9個月，必要時可依法延長或縮短；接管期間，國華人壽股東會、董事、監察人職權即刻停止，由接管人及原經營團隊微調後，繼續營運。
陳冲強調，國華人壽是財務問題，大股東遲遲無法增資，但業務面仍是正常，若加以努力，且增資完成，財務面改善，「這家公司是有機會的！」保險局長黃天牧也強調，會找專業人士輔助改善國華人壽的投資績效，逐步打開被限制的業務及投資，黃天牧向各界喊話：「大家要對主委領導下的接管有信心！」
為何選在此時接管國華人壽？陳冲強調，7月29日國華股東臨時會，主席陳履安多次詢問股東對增資時間、計畫有無意見，但股東都沒有表達意見，雖然通過減資20億元、增資40億元案，但「執行性非常低」；同時國華人壽又深諳公司法，在7月30日立即進行大股東間的股權移轉，讓董事長及2席監察人自然解任，無人監督公司業務執行下，金管會決定接管。

‧理財周刊 2008/10/01 
 身為家中經濟支柱，懂得替自己運用保險、做好充分保障規劃，如此才能稱得上是好男人；除必備1張終身壽險保單外，更要善用定期壽險與意外險附約。  
 
【文╱徐介凡】
「上帝救我！」這是台視《超級偶像》固定評審黃國倫，年初在高速公路上發生一場車禍時，面對意外當下不禁衝口而出的話，即使現在再度回想當時情境，仍彷彿昨天發生的事一般，歷歷在目的敘述著：「本來車子正準備要直直撞向分隔島，卻在我呼喚上帝之後，車身就奇蹟似的以60度角開在分隔島上。」雖然最後車全毀了，但幸好人保住平安，毫髮無傷的化險為夷，不過，也因為這次的危機，使他更重視壽險保障對於一個人的重要。
 
創作許多膾炙人口歌曲的黃國倫老師，因為父親從事保險工作，從小就與保險結緣。(攝影汪志宏)
 
面對生死的瞬間，黃國倫表示，由於信仰基督教10幾年之久，上帝一直被視為是他人生最大的保障，並早已將自己完全交付給祂，所以，心裡一點都不害怕死亡，不過，想起了兒子，「我的時間到了嗎？」他仍不免這麼問著上帝，希望能有再多一點時間陪伴家人，同時間，也想著自己的保險做得是否足夠，萬一真的出什麼意外，有沒有留給他們足夠的金錢。

‧聯合理財網 2008/09/18  
 
【經濟日報╱本報系編譯中心╱綜合紐約十六日電】
有關美國國際集團（AIG）目前面對的問題，和其與消費者的關係，CNNMoney網站16日用五個問題和答案來加以解釋。
問：如果我有向AIG購買的保險，我應該擔心嗎？
答：至少在短期間內你無需擔心。紐約州保險管制官員說，現在有問題的是AIG控股公司，不是你向它買保險的個別子公司。而且即使AIG控股公司被迫聲請破產保護，其子公司也有很大的機會將繼續正常營業，不會停止理賠付款。過去其他破產的保險控股公司，如Conseco 都是這種情形。
問：怎能保證他們將償付我的理賠呢？
答：傳統上，如果一家保險公司陷入財務困難，面對理賠申請超過其資產償付的危險時，其所在的州保險管制人員將會接管該公司，並償付理賠。州管制人員不僅可用該公司擁有的資產來償付，必要時還可用一項州經費來付款，該筆經費來自該州所有保險公司平時的繳款。
這項保證不僅適用於傳統的保險計畫，也適用於保證給付的退休保險產品，如年金。不過，對客戶付款的限制，按每個AIG子公司所在的州而有不同。
問：我是否應考慮把我的保險從AIG轉到別的保險公司？

 ‧聯合理財網 2008/09/08  
 
【聯合報╱記者孫中英／報導】
 
年紀大了，各種「障礙」陸續出現，包括金融商品在內。 圖／記者陳立凱　model／徐名超、陳美英
 
年紀大了，各種「障礙」陸續出現，包括金融商品在內。

‧聯合理財網 2008/09/03  
 
【資料來源／勞工保險局 97.8.13修正】
一、什麼是「國民年金」？
答：（一）國民年金是給滿25歲、未滿65歲，沒有參加公教保、軍保、農保和勞保的國民參加的新制度。

‧聯合理財網 2008/09/19  
 
 【記者蔡靜紋／台北報導】
網路謠言滿天飛，本周最熱門的網路郵件之一，就是以「雷曼兄弟破產，注意自己的投資型保單」為主旨的信件近日網友轉寄頻率最高的是名為「雷曼兄弟破產，注意自己的投資型保單」的信件有刻意造謠之嫌。且「三步驟」的手法與禿鷹集團中傷企業的手法相似，信中一開頭就是是以「今日我金融界的朋友打電話告訴我」開頭，利用一個「假專業」的帽子誘使一般對金融業較陌生的民眾相信。
步驟二是，點名曾到某四家銀行買投資型保單、5年期、10年期、20年期等等還本型保單的民眾要注意自己的保單，必須趕快打電話去問當初購買的債權銀行 （或稱對保銀行）是否為雷曼兄弟。
接下來，明明要保戶自己去問銀行，卻又隨後補充「現在台灣有許多銀行怕投資者全部一窩蜂進行贖回，所以都會說沒事。」讓不少看了這封信的網友忐忑不安，馬上就拿起電話問理專或保險業務員，手上有壽險股的投資人則馬上在市場拋出持股。
其實，這封信的說法頗有誤導民眾之嫌。例如還本型保單並無連結投資標的，又何來投資雷曼兄弟之說；又如要民眾確認手中的投資型保單是否有連接雷曼兄弟相關商品，壽險業者表示，金管會對於壽險公司銷售連動債保單的規範比銀行財富管理櫃檯更嚴謹，除要求必須「百分之百保本（指原幣別）」，對於連動債發行機構的信用評等也有規定，至少必須在「AA-」以上，雷曼兄弟的信評2005年10月已降至「A」，不符壽險業推出投資型保單連結標的門檻。
【2008/09/19 經濟日報】

‧聯合理財網 2008/09/12  
 
 【經濟日報╱記者 李淑慧】
依據主管機關的統計，今年上半年國人購買壽險契約的平均投保金額為73.71萬元，比去年底平均保額98.9萬元少了26萬元。
所謂壽險是一旦保戶發生意外事故或罹患疾病身故時，保險公司理賠給保戶家屬的一筆錢。如果家中的經濟支柱身故，保險公司只理賠73.71萬元，這筆錢恐怕連拿來支付房貸都不夠，保戶家屬的生活也可能很快就陷入困境。
國人歷年購買壽險契約的平均保額都很低，只有民國84年平均保額達到102萬元，這也是最高紀錄。之後每年平均保額不斷往下降，民國92年更下降至只剩52.2萬元。
主管機關這幾年以各種鼓勵方法希望保險公司多賣一點保障型的保單，以提高國人的保險保障，一開始尚有起色，92年到97年，每年的平均保額都有緩步增加，去年底達98.9萬元，已經接近100萬元；但到了今年上半年，又一下子跌到73萬元。
為什麼台灣民眾購買保單的保額都不高？主要的原因，是因為台灣民眾不瞭解保險真正的意義。大多數民眾購買保險，都希望「活著也可以領到錢」，而不是「死了才可以拿到錢」，因此喜歡購買儲蓄險；但儲蓄險很貴，民眾買的保額因此並不高。
這幾年台灣處於低利率，傳統的儲蓄險變得更貴，保險公司於是轉而銷售投資型保單。依據保險公司統計，在所有新契約中，現在每十張保單就有六張是投資型保單，只有四張是傳統保單，可見投資型保單已經變成目前市場主流。
但投資型保險商品本質上是一種保險商品，民眾投保時，還是要先注意自己的壽險保障夠不夠。
每個人依其生命周期需求不同，會有不同保險需求，但在規劃以保險為「儲蓄」或「投資理財」工具前，民眾宜先檢視自身「保障」是否已足夠。
針對預算有限的民眾，保費較便宜的純保障定期壽險，不失為一種選擇。保障型保險是指只有死亡保障，不提供滿期金或生存保險金。因為保障型保險不需要還本，因此保費相當便宜，民眾可以買到較高的保額。以30歲女性購買30年期、保額300萬元的定期壽險為例，每年繳交保費只要1萬多元。
民眾到底應該購買多少保額才夠？可以到壽險公會網頁，有保障型保險商品專區，輸入自身的資料之後，就會有建議保額，民眾可以藉此檢視自己的保障缺口。
【2008/09/12 經濟日報】
 

‧聯合理財網 2008/09/18  
 
【經濟日報╱記者 邱金蘭】
阿珍（化名）在83年投保終身防癌健康保險，92年3月經醫院診斷為「原發不明的惡性腫瘤併多處骨移轉」，之後陸續住院治療，都獲得保險公司理賠。
但92年11月開始，阿珍四度住進安寧病房後，再向保險公司申請癌症住院醫療保險金理賠時，被保險公司以「無治療癌症」為由拒絕理賠。
保險公司認為，終身防癌健康險保單條款第16條約定，本契約各項保險金的給付，限於被保險人治療癌症，對於其他疾病或傷害所致的事故不負給付責任。
阿珍從92年11月後四度住進安寧病房，其病症為「食慾不振、意識混亂、失眠及虛弱無力」，這段住院期間，並未針對「癌症」治療，不在保單保障範圍，因此無法理賠。
保險公司並表示，壽險公會雖然曾在93年12月發函給各保險公司，若保戶屬於安寧緩和醫療條例第3條第1款的癌末病患，並入住符合安寧病房設置標準醫院所設的安寧病房，保險公司應給付。但基於法律適用的安定性要求與不溯及既往原則，保險公司對此案實在難以給付。但阿珍認為，減輕疼痛原本就是一項重要的治療行為，如果為疼痛的緩解所採取的醫療行為不算治療，那麼像因頭痛、牙痛、經痛等所採取的行為，是否也不算治療行為？對於保險公司的認定，阿珍不服氣，於是向保險事業發展中心申訴。
保發中心調處認為，阿珍從92年11月住進安寧病房所採取的治療，都是癌症引起疼痛的治療方法之一，因此與終身防癌健康險保單條款第16條約定並沒有衝突，保險公司不應拒賠。
況且，壽險公會已在93年12月發函各保險公司，說明有關安寧病房的給付原則依據從新從優原則，建議保險公司給付癌症保險金。
此案提醒保戶注意，癌症病患住進安寧病房，除非保費估算時將安寧病房發生率特別排除，否則就應給付。金管會也在94年4月發函，對於癌症保險商品住院醫療保險金的理賠申請，保險公司應確實依契約條款約定辦理，如果保險公司已在費率基礎反應入住安寧病房的發生率，就不能拘泥於條文的文義，拒賠或另訂不同的給付標準。
95年10月修訂的住院醫療保險示範條款也作了相同的規定。由於相關法令對於這類案件都已明確規定，現在多數保險公司都不會再拒絕理賠，因此保戶若面臨類似情況卻遭拒賠，一定要據理力爭。

投資到前景不看好的基金，專家會建議你停損出場，那買錯保險怎麼辦？壽險顧問都說解約不划算，但是如果保單已經不符你的需求，繼續繳納保費可能更不划算，而要停損保單，除了解約，還可透過「減額繳清保險」、「展期定期保險」（終身壽險改為定期壽險）兩個管道來因應，分別適合買錯保單以及只想保留壽險保障的民眾。
「減額繳清保險」、「展期定期保險」通常出現在保戶暫時繳不出保費之際，保險公司所提出的建議。不過，財務顧問表示，這兩種方法其實也是替自己的保單停損的最佳因應之道。
所謂的減額繳清保險，全球人壽指出，就是指若該保單有保費墊繳、保單借款等情況，保險公司扣除其保費墊繳及保單借款之本息及營業費用後，改以險種及保障期間相同但保額相對較低的保險。也就是說，採取這方式之後，以後不用再繳保費，但是保障的金額減少。
至於展期定期保險，則是用保單所累積的價值準備金，用來買以不超過原來保險期間為準，使契約能繼續有效到某特定時日的定期保險。同樣不用繳納保費，但是可享有相同保障，不過保障期間縮短。
宏觀財務顧問公司協理陳敏莉表示，其實不論解約、減額繳清或是展期定期險等方式，重點不在於划不划算，而應該在於你需不需要這張保單提供的保障和功能。如果已完全沒有需求，可以解約拿回資金去作其他資金運用。
減額繳清保險則適合評估之後覺得保障不需要這麼高，或是下一年度續繳保費確實有困難的人；至於對於原來保單除了壽險之外的功能都不需要的人，就可以選擇展期定期保險的方式。